Limitele Asigurabilitatii Riscurilor - Riscuri Asigurate, Riscuri Excluse

INTRODUCERE

Reprezentând un domeniu complex, ce îmbină armonios economia, finanţele, dreptul şi matematica, se consideră că asigurările au început să se dezvolte cu adevărat abia în perioada modernă.

Cu toate acestea, oamenii au conştientizat pericolele la care erau expuşi şi au încercat să se protejeze împotriva lor încă din cele mai vechi timpuri. Deoarece experienţa le demonstrase, înainte de toate, că pierderile pot fi mai uşor suportate atunci când sunt împărţite între mai multe persoane, prima formă de protecţie practicată a fost constituirea unor comunităţi bazate pe aceleaşi interese şi dispersarea riscurilor.

Tehnicile asigurării au apărut în civilizaţiile din Asia, Orientul Mijlociu Islamic, dar şi în Europa Medievală. În cele din urmă, comerţul european s-a extins spre America de Nord şi restul lumii şi odată cu acesta, s-a extins şi asigurarea.

Un aspect esential în viaţa si evoluţia omului, încă din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija faţă de viitor, teama combinată cu precauţie şi înţelepciunea cu siguranţa unui lucru implinit. Asigurarea exprimă în principal o protecţie financiară pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea transferă riscurile şi totodată daunele unei persoane către o societate de asigurări oferind securitate financiară. Transferul riscului prin distribuţie a fost determinat în antichitate de către navigatori şi transportatori ai bunurilor pe apă prin împarţirea mărfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecţie.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dată cu nevoile de protecţie existente la un moment dat pentru oameni şi afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au înteles să folosească asigurarea pentru a micşora riscurile ce pot aparea în tranzacţiile comerciale şi cele legate de protecţia patrimoniului.

Asigurarea este definită ca fiind operaţia financiară ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligaţie prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi în urma unor întâmplări independente de voinţa lui.

Lucrarea de faţă ne introduce în acest câmp larg al asigurărilor prin prezentarea câtorva concepte principiale despre risc (definire, notiuni) atinge punctul central al limitelor asigurabilităţii riscurilor şi trasează o linie definitorie între riscurile asigurabile şi riscurile excluse.

Limitele asigurabilitaţii riscurilor

În fiecare zi se poate observa, în jurul nostru, diferite evenimente care demonstrează existeanţa unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori foarte ridicat. Accidentele teribile, dezastrele naturale,crize economice- toate presupun grade diferite de risc şi toate aduc cu sine pierderi importante pentru cei implicaţi, de natura fizică, emoţională sau financiară.

Conducatorii auto implicaţi în accidente suferă vătămări corporale sau chiar mor; proprietarii de case îşi pot pierde casele sau proprietatea personală din cauza unor evenimente cum ar fi incendii, inundaţii, furtuni sau cutremure. Unii oameni pot fi afectaţi de pierderea veniturilor din cauza unor boli cardiovasculare, cancer sau altele asemanatoare care îi împiedică să-şi continue activitatea.

Din pacate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevăzute şi de aceea au un impact important asupra vieţii, proprietăţii şi poziţiei financiare a oamenilor. În ciuda studiilor, analizelor şi a soluţiilor găsite, riscurile continuă să reprezinte un factor semnificativ şi să ameninţe siguranţa financiară a oamenilor.

Nu există o singură definiţie a riscului; fiecare categorie de activitate şi-a definit propria definitie a conceptului de risc. Totuşi, riscul a fost definit în mod tradiţional în termeni ce ţin mai ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca ’’incertitudinea(probabilitatea) de apriţie a unei piederi’’. Unii autori consideră riscul a fi ’’o variaţie aleatorie a rezultatelor posibile în legatura cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile să fie mai mari decât nivelul normal, anticipat sau obişnuit ’’. De exemplu, riscul de a fi ucis într-un accident auto există pentru ca există o incertitudine în aceast sens. Riscul de îmbolnăvire de cancer de plămâni pentru fumători există pentru că există incertitudine.