Piața românească de asigurări - prezent și perspective

Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se intalnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice, organizatii, societati specializate, care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de activitate, bineinteles, sub raport financiar. Denumirea de piata este valabila atat pentru tarile in care functioneaza mai multe organizatii de asigurare, fiind o piata concurentiala, dar si pentru tarile unde exista doar o astfel de organizatie, existand o singura oferta de asigurare.

Dimensiunea pietei de asigurari are ca element hotarator cererea de asigurare care este determinata de puterea economica a persoanelor fizice si juridice asigurabile, pe de o parte si de convingerea acestora de utilitatea asigurarii oferite de organizatiile specializate. Cererea de asigurare consta in contracte de asigurare, dupa ce aceasta s-a confruntat cu oferta.

Marimea pietei de asigurare depinde de mai multi indicatori, cum ar fi: numarul contractelor incheiate in perioada de referinta, numarul politelor active, valoarea anuala a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta si valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurare la un moment dat.

Cererea de asigurare de persoane, bunuri si raspundere civila vin din partea persoanelor fizice doritoare de incheierea unor contracte de asigurare pentru protectia lor si a familiilor lor, dar si din partea persoanelor juridice (unitati economice care doresc sa ofere securitatea angajatilor in caz de accidente sau boli profesionale). Cererea asigurarii de bunuri si raspundere civila vine din partea persoanelor juridice (intreprinderi de tot felul, institutii publice, organizatii fara scop lucrativ etc), interesate in protejarea activelor de care dispun impotriva pericolelor care le ameninta si a raspunderilor civile legale fata de terti.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea organizatiilor mutuale de asigurare si de tontine.

Societatile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt, urmaresc obtinerea de profit si isi desfasoara activitatea in conditiile legii. Ele trebuie sa respecte avizele si normele organului de stat insarcinat cu supravegherea asigurarilor.

Organizatiile de asigurare de tip mutual nu urmaresc obtinerea de profit, ci intrajutorarea membrilor lor si se desfasoara pe baza principiului mutualitatii. Fiecare membru are calitatea de asigurat si asigurator. Ca asigurat fiecare membru al grupului participa la formarea fondului comun de asigurare, cu contributia ce i-a fost stabilita. Cu acest fond sunt acoperite daunele suferite la asigurarile de bunuri si raspundere civila si sunt platite sumele asigurate la asigurarile de persoane.

Tontinele, sunt asociatii constituite pe o perioada determinata de timp, in care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizatie anuala, care variaza in functie de varsta. Dupa ce termenul expira, sumele constituite din cotizatii pe parcursul perioadei determinate se impart intre membrii supravietuitori. Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazurile de deces.

Legatura dintre asigurat si asiguratori se realizeaza direct prin personalul de specialitate al societatilor comerciale de asigurari, apoi se realizeaza prin intermediul membrilor organizatiilor de asigurare mutuala sau prin agentii intermediari( brokeri).

Din anul 1991, in Romania societatile de asigurare, societatile de asigurare si reasigurare si societatile de reasigurare desfasuara activitati de asigurari, dar sunt si societati de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza alte servicii de specialitate pentru societatile mentionate mai sus.

Societatile se confrunta cu un proces intens de faramitare a activitatii de asigurare datorita numarului mare de societati care nu au o capacitate financiara suficienta pentru a sustine riscurile cu care se confrunta potentialii asigurati. Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cu capital strain si incep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele romanesti.

Oferta de asigurari in tara noastra este foarte diversificata.

Accidente de persoane

Poate fi incheiata individual sau in grup (salariati, sportivi, copii, etc) si acopera riscurile de accidentare din orice cauze.

Animale de companie

Asigurarea acopera decesul si imbolnavirea/accidentarea animalelor de companie: caini, pisici, pasari, reptile, etc

Avarii accidentale ale echipamentelor

Este o asigurare speciala, reprezentand un supliment sau o alternativa la asigurarea de bunuri, care acopera riscurile accidentale ale echipamentelor de productie: utilizare defectuasa sau incompetenta, neatentie, suprasarcini, etc., fiind deosebit de utila si necasara in cazul unitatilor industriale si prestatorilor de servicii care se bazeaza pe echipamnete de valoare medie si mare.