Asigurări de Răspundere Față de Terți

Continutul asigurarii de raspundere fata de terti

Raspunderea civila se refera la faptul ca , în toate împrejurarile orice persoana raspunde pentru faptele sale, ori de cate ori acestea au ca urmare producerea unor prejudicii altor persoane.

Asigurarea de raspundere fata de terti este o categorie de asigurari foarte importanta si extrem de reprezentativa pentru întregul domeniu al asigurarilor.

Piata asigurarii de raspundere este supusa unor mari fluctuatii ale primelor de asigurare, fiind influentata, pe de o parte, de presiunea determinata de o concurenta acerba si, pe de alta parte, de rezultatele daunalitatii fiecarui client în parte.

În asigurare, raspunderea fata de terti se refera la circumstantele în care:

- proprietatea acestora este avariata sau distrusa;

- se produc vatamari corporale sau decese ca rezultat al actelor neglijente sau omisiunilor unei persoane vinovate.

În cadrul asigurarilor facultative, asigurarea de raspundere civila constituie de fapt o asigurare împotriva riscului de a plati despagubiri catre terte persoane prejudiciate prin fapta ilicita ce atrage raspunderea civila a asiguratului. Obiectul asigurarii de raspundere civila îl reprezinta valoarea patrimoniala egala cu despagubirile ce ar trebui platite de asigurat, ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei terte persoane si pentru care raspunde, potrivit legii civile.

De regula, prin asigurarile de raspundere civila, sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat, ca urmare a unui accident. În toate cazurile este vorba de prejudicii produse în anumite împrejurari si pentru care o persoana, fizica sau juridica, raspunde în fata legii.

Terta persoana poate sa fie orice persoana fizica sau juridica prejudiciata de catre asigurat. Persoanele cuprinse în asigurarea nu au calitatea de terti, ele având calitatea de beneficiari ai asigurarii.

Spre deosebire de asigurarile de bunuri si de persoane, în asigurarile de raspundere civila, pe lânga asigurat si asigurator, mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit. Asigurarea de raspundere civila ofera posibilitatea, pe de o parte, ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita, iar pe de alta parte, ca patrimoniul asiguratului sa ramâna neatins. Aceasta deoarece în schimbul primelor platite, asiguratul nu mai poate fi urmarit în justitie pentru paguba produsa.

Asigurarile de raspundere civila, pe lânga faptul ca protejeaza patrimoniul asiguratului, au si un important rol social, deoarece persoanele care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente sunt despagubite prompt si integral, de catre societatea de asigurari. Astfel, persoanele pagubite nu mai asteapta pâna când autorul faptei va fi în masura sa achite despagubirea sau pâna va fi descoperit, daca nu a fost identificat imediat.

Particularitatile asigurarilor de raspundere civila

Asigurarile de raspundere civila prezinta cateva caracteristici care le deosebesc de celelalte tipuri de asigurari, si anume:

- obiectul asigurarii de raspundere civila îl constituie despagubirile datorate de asigurat ca urmare a raspunderii sale civile fata de o terta persoana pentru pagubele, prejudiciile sau vatamarile produse acestora, prin fapta asiguratului ori prin „fapta” lucrului apartinând acestuia;

- daca în asigurarile de persoane si de bunuri, culpa asiguratului în producerea riscului asigurat conduce la decaderea acestuia din dreptul de a fi despagubit, în asigurarea de raspundere civila, dimpotriva, culpa asiguratului în producerea pagubei, este o conditie de baza pentru despagubirea tertilor;

- spre deosebire de asigurarile de persoane, în asigurarile de raspundere civila, beneficiarul este necunoscut, de drept si de fapt, în momentul asigurarii. Aceasta înseamna ca, în calitate de beneficiar al asigurarii apare o terta persoana ( cea de-a treia persoana din contractul de asigurare care beneficiaza de efectele asigurarii );

- raspunderea civila se naste numai în legatura cu pagubele produse la bunurile apartinând altor persoane, nu si la bunurile aceluiasi proprietar, asa cum se întâmpla la asigurarile de bunuri. Daca accidentul s-a produs între autovehiculule apartinând aceleiasi firme, nu se naste raspunderea asigurabila, ci doar raspunderea materiala a lucratorului fata de firma respectiva, iar daca accidentul din exemplul de mai sus a prejudiciat anumite persoane se naste raspunderea civila în conditiile prevazute de legislatia în vigoare.