Asigurări și transporturi

I. ASIGURAREA: 1.1.MODALITATI DE CEDARE A RISCULUI:

a) Autoasigurarea: repr.o metoda de constituire descentralizata a unor fonduri de rezerva de catre ad.ec. Aceasta metoda nu foloseste principiul mutualitatii (metoda de constituire descentralizata a unui fond de asig.prin plata de la un nr cit mai mare de siguranta a primelor de asigurare si despagubirea numai a celor prejudiciati in mod centralizat).

Rd= Pa x 100, unde Rd –rata daunei:50-60%-auto;5-10%-locuinte.

Daune Pa –prime incasate

Ex: Caile Ferate ale Marii Britanii, agricultura.

b) Asigurarea: pp plasarea riscului de la o pers. la o companie specializata. Repr.un aranjament, acord de vointa intre o p.f./j.numita “asigurat” pe de o parte si o p.j.in calitate de “asigurator” pe de alta parte, potrivit caruia asiguratul se obliga sa plateasca o suma de bani numita “prima de asig.”pt care e protejat si despagubit, in calitate de eveniment asigurat cu o suma cel mult egala cu marimea daunei, nu mai mult decit suma asigurata.

a-asigurat;

A-asigurator;

CA-ctr asig;

Pa-prima de asig..

E practicata in cazul asig.de bunuri si de pers. (invaliditate).

*Asigurarea de raspundere civila: (Ex: RCA, carte verde, asigurarea notarilor,) Paguba produsa unui tert

Pt pagubit funct. : - RCA, carte verde

Pt cel care a facut paguba: CASCO

c) Co-asigurarea: preluarea riscului de mai multi asiguratori. Se practica cel mai frecvent pe Piata Lloyd”S.

S.A.= Suma Asigurata

Pa = Prima incasata

DESP = Despagubiri

Metoda e practicata in cazul unor riscuri de valori f mari si cu efecte colaterale deasemenea f mari (Ex: Asigurarea Flotelor Navale, aviatice, platforme petroliere s.a. )

d) Reasigurarea –asigurarea reasigurarii:

r = reasigurat; R = reasigurator; Pr = Prima reasigurare

Pa = Prima incasata;

DESP = Despagubiri

a=asigurat; A=asigurator; CA=ctr asig; CR= ctr reasig

Munich Re,Swiss Re,Hanover Re,Axa- cele mai mari companii de reasig.

Repr.o alta metoda de cedare a riscului prin care “asiguratorul direct” plaseaza o parte din risc unei alte companii “reasigurator”iar “asiguratorul” s. n. “reasigurat”/“Companie Cedenta”.

Reasiguratul, plateste o parte din “prima de asig.”

Reasig. are scopul satisfacereii cerintelo asiguratorului direct, indeplinind functiile:

1.prot. asig. directi de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor, reasig. face posibila cresterea capacitatii asiguratorului de a primi mai multe riscuri.

2.Ajuta asiguratul sa obtina un grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe perioada indelungata, prin ctr. de protectie contra catastrofelor.

3.Se realiz. o dispersie mai mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii.

4.Creste flexibilitatea asiguratorului privind dimens. si tipurile de riscuri, precum si vol. activit. pe care aceasta il subscrie.

5.Sprijina finantarea op de asig. pt compania cedenta.

6.Permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categ. de afaceri sau o zona geog.

7.Permite soc. cedente sa intre rapid intr-o categ. de afaceri sau o zona geog.

8.Posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de servicii de la marile companii de reasig. si de la brokeri de reasig. care au o experienta.

Ctr de asigurare intre asigurator si asigurat ramane total indep de ctr de reasig. (incheierea reasig. nu poate conduce la stingerea raspunderilor asiguratorului si nici la nasterea vreunui raport juridic intre asigurat si reasigurator.

Franşiza –parte din dauna care nu se plateste

e) Retrocedarea (retrocesiune) e si mai mare divizare a riscului.

r = reasigurat; R = reasigurator; Pr = Prima reasig; Pa = Prima incasata; DESP = Despagubiri; a=asigurat; A=asigurator; CA=ctr asig; CR=ctr reasig;

r´= retrocedent; R´ = retrocesionar; P´r = prima de retrocedare;

Cu cit nr e > cu atit garantia platii creste. Reasiguratorul s.n. retrocedent iar cealalta companie, retrocesionar. Pretul riscului e “Prima de retrocedare”.

Asig.e incheiata cind oamenii constienti de nevoia de protectie, o fac din proprie vointa.

1.2. FUNCTIILE ASIGURARII:

a) compensarea pagubelor:

–e cea mai imp.functie ptr.:refacerea bunurilor distruse; -plata sumei asigurate; -plata prejudiciilor aduse tertilor.

b) prevenirea pagubelor: asiguratorii aloca fonduri pt.pevenirea riscurilor (indiguiri, desecari, impaduriri).

Franciza: e suma pt care asiguratul e propriul sau asigurator (Fr); e procent aplicat asupra sumei asigurate sau o suma forfetara negociata de la incheierea ctr.si care in caz de dauna, nu se plateste.

Ex: Am asigurat auto la val.25000 eur. In polita: ctr se incheie cu plata unei francize deductibile de 1% din suma asigurata (Frd).

Frd = 1% x 25000 eur =250eur

Franciza atinsa (Fra) Franciza deductibila (Frd)

D>Fra

Desp = D D>Frd

Desp = D-Frd

D< Fra

Desp = 0 D<Frd

Desp = 0

c) Functia financiara (manag.companiei): Fondul de asigurare se poate multiplica prin plasamente de capital, prin: depozite bancare; plasamente pe piata de capital; cumparari de actiuni si obligatiuni ale statului; afaceri imobiliare si mobiliare; fonduri mutuale.

d) Fct. de economisire: specifica asigurarii de viata; e sing.forma care atunci cind ctr ajunge la maturitate, sumele acumulate pot fi restituite. Asiguratul e mic actionar.

e) Fct.de reducere a costurilot statului: aparitia fondurilor private de pensii (Pilon I, II, III) vor degreva statul de costuri in domeniul asistentei soc, medicamente, accidente de munca). Pil.I –pensie stat; II–p. obligatorie; III-p.facultativa; IV-asig.de viata.

1.3. CLASIFICAREA ASIG.:

*dupa modul de realizare a raporturilor juridice:

a) asig.obligatorii: sint reglementate printr-un act normativ, iar la noi prin L136/1995 privind asig si reasig in Rom. Singura forma de asig obligatorie e L auto de raspundere civila pt pagube produse prin accidente de circulatie tertilor, completata cu valabilitate in tara si strainatate. E cunoscuta sub RCA, iar incepind cu 01.01.2007 are inclus si cartea verde. A fost inventata din ratiuni soc. Un ctr intre o p.f./j nu e valabila pt propriul bun cu pt accidente de circulatie in cazul tertilor. Cind 2 auto sint implicate in accident, vinovatul scoate cartea verde pt nevinovat. Lucrul cel mai rau e faptul ca tramvaiul si troleibuzul nu au carte verde si RCA.

Asig. obligatorie a locuintei e noua asig valabila pt p.f. iar suma asig la oras e 20000 eur iar in mediu rural e 10000 eur. In mediu urban, prima de asig e 20 eur iar rural e 10. Riscul e cutremurul, inundatii din apa fluviala si alunecari.