Asigurări locuințe - studii de caz

1.Introducere

Pe parcursul dezvoltarii ei, societatea a fost impulsionata de efortul si stradania oamenilor de a se apara in fata unor evenimente cu caracter imprevizibil, care le pot afecta modul de viata, existenta, devenirea. Ca si fiinte rationale, avem nevoi specifice – nevoie de confort, de siguranta, de protectie impotriva unor riscuri majore, neprevazute, greu de depasit. Indiferent cata grija acordam evitarii problemelor sau protejarii bunurilor, niciodata, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamitati ale naturii, accidente, pierderea sau micsorarea capacitatii de munca in urma unor boli sau a batranetii, etc.) implica traume psihice sau pierderi financiare semnificative.

Cu toate acestea, oamenii doresc sa se bucure de propriile lor locuinte, sa-si conduca autoturismele, sa zboare cu avionul, sa navigheze fara sa se teama de potentialele probleme care pot aparea. Asigurarea a aparut din nevoia de protectie a omului in fata unor pericole si pentru gasirea solutiilor adecvate de inlaturare a lor.

Cresterea si diversificarea activitatii economice si implicit a schimburilor internationale de valori au dus la cresterea si dezvoltarea unor piete active si concurente de asigurari de reasigurari.

O importanta deosebita o are asigurarea de locuinte. Locuinta reprezinta o imbinare de valori materiale si sentimentale, reprezinta sentimentul de "acasa", indiferent de forma ei. Cu totii ne simtim in siguranta acasa si nu ne dorim sa ne imaginam ca un eveniment nefericit ar putea surveni vreodata. Cu toate acestea, riscurile nu dispar. Pentru prevenirea incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si prevenire care se imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile sau cutremurele sunt aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol atat cladirea locuintei, cat si bunurile aflate in ea. In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a bunurilor se afla in permantenta sub amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin acte de talharie. Actiunile rauvoitoare ale unor persoane precum terorismul sau vandalismul pot produce si ele distrugeri ale locuintei. Cine limiteaza efectele riscurilor la care este supusa o locuinta? Motivele sunt mai mult decat suficiente pentru a sustine necesitatea de a incheia o polita de asigurare a locuintei.

In cadrul asigurărilor de locuinte asiguratorul asigura cladirile si alte constructii detinute de asigurat persoana fizica, in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal precum si cheltuielile pentru o parte sau pentru toate riscurile prevazute in functie de optiunea asiguratului. In general, prin "locuinta" se intelege, in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporare (casa de vacanta), avand dotarile necesare acestui scop; in cazul blocurilor, apartamentul.

In general, Asiguratorii ii despagubesc pe Asigurati pentru pagubele materiale directe cauzate de: riscuri de baza (incendiu, trasnet, explozie, loviri accidentale si neintentionate etc); riscuri extinse (cuprind riscurile de baza plus pagube produse de inundatii si aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, alunecari de teren, demolare, etc.); toate riscurile (aici se includ riscurile de baza si riscurile extinse si se mai adauga pagube produse de cutremure de pamant, inundatii, vandalism, terorism etc.). Binenteles, fiecare risc are acoperite doar anumite consecinte, sau sunt stabilite clar conditiile in care este produs. In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele:

inundatia provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie; furtul elementelor cladiri etc.

Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din: razboi (declarat sau nu); invazie sau actiunea unui dusman extern; razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie; confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice; explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive; poluare sau contaminare din orice cauza; uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura.

2. Conditii si clauze ale politei de asigurare

Incheierea unui contract de asigurare reprezinta transferarea riscului de la individ la o companie de asigurari. Exista mai multe categorii de produse, oferite de diferiti subscriitori de risc, in conformitate cu obiectul asigurat si cu riscul acoperit. In continuare vom analiza putin separate conditiile oferite de 2 societati de asigurare care vand produsul “Asigurari de Locuinta”, respectiv ING – in parteneriat cu Generali Asigurari SA, si Allianz Tiriac. Scopul este de a vedea particularitati care pot aparea de la o societate la alta.

2.1 ING Bank

In scopul consolidarii pozitiei pe piata serviciilor financiare de retail din Romania, ING a hotarat sa-si largeasca portofoliul de produse oferite clientilor cu un set de asigurari generale. Produsele de asigurari generale ING sunt oferite de catre Generali Asigurari SA (in calitate de asigurator) si sunt in conformitate cu principiile ING . Cooperarea ING – Generali deschide noi canale de acces a publicului la cele mai variate polite de asigurari. Pe plan international, primele strategii de bancassurance au fost elaborate in anii '80 si au fost adoptate de o serie de institutii financiare cu activitate importanta. Practica a demonstrat ca acordurile de bancassurance au determinat o crestere a concurentei si, implicit, cresterea calitatii serviciilor oferite. Ce este bancassurance? Un serviciu integrat, orientat spre client, care urmareste distribuirea produselor de asigurare alaturi de cele bancare. Altfel spus, este un parteneriat strategic intre o companie de asigurari si o banca.

Produsul „ING Asigurare Locuinta” este destinat asigurarii locuintelor precum si birourilor / cabinetelor profesionale - precum apartamente in blocuri, case, vile - destinate desfasurarii activitatii persoanelor fizice autorizate (cabinete medicale, notariale sau de avocatura si alte asemenea).