Sisteme Internaționale de Transfer al Fondurilor

Transferurile electronice de fonduri.

Transferul fondurilor si, implicit, platile internationale sunt realizate de catre directii, departamente sau servicii denumite de regula, "de plati" sau " de plati cu strainatatea". In functie de marimea bancii, dar mai ales a volumului activitatiilor de acest fel, compartimentele respective pot fi organizate pe zone geografice (Europa, America de Nord), pe tari sau pe tipuri de plati comerciale ( devize, barter), sau necomerciale.

In lumea contemporana, practic, nu mai au loc plati prin transferul fizic al banilor.

In esenta, termenul de transfer sau plata semnifica debitarea unui cont al unei banci (plata) si creditarea unui alt cont (incasarea), la o alta banca, din ordinul clientului sau ca operatiune proprie activitatii bancare.

Pentru toate operatiunile de transfer al banilor , bancile percep comisioane al caror nivel este determinat de :

- nivelul de ansamblu al comisioanelor bancare dintr-o anumita tara sau zona geografica ;

- marimea sumei ;

- tipul de operatiune pentru care se efectueaza plata (ordin de plata, acreditiv documentar) ;

- tipul de transfer utilizat, luandu-se in considerare viteza si securitatea transmiterii.

Indiferent de tipul de transfer, documentul in sine precizeaza in sarcina cui cad comisioanele: a celui ce remite banii si/sau a celui ce urmeaza sa-i incaseze. In practica exista trei combinatii posibile:

1) clientul ce remite banii plateste comisioanele solicitate de ambele banci ;

2) beneficiarul platii suporta comisioanele solicitate de ambele banci;

3) fiecare dintre parteneri plateste comisioanele pentru banca din tara sa.

In acelasi timp se distinge miscarea banilor in doua planuri:

1) client- banci - fondurile sunt transferate din contul clientului in contul partenerului (exportatorului);

2) banca –banca - miscarea fondurilor a avut loc prin intermediul conturilor nostro si vostro ale celor doua banci, implicate in transferal international al fondurilor.

Informatia a devenit o resursa esentiala pentru dezvoltarea societatii moderne, care antreneaza o crestere continua a volumului si diversitatii informatiilor prelucrate si care utilizeaza tehnologia informatiilor si a comunicatiilor, trasaturi care au condus la conceptul de societate informationala. Aceasta societate reprezinta o noua etapa a civilizatiei umane, care implica folosirea intensiva a informatiei cu un impact economic si social deosebit. Transferul electronic de fonduri este un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permit schimbul de fonduri intre parteneri, prin intermediul bancilor si a unor sisteme specifice de transfer, intr-un timp foarte scurt.

Din considerente privind riscurile pe care le implica dar si din ratiuni practice, transferurile electronice interbancare se diferentiaza, in primul rand, in functie de valoarea transferurilor, astfel :

a) Transferuri de valori mici : EUROGIRO, WESTERN UNION si MONEY GRAM;

b) Transferuri de valori mari : SWIFT si TARGET.

Transferuri de valori mici

Procedeul EUROGIRO

EUROGIRO este o forma de transfer de fonduri pe plan international, intre organizatii postale, dar sunt acceptate si institutii de credit si alte organizatii interesate in astfel de transferuri. EUROGIRO a fost creat in 1990 pornind de la apreciatele servicii financiare postale si de la traditia de lunga durata dintre unitatile postale de a lucra dupa standarde comune cu scopul de a asigura servicii competitive in domeniul platilor transfrontaliere si a transferurilor de cont. EUROGIRO are o retea proprie de plati electronice, Euro Giro Network, si este prezent in peste 200 de tari din Europa, Asia si America de Nord si Sud. Astazi reteaua este formata pe langa organizatiile postale si din banci comerciale si institutii de credit.

Arhitectura. EUROGIRO este format dintr-un modul central cu o retea internationala de transmitere/receptie a mesajelor si mai multe module locale cu retele locale. Componenta principala este cea locala care dispune de terminale, o retea locala, un centru intern de procesare si management la distanta, un centru pentru mesaje transmise prin internet si echipammente modem de lansare in reteua internationala EOROGIRO. Modulul local proceseaza o gama variata de produse pentru care exista cate o interfata pentru fiecare produs. Arhitectura unui modul local se prezinta in schema 1.

Schema 1. Modulul local EUROGIRO

Tranzactiile se realizeaza electronic iar mesajele sunt codificate si autentificate pentru a nu permite unei terte parti sa citeasca sau sa schimbe vreo informatie. Capacitatea unui modul local este apreciabila, de cca. 200.000 informatii zilnic. Pentru cresterea operativitatii, mesajele de acelasi fel se trimit la destinatie in asa zise “plicuri electronice”, adica un grup de mesaje care poarta un cod special al sistemului local iar la intrarea in reteua EUROGIRO primeste un alt tip de cod, ceea ce asigura o securitate destul de buna. Toate tranzactiile se transmit in euro, dar sistemul dispune de echipamente care asigura la destinatie conversia in moneda solicitata.