Credidul Ipotecar în România

Introducere

Ai nevoie de o casa sau de un sediu de firma? Vrei sa-ti cumperi sau sa-ti construiesti un imobil cu destinatia birou, restaurant, clinica privata, pensiune, mini-hotel sau spatiu comercial?Ai deja un astfel de spatiu si vrei sa-l modernizezi sau sa-l extinzi?Vrei sa achizitionezi un teren? Opteaza pentru unul din creditele ipotecare sau imobiliare Poti alege tipul de dobânda: fixa pe întreaga perioada de creditare sau variabila (corelata cu nivelul dobânzii de pe piata). La fel si moneda în care este contractat împrumutul : RON sau EUR. Si nu uita sa iei în calcul toate veniturile pe care le obtii. Banca accepta o gama larga de surse de venit, ce merg de la salarii obtinute pe cartea de munca si pâna la dividende sau venituri din activitati independente.Acesta specificatie o putem regasi in oferta oricarei banci care ofera credite ipotecare sau imobiliare.

Odata cu introducerea pe piata a imprumuturilor imobiliare si ipotecare,competitia dintre companiile ce si-au introdus in pachetul lor si aceste servicii sa inasprit in beneficiul consumatorului, intrucat dobanzile pentru creditele oferite de bancile ipotecare pe termen lung au inceput sa scada considerabil. Totodata, piata de capital sa imbogatit cu un nou instrument financiar stabil pe termen lung, obligatiunea ipotecara, care permite investitorilor sa-si diversifice portofoliile si sa le creasca randamentul. Piata locala a creditelor imobiliare si ipotecare a atins circa 1,45 miliarde euro la sfarsitul anului 2005, urcand usor peste nivelul anului 2004,in care creditul ipotecar contractat de banci a totalizat 840milioane euro. Ponderea acestor credite a atins insa numai 1,93% din PIB-ul anului 2005, in timp ce in tarile din Europa de Vest aproximativ 80% din creditul neguvernamental este reprezentat de aceste tipuri de imprumuturi, iar proportia in PIB a acestora este de 46% ,spun analistii.

Creditul ipotecar contractat de bancile comerciale, în România, creste în medie cu 65 - 75 la suta.Astfel în ultimii doi ani, datorita cererii mari de locuinte, dar si al interesului bancilor pentru acest segment , creditele ipotecare înregistrate la nivelul sistemului bancar au depasit 2,3 miliarde euro la nivelul anului 2006.

Iar pentru anul 2007 piata creditului ipotecar din România ar putea ajunge la 4,5miliarde euro.

Capitolul 1. Creditul

1.1. Definirea creditului

Creditarea reprezinta operatiunea prin care se iau in stapanire imediata resurse (de regula, sub forma de capital) in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare. In mod normal, returnarea acestor resurse se face insotita de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.

In ceea ce priveste natura resurselor ar fi totusi de subliniat cadrul general in care poate opera creditul, dar mediul economic actual face ca relatiile de credit sa nu se poata emancipa de haina monetara. Cea mai mare parte a acestei relatii de credit privesc mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor realizandu-se pe piata monetara sau financiara.

Cele doua elemente ce stau la baza definirii creditului sunt:

- resursele creditului

- relatiile creditului

Operatiunea de creditare mai presupune existenta si asumarea unor riscuri de catre creditori si respectiv angajarea unor garantii in favoarea acestuia de catre debitori. Garantiile se pot structura astfel:

1.Garantia personala reprezinta angajamentul luat de o terta persoana (garant) de a plati creditorului datoria in cazul in care debitorul se afla in incapacitate de plata si cuprinde:

- Garantia personala simpla ofera garantului posibilitatea de a negocia indeplinirea obligatiilor sale de plata in sensul de a cere executarea primordiala a debitorului sau sa raspunda numai pentru partea sa, in cazul in care exista mai multi garanti.