Asigurările ca intermediar financiar

Asigurarea sub aspect economic

Existenta asigurarii este strans legata de necesitatea constitirii unui fond de resurse banesti destinat acoperirii pagubelor provocate de anumite evenimente. Acest fond de asigurare imbraca in mod necesar forma baneasca.

In mod descentralizat, fondul de asigurare se formeaza pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizatii) pe care persoanele fizice si juridice le achita, in interesul inlaturarii pagubelor pe care ar urma sa le suporte in urma producerii anumitor fenomene.

Asadar, asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, relatii care apar in procesul de constituire si utilizare a fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintrerupte a activitatii economice, a pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice impotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viata ori integritatea corporala, precum si onorarii obligatiilor de raspundere civila ce revin persoanelor fizice si jridice fata de terti.

-Principiile care stau la baza contractului de asigurare

Principiul despagubirii- contractul de asigurare nu despagubeste peste valoarea pierderilor suferite de asigurat.

Principiul interesului asigurabil- o persoana are interes asigurabil daca producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiara sau un prejudiciu persoanei respective.

Principiul subrogatiei- se aplica atunci cand asiguratorul este obligat prin polita de asigurare sa despagubeasca o dauna produsa din culpa unei terte persoane.

Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea juridica este frecventa si justificata, intrucat asigurarea, pentru a fi operanta, trebuie sa capete forma juridica iar aceasta forma este cea dintai sesizabila. O asemenea forma i-o confera contractul, care constituie “legea partilor”, precum si legea propriu-zisa, care emana de la puterea legislativa.

Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare, in calitate de izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza reciproc.

-Principalele caracteristici juridice ale contractului de asigrare

Caracterul consensual- contractul de asigurare de incheie in forma scrisa, numai pe baza consimtamantului partilor, totodata, in asigurari, caracterul consensual inseamna ca valabilitatea contractului incepe din momentul in care partile si-au exprimat acordul de vointa cu privire la continut.

Caracterul sinalagmatic- partile contractante isi asuma reciproc anumite obligatii reciproce si interdependente.

Caracterul aleatoriu- partile contractante nu cunosc la incheierea contractului ce efecte vor rezulta din desfasurarea lui: beneficii sau pierderi, caracterul aleatoriu este esential la incheierea contractului de asigurare.

Caracterul oneros- fiecare parte urmareste obtinerea unui avantaj(folos) prin prestatia pe care s-a angajat sa o faca in favoarea celeilalte parti; contractul de asigurare cu titlu oneros este opus contractului de asigurare cu titlu gratuit.

Caracterul succesiv- esalonarea in timp a prestatiilor precizate in contract; faptul ca valabilitatea contractului de asigurare se intinde pe o anumita perioada de timp face posibila esalonarea platii primei de asigurare de catre asigurat.

Caracterul de adeziune- forma si clauzele contractului sunt stabilite de catre societatea de asigurari, potentialul asigurat avand posibilitatea sa accepte sau sa respinga acest contract.

Caracterul de buna-credinta- presupune ca executarea acestuia sa se faca cu buna credinta de catre ambele parti.