Creditarea Firmelor în România

1.Extrase din reglementarile legale privitor la activitatea de creditare

1.1 Legea nr.33/1991 privind activitatea bancara

Art.12 Societatile bancare li se interzice sa incheie contracte sau intelegeri , sa adopte practici de orice fel care le-ar asigura pozitii dominante pe piata monetara, financiara sau valutara ori sa se angajeze in operatiuni pentru a obtine neloial avantaje pentru ele sau pentru terte persoane.

Art.15 In acivitea lor , societatile bancare se vor opune reglementarilor emise de Banca Nationala a Romaniei pentru aplicarea politicii monetare , de credit , valutare , de plati,de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere a societatilor bancare.

Art.21.toate operatiunile de credit si garantie ale societatilor bancare vor trebui consemnate in toate documentele contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii. Copiile acestor documente vor trebui pastrate.

1.2 Legea nr.34/1991 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei

Art.1 Banca Nationala a Romaniei stabileste si conduce politica monetara si de credit ,in cadrul politicii economice si financiare a statului ,cu scopul de a mentine stabilitatea monedei nationale Banca Nationala a Romaniei este organ al statului si are personalitate juridica.

Art.2 Banca Nationala a Romaniei participa ,in numele statului , la tratative si negocieri externe in probleme financiare, monetare si de plati ; Banca Nationala a Romaniei poate negocia si incheia acorduri privind imprumuturi pe termen scurt si efectuarea de operatiuni de swap cu bancile centrale , bancile comerciale si institutiile monetare internationale, cu conditia rambursarii lor in termen de 1 an si a inrergistrarii lor in rapotul anual al Bancii Nationale a Romaniei.

Art.3 alin 1 Banca Nationala a Romaniei este in drept sa ceara tuturor institutiilor de credit si financiare sa-i furnizeze documentele si informatiile necesare pentru exercitarea functiilor sale.

1.3 Normele nr.5/1992 ale BNR privind imprumuturile mari acordate clientilor de cate societatile bancare

Art.2 un imprumut este considerat mare, in sensul prezentelor norme , atunci cand suma tuturor imprumuturlior acordate unuii singur debitor , inclusiv a garantiilor acordate si a altor angajamente asumate in numele acestuia , depaseste 10% din fondurile proprii ale societatiilor bancare.

Art.4 Imprumuturile mari pot fi acordate de catre societatile bancare , numai pe baza unei decizii luate in unanimitate de catre comitetul de directie , iar suma acestora va fi comunicata imediat Bancii Nationale a Romaniei.

Art.5 Suma totala a imprumuturilor mari acordate debitorilor nu va putea depasi de 8 ori nivelul fondurilor proprii ale societatii bancare.

Art.6 Imprumuturile mari acordate unui singur debitor nu pot depasi 20% din fondurile proprii ale unei societati bancare.

Art.7 Se exclud de la aplicarea prevederilor pct.5 si 6 imprumuturile garantate de bugetul de stat si imprumuturile acordate altei societati bancare sau garantate de alta banca.

1.4Normele 3/1994 ale BNR privind clasificarea creditelor si constituirea provizioanelor specifice de risc.

1. Societatile bancare sunt obligate ca, in scopul protejarii depozitelor persoanelor fizice sau juridice , sa limiteze riscul de credit si sa depuna toate eforturile pentru a-si incasa debitorii.

2. In scopul determinarii riscului de credit si limitarii acestuia , societatile bancare trebuie sa-si clasifice creditele acordate in una din urmatoarele 5 categorii : standard, in observatie, substandard, indoielnic, pierdere.

3. Clasificarea creditelor se va face tinand cont de evaluarea performantelor financiare ale clientului si de capacitatea acestuia de a-si onora datoria la scadenta

4. Criterile ce vor fi avute in vedere in evaluarea performantelor financiare ale clientilor vor fi stabilite de fiecare societate bancara.

- Categoria A -performantele financiare sunt foarte bune si permit achitarea la scadenta a dobanzii si a ratei. Totodata se prefigureaza mentinerea si in perspectiva a performantelor financiare la un nivel ridicat.

- Categoria B- performantele financiare sunr bune sau foarte bune , dar nu pot mentine acest nivel in perspectiva mai indelungata.

- Categoria C- performantele financiare sunt satisfacatoare dar au o eveidenta tendinta de inrautatire;

- Categoria D- performanta financiara este scazuta