Asigurări de răspundere civilă

Capitolul I

TRASATURI PRINCIPALE ALE ASIGURARILOR

Datorită gradului de maturitate şi experienţa ţărilor europene în privinta asigurărilor este foarte diferit,funcţiile asigurării au cunoscut în timp o evoluţie aparte.Iar acest lucru determină chiar ca ele să aibă o oarecare limitare temporală şi geografică.Dar acolo unde sectorul asigurărilor este mai dezvoltat asigurarile au rol şi funcţii reprezentative,în timp ce în ţările unde asigurările se află în proces de formare ,sau maturizare. Totuşi deosebirile în aprecierea funcţiilor asigurărilor în cele două categorii de ţări se referă mai puţin la aspectele microeconomice şi mai mult la impactul întregii economii.

Compensarea financiara a pierderilor: cauzate din producerea unui anumit risc, este prima şi cea mai importanta funcţie a asigurărilor.Realizarea ei este posibilă datoriă existenţei fondului de asigurare plătite de asiguraţi.Aşa încât asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse,la repararea unor prejudicii de care asiguraţii răspund comform legii şi la acordarea unor sume in cazul producerii unor evenimente privind viaţa şi integritatea persoanelor.

Prevenirea pagubelor : este o importanta functie a asigurarilor care se realizeaza prin finantarea unor activitati de prevenire a producerii riscului si chiar a unor programe educationale pentru asigurati.In acelasi timp este posibil folosirea fransizei, respectiv scaderea din drepturi de asigurarea a unei sume determinate care reprezinta participarea asiguratului la acoperirea unei parti din paguba. Scopul acestuia este dublu,in primul rand il obliga pe asigurat sa adopte o conduita preventiva, sa aiba grija sa intretina bunul asigurat; in al doilea rand,pentru pagubele mici,cheltuielile antrenate de administrarea daunei pot depasi nivelul despagubirii si nu se justifica

Distributia daunelor: Daunele materiale si financiare ale asiguratilor sunt distribuite intre acestia prin compensarea acelora care sufera pagube, din fondurile special create prin contributia detinatorilor de polite.Distributia daunelor este achitabila,deoarece fiecare detinator de polita plateste o suma proportionala cu riscul introdus.Prin urmare riscurile nu sunt nici intamplatoare,nici egale.

Furnizare unei protectii:Asigurarea nu poate inlatura riscul dar produce o distributie a pagubelor produse anumitor persoane intre mai multi cumparatori de polite,astfel incat nici o persoana sa nu suporte o dauna.Asigurarea reduce temerile asiguratului,oferindu-i protectie.Aceasta ofera incredere si elibereaza detinatorul unui contract de asigurare de o potentiala problema financiara.

Compensatia financiara: Aceasta compansatie este posibila datorita faptului ca a fost creat un fond de asigurare platite de catre asigurati.Asigurarea are rolul de a contribui la refacerea unei situatii financiare in urma daunelor pe care le pot avea asiguratii si preluarea obligatiilor de catre societatea de asigurari fata de unele evenimente pentru care acesti sunt direct raspundereunzatori.

Economie si protectie familiara: In cazul asigurarilor de viata cu acumulare de capital,asigurarile copiilor pentru studii,produse financiare concepute de catre societatile de asigurari,au rolul de a oferi asiguratului in acelasi timp o economie si o protectie printr-un contract de asigurare pe termen lung.

Pensie privata: Experienta a demonstrat un beneficiu important al unei asigurari de viata combinata cu pensie privata prin cresterea sumei de care poate beneficia o persoana care la o anumita varsta nu mai munceste sau completeaza pensia oferita de sistemul asigurarilor de stat cu cea privata.

Asigurarile de bunuri, persoane si raspundereundere civila pt fi clasificate dupa mai multe criterii , dintre care:domeniul la care se refera , forma juridica de realizare a asigurarii , riscurile cuprinse in asigurare, sfera de cuprindrere in profil teritorial, felul raporturilor care se stabilesc intre asigurator si asigurat.

