Produse și servicii bancare oferite persoanelor fizice de către Banca Transilvania SA

INTRODUCERE

Apariţia băncilor moderne este strâns legată de dezvoltarea comerţului cu cetăţile îndepărtate şi acumularea capitalului monetar în special pe această bază, expresie a dezvoltării producţiei manufacturiere şi a expansiunii generale a economiei. Legate de nevoile comerţului şi desfăşurând principalele operaţiuni prin intermediul efectelor comerciale, în mod firesc băncile au primit atributul de comerciale.

În epoca contemporană, locul şi rolul băncilor în economie este strâns legat de cali-tatea lor de intermediar principal în relaţia economii investiţii, relaţie hotărâtoare în creşterea economică. Creditarea este o activitate de bază într-o bancă, activitate care poate genera profi-turi importante pentru bancă, dacă este practicată corect, dar care poate duce şi la pierderi.

Băncile primesc bani sub formă de depozite de la clienţi, cărora le plătesc dobândă pentru sumele depuse. Banca trebuie să genereze venit pentru a plăti dobânda deponenţilor, pentru a realiza profit în beneficiul acţionarilor săi, precum şi pentru dezvoltare. O modalitate prin care băncile realizează venituri este de a da cu împrumut banii depozitaţi. Băncii i se plăteşte dobândă pentru sumele date cu împrumut, rata dobânzi percepute pentru împrumuturi va fi mai mare decât rata dobânzii plătite pentru depozite. Diferenţa dintre aceste două rate ale dobânzii se numeşte marjă şi constituie o sursă importantă pentru venitul băncii.

Procesul de creditare joacă un rol esenţial în economie. Încasând sume mici de la deponenţi şi agregând aceste fonduri pentru a le împrumuta solicitanţilor, băncile pun la dispoziţie banii necesari pentru dezvoltării economice. În acest sens băncile protejează deponenţii prin analizarea riguroasă a cererilor de creditare. Creditarea, în condiţii prin care se asigură rambursarea, permite băncii să obţină un câştig pentru deponenţii ei, reducând semnificativ nivelul de risc. Conceptele moderne privind dezvoltarea economică consideră ca un rezultat necesar al evoluţiei societăţii obţinerea de economii ale agenţilor economici sau persoanelor, reprezentând venituri neconsumate în perioada curentă şi destinată utilizării viitoare. În cadrul aceloraşi concepte, investiţiile reprezentând achiziţia de instalaţii şi echipament, structuri, maşini şi inventar, destinate dezvoltării producţiei, reprezintă o altă realitate a economiei şi expansiunii ei ce afectează pe agenţii economici.

Agenţii economici îşi găsesc resursele necesare realizării investiţiilor pe două căi: fie prin utilizarea propriilor economii, fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate prin bănci, în procesul de reciclare şi valorificare a capitalurilor monetare în economie. Persoanele fizice achiziţionează bunuri de folosinţă îndelungată necesare în gospodărie achitându-le din împrumuturi bancare. Astfel este stimulată producerea acestor bunuri precum şi comerciali-zarea lor. Aceste bunuri în mod normal persoana nu le-ar achiziţiona utilizând economiile personale, deci achiziţionarea acestora datorită creditelor bancare este în beneficiul clientului.

Creditarea poate fi privită şi ca un serviciu bancar pe care banca îl oferă clienţilor care îl solicită. În economiile competitive, activităţile specifice sectorului terţial (al serviciilor) trebuie să se concentreze asupra nevoilor clienţilor şi să dezvolte produse şi servicii pentru satisfacerea noilor cerinţe ale acestora. Creditarea nu este o ştiinţă exactă. Nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii să se garanteze că suma acordată unui client va fi rambursată cu dobânda aferentă. Marketingul este o activitate nouă pentru băncile din România. Pe măsură ce sistemul bancar se va dezvolta, iar cerinţele clienţilor vor deveni mai complexe marketingul serviciilor va deveni o necesitate. Pentru ca o bancă să aibă succes, este vital ca ea să-şi comercializeze produsele şi serviciile, în vederea dezvoltării sale. Banca va reuşi numai dacă clienţii potenţiali vor cunoaşte, vor cumpăra şi vor avea încredere în produsele şi serviciile sale.

