Stabilirea și Plata Indemnizațiilor la Asigurările de Răspundere Civilă și Căi de Îmbunătățire

Capitolul I

Caracteristicile şi evoluţia asigurărilor de răspundere civilă pe plan mondial şi în ţara noastră

1.1. Caracteristici generale ale asigurării de răspundere civilă

Asigurările de răspundere civilă1, altele decât răspunderea civilă auto, au fost până în prezent practicate într-o măsură redusă de către societăţile de asigurări din România, piaţa autohtonă nefiind pregătită pentru această formă de asigurare. De altfel şi în Occident ponderea acestei forme de asigurare din totalul cifrei de afaceri a societăţilor de asigurări a început să crească după anii 1960, pentru ca astăzi să constituie o componentă de mare importanţă în activitatea de asigurare.

Asigurările de răspundere civilă1 reprezintă o componentă importantă şi de actualitate a activităţii de asigurare.

Prin asigurările de răspundere civilă se acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoana fizică sau persoana juridică –unor terţe persoane. De menţionat că în toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru care o persoană fizică sau juridică răspunde potrivit legii.

Răspunderea civilă legală, reprezintă domeniul în baza căruia o persoană poate acţiona în instanţă o altă persoană sau o organizaţie, care se presupune că este vinovată de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaţiei în vigoare.

Răspunderea civilă legală presupune îndeplinirea cumulativă următoarelor condiţii3:

- săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite;

- dovada existenţei unui prejudiciu;

- existenţa unui raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului şi prejudiciul adus terţei persoane;

- constatarea culpei asiguratului care a săvârşit fapta ilicită.

Conceptul de „răspundere civilă legală” este foarte important, pentru că societăţile care încheie asigurări de răspundere civilă sunt obligate să despăgubească în numele asiguratului numai dacă acesta este răspunzător legal să plătească daune unei terţe părţi. Răspunderea civilă legală apare doar în urma producerii unor prejudicii sancţionare prin lege.

În asigurările de răspundere civilă, spre deosebire de asigurările de bunuri şi de persoane, pe lângă asigurător şi asigurat, dacă se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine şi o a treia persoană, respectiv terţul păgubit. Existenţa asigurării de răspundere civilă permite, pe de o parte, ca persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar pe de altă parte, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite, el nu mai poate fi urmărit pe cale judiciară pentru prejudiciul produs.

În general, se poate afirma că mai ales în ultimele trei- patru decenii ale secolului XX a crescut importanţa care se acordă asigurărilor de răspundere civilă în mai toate ţările lumii. Acest lucru poate fi privit ca o consecinţă directă a sporirii virtigionoase a numărului autovehiculelor de diverse tipuri aflate în circulaţie, ceea ce a condus la o înmulţire a accidentelor pe drumurile publice şi la o creştere însemnată a numărului persoanelor care cad victime ale acestora.

Noţiunea de asigurare de răspundere civilă este foarte cuprinzătoare, deoarece în toate împrejurările orice persoană răspunde pentru faptele sale ori de câte ori acestea au drept urmare producerea unor prejudicii altor persoane. De regulă prin asigurările de răspundere civilă sunt acoperite numai acele prejudicii, produse de asigurat unor terţe persoane, care sunt urmarea unui accident. Aceasta înseamnă că, în cadrul asigurărilor de răspundere civilă, nu se pot acorda despăgubiri pentru pretenţiile formulate de terţe persoane faţă de asigurat, ca urmare a neexecutării de către acesta a unor obligaţii preexistente.

Prin urmare asigurarea de răspundere civilă acoperă prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datorează – conform legii – despăgubirea cuvenită terţelor persoane păgubite.

După obiectul lor, asigurările de răspundere civilă pot fi grupate în asigurări de răspundere civilă izvorâte din deţinerea şi utilizarea mijloacelor de transport şi în asigurări de răspundere civilă legală sau generală.

Când se vorbeşte de răspunderea civilă, se ia în vedere faptul că în toate împrejurările toate persoanele răspund pentru faptele lor, ori de cate ori acestea au ca urmare aducerea unor prejudicii altor persoane.