Asigurări și reasigurări

Curs 1

Riscul – un eveniment care prezinta un pericol potential sau o pierdere posibila .

Pierderi financiare care pot fi induse per fizice sau juridice , politice , societatea

Categorii de riscuri :

1. Riscurinindependente de vointa oamenilor

 Catastrofe naturale

2. riscuri legate de comportamentul oamenilor fie la nivel colectiv fie la nivel social

a) riscuri tehnice

b) riscuri financiare

b) Riscurile financiare include 3 categorii de riscuri

A. R. comerical

- insolvabilitatea cumparatorului si refuzul de plata a cumparatorului

B. R. monetar

- riscul national

- risc modificarii ratei dobanzii

- risc cresterii costurilor de fabricatie datorita inflatiei

C. R. politic

- nerespectarea obligatiilor contractuale ale unui cumparator de drept politic, o firma de stat,

- risc de razboi

- revolutzie

- alte acte ale autoritatilor publice : nationalizare

OCDE nu are risc politic

Riscurile si incertitudinele sun 2 lucruri total diferite

Riscurile speculative si riscurile pure

Riscurile speculative sunt generate de activitatea unui ag ec si au ca factor decizii privind activitatea comp aniilor (de prod. De activitatea financiara , de asigurarea cu forta de munca , sin factori care tin de sfera ec. )

Riscurile pure nu tin de activitatea agentilor economici si se refera la riscurile externe , vin din domeniul accidentelor sau fortuite , nu pot fi controlate de ag. Ec., catastrofe naturale si o serie de factori psihonaturali , ele pot fi depistate , analizate si limitate .

Efectele catastrofale naturale si cele tehnice – u adus 3 concluzii

1. sub aspect numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase

2. cat. Nat. produc mai multe victime comp cu cele tehnice

3. vvvolumul de daune asig din categoria catostrofelor naturale il depaseste pe cel generat de cat tehnice

Riscuri fundamentale si rsicuri particulare

Risc fundamentale sunt acelea care afecteaza o mare parte a populatie si societate si datorita acestui impact major ele nu fac de regula obiectul asigurarilor private . ele sunt de obicei rezolvate de catre stat si prin ajutor international .

Riscuri particulare – sunt riscuri cu consecinta relativ limitata cu pierderi relativ mic , cu un nr de persoane mic si de aceea fac obiectul contractelor de asigurare .

Risc asigurabil si risc neasigurabil

Risc asigurabil – risc pe care asiguratorii le iau asupra lor oferind protectia asiguratilor , 2 grupe de risc

1. risc general care sunt : incendiu explozii , grindina s.a. , sunt oferite standartizat

2. Risc special care fie se produce dataorita actiunior oamenilor , sau care se produce datorita naturii marfurilor prin fenomen precum ruginire , spargere mucigaire , aceste riscuri nu sunt standartizate ele pot fi solicitate expres si incluse contra unei prime suplimentare.

Risc neasigurabil evenimente certe sau foarte probable , dar si evenimente care sunt cauzate de asigurat sau cunoscute de acesta si ascunse fata de asigurator

Decesul este unicul eveniment cert care se asigura

Selectia riscurilor

Datorita diversitatii riscurilor apare necesitatea unor selectii a riscurilor acceptate de catre o societate de asigurari

Criteriul principal de selectie a acestor riscuri este reprezentat de cumularea de evenimente indepente

In general cu cat este mai mare nr de evenimente independente care sunt puse in comun cu atit este mai putin probabil sa apara rezultate

Aceasata cu a independentii explica de ce politele de asigurari normale exclude razboaie si alte situatii in care anumite cause commune actioneaza asupra tuturor unitatilor asigurate . De aceea o societate oisnuita se ocupa ce eveniment cugetate in care probabilitatea fiecarui subiect asigurat de a deveni un pretendent la despagubibiti este dependenta de probabilitatea oricarui alt subiect de a deveni de acelasi pretendent la despagubiri

Legat de selectia riscurilor companiile de asigurari trebuie sa ia in consideratie si unele efecte induse de comportamentul uman si care pot fi definite drept hazard moral si solutii adversa

Hazardul moral este reprezentat de acea scimbare de comporatamen a persoanelor asigurate care ii dface sa se [preocupe mai putin de prevenirea riscurilor impotriva carora sau asigurat

Selectia se refera la tendintele oamenilor care sunt expusi riscului mai mult decat media populatie

Dar decide sa se asigure intr-o poportie ai are decat cei ai putini expusi riscului , in cazul acestei selectii adverse calculul priei de asigurare in functie de riscul ediu al populatiei il avantajeaza pe cei din grupa de risc ai are sil dezavantajeaza pe cei din grupa de risc mai mica carora le este oferita o asigurare mai scumpa . Revenind la naliza riscurilor treuie sa mentionam ca se analizeaza de cele mai multe ori comparative catastrofele naturale si catastrofele tehnice

Statistica internationala ofera date cuprinzind in numarul si efectele acestor catastrophe naturale respective tehnice .Aceste date cuprind nr de pierderi de vieti omeneste

Si numarul daunelor totale sau a daunelor asigurate provocate de aceste evenimente independente , pe termen scurt ele difera de la odata la alt ape termen lung datele statistice ne ofera urmatoarele concluzii :

- sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase decat cele naturale

- catastrofele naturale

- n

Fondurile de protectie impotriva riscurilor

Actiunile persoanelor fizice sau juridice in directia diminuarii sau acoperirii riscurilor se pot incadra in urm categorii :

- evitarea sau prevenirea riscurilor

(echivaleaza cu luarea acelor masuri care sa faca imposibila producerea unui anumit risc)

- limitarea pagubelor produse de aceste evenimente

- crearea de rezervei in vederea acoperirii din resurse proprii ale eventualelor pagube

- trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc sa preea

Pt sustinerea acestor actiuni persoanele izice si juridice pt a preveni riscurile respective ale diminua sau ale acoperi , efectele respective ale evenimentelor posibile pot constitui urmatoarele tipiuri de fonduri .