1. PREZENTAREA GENERALA A BĂNCII TRANSILVANIA S.A.

1.1. Scurt istoric

Banca Transilvania a fost înfiinţată în anul 1993 prin subscrierea publică a acţiunilor sale şi funcţionează din data de 16.02.1993, fiind înmatriculată în Registrul Comerţului sub numărul J 12/4155/1993, CUI 5022670. Fondatorii Băncii sunt manageri ai unor firme particulare care şi-au propus înfiinţarea unei bănci puternice şi viabile, având ca obiective sprijinirea activităţii din sectorul privat şi restructurarea economiei româneşti. Principiile care au stat la baza îndeplinirii acestor obiective se referă la:

- calitatea personalului;

- flexibilitatea faţă de nevoile clienţilor şi condiţiile pieţei;

- eficienţa serviciilor prin sisteme moderne de comunicaţie;

- politica prudenţială.

Urmând aceste obiective, Banca Transilvania a reuşit să se afirme pe piaţa financiar-bancară din România ca o bancă competitivă şi profitabilă.

Misiunea băncii este îndeplinită prin utilizarea de practici bancare prudenţiale, solidi-tate financiară, produse adaptate clienţilor şi prin canale de distribuţie optime.

Sediul central al băncii este situat la Cluj-Napoca, capitala spirituală şi economică a Transilvaniei, cea mai dinamică regiune a României.

În cei patrusprezece ani scurşi de la înfiinţare, reţeaua teritorială a băncii s-a dezvoltat continuu, ajungând în prezent la 120 de unităţi, acoperind întreg teritoriul românesc.

Prin reţeaua sa naţională, Banca Transilvania oferă la ora actuală o gamă largă de servicii pentru Citibank, ANB AMRO, ING Barings, Bank Austria Creditanstalt, pe baza unor acorduri de cooperare lărgită.

Anul 1993 stă sub deviza “Ideea unei afaceri”. În decembrie 1993 s-a înfiinţat Banca Transilvania S.A. Capitalul social al băncii a fost: capital social subscris: 200000 lei, capital social vărsat: 100000 lei. Capitalul social este integral privat, din care 79 % român şi 21 % străin. Număr iniţial de acţionari a fost de 114 din care fondatori 46.

Anul 1994 stă sub deviza “Începutul”. În 16 februarie banca devine operaţională. Primele 3 sucursale au fost deschise la Cluj-Napoca, Oradea şi Braşov. Au fost făcute primele legături cu exteriorul şi s-au încheiat primele acorduri cu bănci de corespondent. Capitalul social s-a majorat la 429200 miliarde lei. S-a stabilit sistemul informatic şi de comunicaţii. S-a stabilit conectare Reuters şi SWIFT.

Anul 1995 stă sub deviza “Anul primei creşteri de capital”. Are loc majorarea capitalului la 2030000 lei. Se deschid sucursale noi la Bucureşti, Ploieşti, Zalău. Are loc o dezvoltarea pe verticală. Se deschide agenţia Mănăştur şi punctul de schimb valutar Borş. Se dezvoltă gama de produse bancare.

Anul 1996 stă sub deviza “Credite persoane fizice”. Se demarează creditarea persoa-nelor fizice. Se introduc experimental servicii noi “Voice Teller”. Se deschid 7 sucursale noi: Timişoara, Baia Mare, Târgul Mureş, Sibiu, Arad, Buzău, Deva. Se continuă dezvoltarea pe verticală. Se deschid doua agentii noi:Agentia Tatalco – Timişoara si Agentia PIM – Ploieşti. Se continuă dezvoltarea gamei de produse bancare.

Anul 1997 stă sub deviza: “Prim Planul”. Se majorează capitalul social la 26300000 lei. Se deschid 5 sucursale noi: Bacău, Craiova, Iaşi, Constanţa, Râmnicul Vâlcea. Se continuă dezvoltarea gamei de produse bancare. Se extind serviciile “Voice Teller” şi “Fax Teller” la toate sucursalele. Se lansează certificatul de depozit cu discount. Se dă startul serviciului plata salariilor în cont. Are loc intrarea pe piaţa de capital. Banca Transilvania S.A.este cotată la Bursa de Valori Bucureşti.