Managementul Produselor și Serviciilor Bancare

1.1. Caracteristicile generale ale produselor şi serviciilor bancare

Societăţile bancare efectuează o gamă variată de operaţiuni sub forma de produse şi servicii bancare. Produsele şi serviciile bancare sunt foarte variate şi reprezintă tipologia operaţiilor pe care băncile le efectuează.

În principiu, tipologia produselor şi serviciilor bancare este asemănătoare pentru fiecare bancă, dar prin conţinut acestea diferă de la o bancă la alta.

Principalii factori care influenţează dezvoltarea unei societăţi bancare şi diversificarea produselor şi serviciilor bancare sunt:

capitalurile şi fondurile proprii utilizate de către bancă;

reţeaua de filiale, sucursale şi agenţii;

reglementările guvernamentale;

deciziile conducerii băncii.

În diversitatea de produse şi servicii bancare furnizate prin operaţiuni efectuate de către bancă, se impune o delimitare între cele două categorii de bunuri bancare. Înţelegerea noţiunii de produs bancar presupune o dublă abordare:

- pe de-o parte, produsul bancar este destinat clientului, fiind definit în raport cu acesta, şi furnizat de către bancă ca un instrument folosit pentru satisfacerea nevoilor clientului; produsele bancare sunt imateriale, fiind destinate consumului financiar al clientului bancar;

- pe de altă parte, furnizarea produsului bancar către client presupune efectuarea unui ansamblu de operaţiuni bancare şi nebancare.

Un produs bancar este cerut de către client şi generat printr-o înlănţuire de operaţiuni bancare. Produsele bancare cele mai importante ale unei bănci sunt creditele şi depozitele. Banca efectuează operaţiuni bancare în calitate de intermediar, situaţia sa patrimonială fiind afectată de oferta acestor produse bancare.

Serviciile reprezintă componente însoţitoare ale produselor, generate de operaţiuni pe care băncile le efectuează în contul clienţilor sau reprezintă ansamblul de operaţiuni nefurnizate de produse bancare destinate satisfacerii unor cerinţe neutre sau complementare produselor bancare. În acest caz, situaţia patrimonială a băncii nu este în mod obligatoriu imediat afectată de oferta serviciilor, însă acestea generează costuri indirecte care afectează performanţele bancare.

În domeniul financiar- bancar, distincţia produs- servciu este mai puţin evidentă deoarece banca oferă produse prin intermediul unui ansamblu de servcii intangibile. Putem exemplifica astfel produsul „cambia” tangibil care este puţin folosit fără beneficiul facilităţilor serviciului financiar oferit clientului şi anume executarea acesteia. Astfel, potrivit unor autori, băncile creează produse dintr-un întreg portofoliu de servicii.

În industria financiar- bancră se vorbeşte mai mult despre servicii şi mai puţin despre produs, noţiunea de produs fiind dată din considerente de marketing.

Caracteristicile generale ale produselor şi serviciilor bancare

Caracteristicile principale ale produselor şi serviciilor bancare cu consecinţe asupra desfăşurării operaţiunilor şi optimizării gestiunii sunt:

- imaterialitatea - produsele bancare sunt imateriale, nefiind supuse uzurii fizice, însă sunt supuse uzurii morale, procesul de îmbătrânire fiind puternic determinat de inovaţia financiară, inclusiv mediul financiar;

- produsele bancare nu pot fi protejate prin brevete, ele fiind uniforme din punct de vedere al conţinutului;

- produsele bancare sunt condiţionate de reglemetările bancare şi fiscale;

- produsele bancare sunt propuse direct clienţilor, nefiind posibile redistribuirea, concesionarea sau vânzarea lor;

- produsele bancare implică angajarea clientelei în derularea operaţiunilor bancare(exemplu: întocmirea documentaţiei de credit).

Serviciile bancare se diferenţiază de celelalte produse oferite pe piaţă prin următoarele atribute:

- intangibilitatea- este expresie a imaterialităţii serviciilor bancare; un serviciu bancar nu se poate vedea, auzi, dar el este important pentru beneficiile pe care le aduce, care sunt evaluate de către client după cumpărarea acestuia. Pentru a putea fi cumpărat, clientul unei bănci are nevoie de încredere şi siguranţă în persoana care îl furnizează.

Pentru a spori încrederea şi siguranţa în serviciile oferite băncile acţionează astfel:

- pot prezenta beneficiile serviciilor în loc de caracteristicile acestora;

- pot folosi produse fizice pentru prezentarea serviciilor într-un mod mai evident.

- inseparabilitatea- serviciile bancare nu pot fi create şi stocate în vederea unui consum viitor, ci ele sunt create şi consumate pe loc, având la bază dorinţa şi cerinţa clientului;

- perisabilitatea serviciilor este dată în momentul în care produsele nu mai corespund necesităţile clienţilor( exemplu: serviciile corespunzătoare unei cereri sezoniere);