Creditare bancară

Necesitatea si rolul sistemului financiar bancar

Relatiile social economice banesti care apar în procesul gestionarii fondurilor de resurse financiare precum si în momentul exercitarii controlului asupra folosirii eficiente a acestor fonduri sunt relatiile financiare si bancare

Sistemul financiar bancar cuprinde totalitatea grupelor de relatii social-economice banesti reglementate de catre stat privite în unitatea si interactiunea lor prin intermediul carora se constituie, se repartizeaza si se utilizeaza fondurile banesti necesare înfaptuirii actiunilor economice, social-culturale întretinerii si functionarii organismelor statului, apararii tarii, mentinerii suveranitatii nationale, satisfacerii cerintelor materiale si spirituale ale cetatenilor.

Necesitatea existentei si folosirii sistemului financiar bancar decurge din faptul ca formarea si gestionarea fondurilor acestui sistem au anumite particularitati specifice fenomenului pe care îl exprima determinate de sursele si modul de constituire, de alimentare, de modalitatile privind repartizarea si utilizarea fiecarui fond în înfaptuirea reproductiei sociale largite si în satisfacerea celorlalte cerinte ale societatii.

Prezenta si folosirea sistemului financiar bancar decurge din existenta productiei de marfuri, a relatiilor banesti, a actiunii legilor valorii, a statului cu functiile si sarcinile sale, din necesitatea realizarii unei juste repartitii a PIB în concordanta cu cerintele reproductiei sociale, cu necesitatile de actiuni social-culturale etc.

Componentele sistemului financiar bancar

Economia de piata este un mecanism complex de organizare si functionare fata de care statul nu poate sa ramâna un simplu observator el fiind implicat atât direct cât si indirect. Astfel statul asigura cadrul juridic, legislativ pentru desfasurarea activitatii sociale si economice precum si conditiile de desfasurare a liberei initiative de catre agentii economici si cetateni. În anumite împrejurari statul ia masuri pentru sustinerea economiei în ansamblul sau sau pentru sustinerea unor ramuri ale economiei, domenii, zone ale tarii, acordând subventii, înlesniri fiscale, mediind conflicte de munca etc.

Statul se implica în economie si sub alte forme. Astfel în multe tari exista firme care apartin administratiei de stat, centrale sau locale, care produc bunuri si servicii încadrându-se în economia de piata.

Statul plateste salariile personalului din administratie încaseaza împozite si taxe de la agentii economici si populatie, finanteaza investitii, acorda pensii, burse, ajutoare, alocatii fiind în acelasi timp un mare consumator de bunuri si servicii. În economia de piata statul influenteaza mai mult sau mai putin activitatile economice prin intermediul sectorului public care se deosebeste ca marime de la o tara la alta. Sectorul public influenteaza atât cererea cât si oferta de bunuri si servicii.

Sistemul financiar bancar al tarii noastre este alcatuit din:

a) Sistemul financiar bancar public

b) Sistemul financiar bancar privat

Sistemul financiar bancar public cuprinde:

- Finantele companiilor nationale, ale regiilor autonome, ale societatilor comerciale cu capital de stat si ale ramurilor economiei nationale

- Bugetul de stat si bugetele locale

- Asigurarile sociale de stat

- Asigurarile sociale de sanatate

- Asigurarile de raspundere civila obligatorie

- Creditul

Creditul exprima relatiile banesti prin intermediul carora se mobilizeaza disponibilitatile temporare de capital din economia nationala si de la populatie si se acorda împrumuturi companiilor nationale, regiilor autonome, unitatilor cooperatiste, întreprinderilor mixte pentru productie, circulatia marfurilor etc.

Când capitalul social al întreprinderilor este insuficient pentru a face fata unor dezvoltari importante acestea pot apela la împrumuturi bancare precum si la emiterea de actiuni si obligatiuni. Pentru acordarea de împrumuturi agentilor economici si populatiei bancile folosesc resursele proprii (capital social si fonduri sau rezerve) si cele atrase sub forma disponibilitatilor banesti temporar disponibile din economie atrase de la persoanele fizice sau juridice. (depozite, depuneri în cont curent, depuneri la termen etc.)

În economia româneasca functioneaza banci cu capital de stat (BNR, CEC) precum si banci cu capital mixt sau privat.

Creditul public se prezinta sub 2 forme:

1. mobilizarea disponibilitatilor banesti de la CEC si de la alte banci

2. subscrieri la împrumuturi publice

1. Creditul cooperatist se acorda în mediul satesc de catre cooperativele de credit (bancile cooperatiste)

2. Pe lânga fondurile constituite în cadrul sistemului financiar bancar public în tara noastra se formeaza si se utilizeaza o serie de fonduri private, de resurse financiare prin intermediul sistemului financiar bancar privat care cuprinde:

- finantele întreprinderilor mixte si private

- asigurarile de bunuri, de persoane si de raspundere civila

- creditul bancilor private si cooperatiste

- finantele caselor de ajutor reciproc

Între componentele sistemului financiar bancar privat si cel public exista o strânsa legatura, o influenta reciproca si continua. Componentele sistemului financiar bancar privat se interconditioneaza cu cele ale sistemului financiar bancar public. Astfel finantele companiilor nationale, regiilor autonome, societatilor comerciale cu capital de stat, si ale ramurilor economiei nationale sunt corelate cu bugetul de stat prin varsamintele pe care acestea le fac si eventual le primesc de la acest buget. Unitatile economice varsa la bugete contributii pentru asigurari sociale, platesc prime de asigurare sau primesc despagubiri de la societatile de asigurari.

Mijloacele disponibile ale acestor societati sunt mobilizate la dispozitia unor institutii specializate (banci comerciale sau institutii de credit) pe baza carora ulterior acestea acorda împrumuturi solicitantilor de credite (persoane fizice, agenti economici cu capital de stat sau privat).