Asigurări și reasigurări

Asigurari si reasigurari 16.02.2006 curs IConceptul de asigurare = finantele in sens larg cuprind:

- Finantele publice

- Finantele private

- Relatii de credit

- Relatii de asigurari

- Finantele publice si - Finantele private

Diferente si asemanari intre finantele publice si finantele private:

- finantele publice sunt legate de existenta statului pe cand finantele private sunt legate de existenta intreprinderii

- finantele publice se dezvolta la nivel macroeconamic iar finantele private se dezvolta la nivel microeconomic

- finantele publice se ocupa de satisfacerea interesului public pe cand finantele private pe obtinerea profitului

- finantele publice prin intermediulo parghiilor (rezerva minima obligatorie, politica de optim, taxa scontului) poate interveni asupra masei monetare pe cand finanele private nu are nici o atributie.

- finantele publice si finantele private se confrunta cu probleme de echilibru financiar

- finantele publice se supun dreptului public pe cand finantele private dreptului comercial.

- Relatii de credit

- Relatii de asigurari

Dupa domeniul la care se refera asigurarile se clasifica in trei categorii:

- Asigurari de bunuri

- Asigurari de persoane

- sigurari de raspundere civila

Asigurarea pentru a putea deveni operanta trebuie sa inbrace o forma juridical iar aceasta este conferita de contractul de asigurare care reprezinta legea partilor si de legea propriu-zisa care guverneaza domeniul asigurarilor.

Asigurarile pot fi structurate din urmatoarele puncte de vedere:

C Din punct de vedere juridic

A Din punct de vedere economic

B Din punct de vedere financiar

C Din punct de vedere juridic

Trebuie sa analizam atat contractul cat si legea. Caracteristicile contractului de asigurai:

- este un contract consensual = devine valabil atunci cand partile contractante isi exprima acordurile de vointa. Faptul ca legea impune forma scrisa pentru contractul de asigurare acest lucru nu reprezinta o abatere de la principiul consensualismului ci o masura de protectie a partilor contractante.

- este un contract sinalagmatic = partile contractante isi asuma obligatii reciproce si interdependente astfel asiguratul se obliga la plata primelor de asigurare si efectuarea unor declaratii corecte de risc iar asiguratorul se obliga la plata despagubirilor in cazul producerii riscului asigurat.

- Esteun contract aleatoriu = marimea sau valoarea obligartiilor sau a profiturilor rezultate in urma executarii contractului nu este cunoscuta la momentul incheieri contractului, intrucat acesta depinde de un eveniment viitor si incert, singurul eveniment este decesul.

Caracterul aleatoriu este dat de momentul la care se produce decesul.

Pentru ca un risc sa devina risc asigurat tebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

! sa aiba un character aleatoriu, incert

! sa nu depinda de vointa partilor

! sa fie posibil

! sa fie cuprins intr-o serie statistica

- contract de adeziune = societatea de asigurari formuleaza conditii contractului il imprima iar la el adera sau nu asigurati (standardizare, se pot negocia: suma de asigurare si comosioanele)

- este un contract succesiv = atat asiguratul cat si asiguratorul isi pot onora obligatiile contractuale periodic in timp astfel asiguratul poate plati primele de asigurare (trimestrial, anual etc) iar asiguratorul are posibilitatea de a-si realizeze atributiile (trimestrial, anual etc).

- cu titlu oneros = este opusul contractului de donatie, fiecare poate contractata urmareste obtinerea unui castig.

- un contract de buna credinta = apare in mare parte in asigurari