Conceputul de card

CAP I Conceptul de card

Originea cartilor de plata este un subiect dezbatut de multi autori ai literaturii de gen. Totusi ,este unanim acceptat ca Statele Unite au reprezentat leaganul lor.O prima referire la acest nou mijloc de plata este facuta în lucrarea lui Edward Bellanz ,aparuta în 1880, “Looking Backward” .El îsi imagineaza ca în anul 2000 banii vor fi înlocuiti cu carduri având o valoare predeterminata, ce ar permite titularilor lor sa obtina un credit.

Anul 1914 reprezinta anul de nastere al primului card, simbol al unei relatii între o entitate comerciala si un client. În acel an , “General Petroleum Corporation of California “ (devenita apoi Mobil Oil) emite o carte de credit pentru functionarii sai precum si câtiva clienti selectionati cu grija. Pe cardul emis , ce se prezenta sub forma unei placute metalice , erau înregistrate informatii referitoare la fiecare client ce dispunea de o linie de credit. Tot atunci, Western Union a înmânat o astfel de de placa metalica clientelei sale fidele, iar în 1915 Compania Telegrafica emite placute destinate sa-i identifice pe principalii sai clienti si sa autentifice telegramele lor. În anii care au urmat ,magazine si companii aerine si-au lansat propriile carti de credit. Aceste carti de credit “private” au cunoscut un anume avant în anii 1930, când sistemul federal american facea imposibila folosirea cecurilor dintr-un stat în altul decât cel de origine a cecului.

Într-un context economic favorabil, a fost deschis un nou în 1947 de catre Flatbusch National Bank , care si-a lansat propria sa carte de credit, limitata doar la proprii clienti. Cartelele pentru tranzactii financiare, conventionale, din plastic, au aparut masiv începând cu anul 1950. Ele au fost introduse de liniile aeriene, de banci si în turism si se prezentau sub forma unor cartele ce aveau stantate în relief un set de caractere. Ele erau utilizate cu ajutorul unui dispozitiv mecanic , numit zip-zap sau imprinter, pentru a imprima pe un formular de hârtie numele emitentului cartelei si numarul de cont al clientului .

Între cartelele aparute în aceasta perioada se poate mentiona si cea emisa de Diners Club. În 1951, Frank McNamara si Ralph Schneider au creat o societate destinata sa emita si sa gireze o carte destinata efectuarii de plati în resturantele si hotelurile din regiunea New-York-ului. În aceasta perioada , în California , M. Bloomingdale a avut o idee identica ,lansând o carte “dine and sign”. Din unirea eforturilor lui McNamara si Bloomingdale s-a nascut cartea Diners Club , prima carte acreditiva tip “T&E” (travel & entertainment). Cartea Diners Club a fost urmata în 1958 de cartea American Express (lider în acest domeniu) si în 1959 de Cartea Alba.

În anul 1957, o statistica arata ca existau 26 de banci emitente de astfel de carti , 754.000 de persoane purtatoare de carduri acceptate la plata de 11.000 de comercianti , pentru o cifra anuala de 40 milioane de dolari. În ciuda acestor rezultate , doua banci au continuat procesul lansarii de carduri , si anume : Chase Manhattan din New York si Bank of America din California. Aceasta din urma a lansat în 1959 Bank Americard ,stramosul cartii VISA. În 1966 este creata societatea Bank Americard Services Corporation , care era destinata sa licentieze celorlalte banci structura pusa în functiune de Bank Americard , precum si desenul albastru/alb/auriu al cartii sale. Acest desen devine , în anul 1977, logo-ul societatii VISA International. Alaturi de aceasta, Master Card devine la începutul anilor 1970, a doua mare societate de carti bancare. Foarte rapid, retelele de carti de credit s-au implantat în strainatate.

În 1967, Franta propune “Cartea Albastra”, însa fara succes pe piata. Esecul s-a datorat în special comisioanelor celor mari prelevate pentru fiecare tranzactie. Aceasta carte a fost difuzata în aproximativ 265.000 de exemplare. Astfel, anii 1968-1978 pot fi considerati ani de incertitudine si consolidare. Consolidarea avut loc prin aparitia primelor distribuitoare automate de numerar, Cash Dispenser(CD). Perioada respectiva este marcata si de constituirea Grupului Cartii Albastre, de încheierea marilor acorduri interbancare Carte Bleue/VISA si Eurocard/MasterCard cu Credit Agricole si Credit Mutuel. În conditiile create, placa electronica cunoaste, între anii 1979-1984 o perioada de veritabil avant. Din ianuarie 1980cardurile VISA, în special,sunt prevazute cu banda magnetica.

I.2. Evolutia cardurilor

Originea americana a marilor retele de carti de plata a modelat si chiar functionarea acestora ,influentând raspândirea cardurilor în întreaga lume.Astfel, cartile internationale de plata(VISA, MasterCard, American Express, Diners Club) sunt afiliate sau chiar apartin unor retele de origine americana. În 1988, cartile VISA si MasterCard erau acceptate de aproape 7.000.000 de institutii în mai mult de 160 de tari, Diners Club este prezenta în 163 de tari si mai mult de 1.000.000 de institutii accepta aceasta carte detinuta de peste 5.500.000 de purtatori, iar cardurile American Express sunt acceptate de mai mult de 2.200.000 institutii din lumea întreaga, la 31.12.1987 numarându-se 26.600.000 de purtatori de carti American Express.

O expansiune aproape exploziva au avut-o cartile bancare în Franta. Astfel, în 1971, aproape 130 de banci franceze au creat grupul “Cartea Albastra”, destinat favorizarii si dezvoltarii cartii cu acelasi nume. Câtiva ani mai târziu, în 1977, administratia PTT a creat si ea prima sa carte de retragere a numerarului , apoi a aderat la grupul “Cartea Albastra”, întarind pozitia retelei. În 1978 ,Credit Agricol a cumparat societatea Eurocard France si a vândut în 1983 jumatate din capitalul sau societatii Credit Mutual, favorizând dezvoltarea celui de-al doilea sistem de plata international Eurocard/MasterCard si crearea, în Franta, a retelei “Verzilor”.

Pentru a pune capat acestei divizari (“Albastrii” si “Verzii”), care prejudicia utilizatorii, în sensul ca acestia nu puteau sa se foloseasca de cartea lor decât într-un numar limitat de automate bancare, iar comerciantii trebuiau sa dispuna de mai multe tipuri de astfel de echipamente, în 1984 a fost introdusa “interbancaritatea”. Acest concept s-a concretizat într-o noua entitate juridica, grupul “Cartilor Bancare”, format din bancile emitente ale “ Cartii Albastre” si din gruparea Eurocard France. Primul dintre obiective a fost crearea unui produs care sa aiba caracteristicile unui mod de plata adecvat ,adica acceptabilitatea si universalitatea. Era vorba de o extindere a unei idei aparute inca de la începuturile cardului si anume de a concepe un card interbancar unic, venindu-se astfel si în întâmpinarea comerciantilor, care priveau cu ochi buni perspectiva unei multitudini de carduri incompatibile.