Analiză și Inovație pe Piața Produselor Bancare de Economisire din România

Capitolul 1

Tipuri de produse de economisire bancară

1.1. Contul de economii

Conturile de economii sunt produse de economisire care permit în orice moment depunerea de sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioadă nedeterminată. Dobânzile oferite de către bănci la acest tip de cont sunt mai avantajoase decât în cazul contului curent, însă mai mici decât la depozitele la termen.

Aceste dobânzi există în două variante în oferta băncilor: la banii existenţi, se aplică un singur procent de dobândă şi, în cel de-al doilea caz, dobânda diferă în funcţie de sumele depuse şi poate creşte cu cât se depun mai mulţi bani în cont.

Pentru retragerea de bani din cont, în orice moment şi fără penalizări, băncile oferă o dobândă mai mica. În cazul în care clientul nu alege o astfel de opţiune, sumele din cont vor fi remunerate în condiţii mai avantajoase.

Contul de economii nu permite efectuarea de tranzacţii, ca în cazul unui cont curent; pentru a efectua acest lucru, banii trebuie transferaţi din contul de economisire într-un cont curent şi abia apoi se va face plata.

Comisioanele percepute de bănci sunt cele de deschidere a contului, de administrare sau de retragere şi transfer al banilor către alte conturi.

Statul român percepe impozit pe dobândă, dedus din dobândă pe care banca o plateşte către cel care deţine contul de economii la sfârşitul lunii. Valoarea acestui impozit este de 16% şi este practicat doar dacă rata dobânzii practicate de către bancă este mai mare decât rata dobânzii de referinţă de pe piaţă la depozite.

Factorii de care ar trebui să se ţină cont atunci când se alege moneda de economisire sunt: rata dobânzilor în lei şi în valutele respective, rata inflaţiei, cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului şi tendinţa de apreciere/depreciere a leului în raport cu valuta aleasă.

1.2. Depozitul la termen

Depozitul la termen este un produs de economisire tradiţional, care oferă posibilitatea de a plasa o sumă de bani (lei sau valută) pe o perioadă prestabilită. Cele mai frecvente termene sunt 1, 3, 6 şi 12 luni, rata dobânzii crescând în funcţie de marimea perioadei.

Pentru un astfel de depozit, este necesară deschiderea unui cont curent, care oferă, ca avantaje, adaptabilitatea la cerinţele clientului. În general, produsul beneficiază de garanţia Fondului de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar.

Produsul se poate prelungi la scadenţă automat, lucru ce reprezintă avantajul că nu mai este necesară deplasarea clientului la bancă.

Depozitele la termen sunt de mai multe feluri. Astfel, în funcţie de modalitatea de plată a dobânzii, există:

 depozit cu capitalizare, care este periodic şi la care dobânda se adaugă la suma depusă iniţial;

 depozit fără capitalizare: lunar, la care dobânda se constituie într-un cont curent, clientul având acces la sumă. În situaţia în care suma depusă este retrasă înainte de scadenţă depozitului, dobânda va fi mai mica.

În funcţie de posibilitatea de reînnoire a depozitului cu acelaşi termen ca acela iniţial:

-depozitul se prelungeşte automat, dacă se optează pentru reînnoirea automată. În acelaşi timp, dacă depozitul are aleasă opţiunea de capitalizare a dobânzii, aceasta din urmă se adaugă la suma depusă iniţial. În acest caz, pentru următoarea perioadă, rata dobânzii se adaugă la suma depusă inţial plus dobânda obţinută până atunci.

-dacă nu se bifează opţiunea de reânnoire automată, depozitul va fi unul cu scadenţă unică, ceea ce înseamnă că la data stabilită, suma depozitului se va transfera în contul curent (în acest caz, pentru sumă se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rămâne în acelaşi cont, fără dobândă.

În funcţie de dobândă, există depozite cu dobândă variabilă, care poate fi modificată de bancă pe perioada depozitului, după cum evolueaza piaţa şi depozite cu dobândă fixă, caz în care este asigurată o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului, independent de evoluţia pieţei.

Pentru constituirea unui depozit nu se percepe, în general, nici un comision, însă operaţiunea este condiţionată de deschiderea unui cont, ceea ce poate implica anumite comisioane. Cel mai frecvent se solicită un comision de deschidere, care, în mod curent, nu depaşeşte 10 lei, iar aceşti bani se achită o singura dată, orice alt depozit la aceeaşi banca se va face fără costuri suplimentare.