Asigurările pentru Copii

Planuri pentru copii

Cu 15 ani în urmă, românii abia dacă auziseră despre poliţele de asigurare pentru copii. Cei mai mulţi aflau despre acestea din filme, din acele scene ilare pentru noi, în care îi vedeam pe părinţii americani, de exemplu, punând bani deoparte pentru studiile universitare ale copilului, deşi era vorba despre un nou-născut. Această atitudine începe, treptat, să dispară, iar interesul pentru asigurarea unui viitor bun copilului este din ce în ce mai evident. Tot mai multe familii, spun specialiştii, sunt preocupate de a le asigura copiilor un viitor cât mai trainic, copiii, devenind astfel miza pentru companiile de asigurari.

Asigurarea nu mai este doar un produs destinat adulţilor. Chiar dacă părintele este cel care va semna poliţa, în calitate de beneficiar, copilul se poate folosi după vârsta majoratului de o rentă de studiu sau de dotă de căsătorie.

"Nu va mai dura mult şi pe lista de cadouri pentru un nou-născut va fi poliţa de asigurare", crede managerul de la Eurobrokers.

Ca atare, trendul încheierii de poliţe pentru copii se menţine la majoritatea asigurătorilor.

Aproape toate societăţile din domeniu care activează pe piaţa asigurărilor de viaţă oferă produse specifice pentru copii.

Poliţele de asigurări pentru copii îmbracă forma unor planuri de economii pe termen mediu şi lung. Acestea au devenit o afacere rentabilă pentru brokeri şi companii. Asimilate asigurărilor de viaţă, poliţele destinate protecţiei copiilor reprezintă cam 20% din portofoliul unui asigurător.

Pe piaţă sunt asigurări pentru copii tradiţionale şi unit linked. "Ca proporţie, produsele unit linked sunt majoritare pe piaţă, dar trebuie spus că la acest tip de asigurare riscul aparţine clientului, şi nu companiei. Sau, altfel spus, dacă fondurile în care se investesc primele de asigurare scad, clientul poate să încaseze după 15 ani de plată a primelor mai puţin decât a depus în tot acest interval. E puţin probabil să se întâmple aşa, pentru că pieţele financiare au în general reculuri pe perioade scurte de timp (3-4 ani), dar dacă vorbim de protecţia copilului ar trebui luat în considerare acest fapt", explica Constantin Năstase, director executiv UNSICAR (Uniunea Naţională a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţă în Asigurări din România).

În portofoliul ING Asigurări de Viaţă, de exemplu, sunt prezente ambele tipuri de produse. Cel tradiţional este intitulat „Academica“, iar cel cu acumulare de capital este numit „Debut 18“. Generali are un produs tradiţional special pentru copii, „Majorat“, iar pentru părinţii care doresc pot fi adaptate poliţele unit-linked.

Asigurătorii au creat şi produse de asigurare pentru grupurile de persoane cuprinse într-o formă de învăţamânt, de la cel preşcolar la cel universitar. Pentru a se încheia astfel de asigurări, este necesar un acord între instituţiile de învăţământ şi părinţi, foarte greu de realizat atâta timp cât responsabilitatea este aruncată de la unii la alţii, în principal privind plata primelor de asigurare.

"Fiecare asigurător şi-a conceput produsul de asigurare plecând de la un program de bază la care pot fi adăugate opţional, funcţie de necesităţi, beneficii suplimentare, asigurând în acest fel flexibilitatea fiecărei asigurări", mai adaugă managerul Eurobrokers.

Dacă vreţi să puneţi deoparte bani pentru copilul dumneavoastră este bine să vă gândiţi la viitorul acestuia înca de mic. Cu cât este mai mare perioada de achitare a primelor lunare, cu atât va fi mai mare suma oferită copiilor.

Produsele de economisire pentru copii se încadrează printre asigurările cele mai puţin afectate de situaţia economică actuală, având un potenţial ridicat de creştere în acest an.

Principalele riscuri asigurate sunt decesul copilului sau decesul asiguratului (părintelui - n.r.). În cazul în care perioada contractată se încheie fără evenimente, copilul va primi suma asigurată plus beneficiul acumulat, produsul funcţionând ca o economisire pe termen lung.

Cât poate primi un copil după ce ajunge la majorat ?

Suma pe care un copil o va primi în momentul când va ajunge la maturitate depinde foarte mult de perioada în care părintele a cotizat şi valoarea primelor plătite, aceasta putând fi folosită pentru plata studiilor, cumpărarea unei case, maşini, cheltuieli de nuntă, începerea unei afaceri sau pentru orice altceva are nevoie copilul.

Primele se pot plăti în lei, euro, dar şi în alte monede, în funcţie de compania care încheie asigurarea.

Părintele (contractantul) trebuie să cotizeze la societate de asigurări cel puţin 5 ani, până când minorul va împlini 18 - 25 ani, iar pe lângă suma plătită, copilul va primi şi beneficiul acumulat de-a lungul anilor.

Suma asigurată se stabileşte în funcţie de nivelul de trai pe care părintele îl doreşte pentru copilul său, de nevoile pe care se anticipează că acesta le va avea, dar şi în funcţie de posibilităţile financiare ale părintelui.

La maturitatea contractului, beneficiarul (copilul) va intra în posesia banilor printr-o singură plată sau eşalonat pe mai mulţi ani, în funcţie de necesităţi sau de asiguratorul cu care

s-a încheiat contractul.

În cazul Generali, dacă pentru un nou născut se plăteşte trimestrial 300 lei, fără indexări, suma asigurată ajunge la 24.662 lei, iar capitalul final (plus câştigul acumulat n.r.) este de 31.215 lei. În cazul în care se fac indexări, beneficiul final poate ajunge la 54.492 lei.

Un alt exemplu a fost oferit de reprezentanţii AIG Life. Pentru un copil de 1 an pentru care părintele/tutorele plăteşte lunar o primă de 80 lei, indexată anual cu 3%, suma asigurată la maturitatea contractului este de 18.753 lei la care se adăugă beneficiul investiţional obţinut de companie. Durata contractului în acest caz este până când copilul împlineşte 18 ani.

Totodată, pentru un copil de 10 ani, în aceleaşi condiţii contractuale, suma asigurată la maturitatea contractului este de 10.551 lei la care se adăugă beneficiul investiţional obţinut de companie. Pentru aceste exemple s-a luat în calcul vârsta de 30 de ani pentru părintele sau tutorele care încheie contractul de asigurare.

"Este evident avantajul încheierii poliţei de asigurare de la o vârstă cât mai fragedă, atât din punct de vedere al protecţiei financiare, cât mai ales din punct de vedere al perioadei necesare pentru acumularea de capital", au spus oficialii AIG.

Scopul acestor asigurări este acela de a oferi un ajutor financiar copiilor atunci când aceştia vor ajunge la maturitate.

( Reprezentanţii pieţei)

Plata primelor se poate face lunar, trimestrial, semestrial, anual sau chiar într-o singură transă, în funcţie de compania de asigurări aleasa.

Asiguratul (părintele) are posibilitatea de a opta pentru majorarea sumei asigurate printr-un coeficient propus de asigurator, determinat de rata inflaţiei, sau îşi poate majora suma asigurată şi prima de asigurare corespunzător necesitaţilor de protecţie ale copilului şi familiei şi situaţiei bugetare.

Totodată, părintele poate micşora valoarea primelor, dar nu mai puţin de valoarea minimă stabilită de societăţi.