Dupa modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare,se disting doua categorii de asigurari:

Asigurarile obligatorii izvorasc din interesul economic si social al intregii activitatii pentru apararea avutiei nationale,mentinerea continuitatii procesului de productie si protejarea victimelor unor accidente.Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cand bunurile unui numar mare de persoane fizice sau juridice sant amenintate de anumite riscuri,astefel incat fiecare detinator al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai tarziu la producerea riscurilor respective.

In prezent sunt asigurati obligatoriu detinatorii de autovehicole pentru cazurile de raspundereundere civila,respectiv pentru pagubele si vatamarile corporale produse prin accidente de autovehicole pe teritoriul Romaniei.Asigurarile obligatorii prezinta o serie de trasaturi sunt legate de obiectul si sfera asigurarii,de modul de stabilire a sumei asigurate de durata asigurarilor etc.

In asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de acelas fel apartinand persoanelor fizice sau juridice precum si persoanele fizice si juridice ce intrunesc conditiile prevazute de lege, deci este asigurare totala.Fiind totala, asigurarea obligatorie exclude posibilitatea selectiei riscurilor,permitand o dispersare optima a acestora.Drept urmare la aceleasi riscuri si la asigurarile obligatorii sant mai reduse, comparativ cu cele de la asigurarile facultative.Suma asigurarilor se stabileste prin lege sub forma unor norme de asigurari pe unitati de bunuri asigurate , ceea ce inseamna ca asigurarea obligatorie este o asigurare normata.Normele de asigurare pot fi absolut relative.In stabilirea normelor de asigurari absolute se porneste de la bunurile de acela fel care au valoarea cea mai mica pentru a nu da posibilitatea asiguratilor care au astfel de bunuri sa primeasca, in caz de paguba, o despagubire mult mai mare deacat valoarea bunului.De aici rezulta necesitatea de a completa, in astfel de cazuri asigurarea obligatorie cu o asigurare facultativa, care sa acopere diferenta dintre valoarea reala a bunului si norma de asigurare.La asigurarea obligatorie a calatorilor pentru cazurile de accidente suma asigurarilor era stabilita sub forma de suma fixa pentru un calator,fiind insa diferentiata in functie de mijlocul de transport utilizat.In cazul asigurarilor obligatorii a detinatorilor de autovehicole pentru cazurile de raspundereundere civila,suma asigurata privind pagubele produse la bunuri si prin accidente de autovehicole este stabilita sub forma de limita minima si maxima pentru prejudiciul material cauzat tertelor persoane.

Asigurarile Facultative : iau nastere pe baza contractului de asigurare incheiat intre asigurator si asigurat.Asiguratorul este obligat sa accepte asigurarea facultativa propusa de asigurat, daca aceasta corespunde,prevederilor din actele normative in vigoare.Pentru ca asiguratul sa accepte asigurarea propusa,este necesara ca persoana fizica sau juridica ce solicita incheierea acesteia sa declare in scris toate datele necesare,pentru identificarea bunului respectiv, imprejurarile esentiale privind natura si sfera riscului.De asemenea este necesar ca persoana care solicita incheierea asigurarii sa fie de acord cu plata primelor de asigurari si sa respecte toate obligatiile ce-I revin pe perioada valabilitatii contractului de asigurare.Pentru potentiali asigurati,incheierea asigurarii facultative depinde de vointa lor , ei fiind singurii care pot decide in legatura cu contractarea asigurarii.Asigurarile facultative se incheie fie pentru bunuri, persoane,raspundereundere civila ori riscuri necuprinse in asigurarile obligatorii,fie in vederea completarii acestor asigurari pentru ca asiguratii sa aibe posibilitatea sa primeasca,in caz de paguba sau de producere a evenimentului asigurat,o despagubire sau o suma asigurata mai mare. Spre deosebire de asigurarea obligatorie,asigurarea facultativa nu este totala,ea cuprinde frecvent numai o parte din bunurile de acelasi fel existente in posesia persoanelor fizice sau juridice la un moment dat.

Asigurarile de raspundereundere civila, reprezinta o componenta de mare importanta si actualitate a activitatii de asigurare.Prin asigurarile de raspundereundere civila se acopera prejudiciul produs de asigurat - persoana fizica sau persoana juridica - unor terte persoane.In toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse in anumite imprejurari si pentru care o persoana fizica sau juridica raspundereunde potrivit legii.