Creditul Ipotecar în România

CREDITUL IPOTECAR IN ROMANIA

CAPITOLUL 1. CREDITUL IN ECONOMIE

1.1.Conceptul si trasaturile creditului.

Creditul are mai multe definitii si interpretari, intre care: operatiunea prin care se iau in stapanire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, insotita de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.

Operatiunea priveste doua parti: o parte primeste creditul (debitor) si se indatoreaza creditorului, iar cealalta parte acorda creditul (creditorul) si il indatoreaza pe debitor.

Esential este insa ca o valoare actuala se transmite de un creditor (investitor/imprumutator) unui debitor (imprumutat), care se angajeaza sa ramburseze aceasta valoare actuala dupa un timp, in conditiile de dobanda specificate in acordul de credit.

Conform opiniei unor autori, creditul reprezinta puterea de cumparare fara a detine numerar, schimbul unei bogatii prezente contra uneia viitoare, schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.

Creditul este un imprumut in forma baneasca purtator de dobanda si difera de imprumutul in forma pura, deoarece obiectul imprumutului il formeaza intotdeauna un bun, care va fi restituit fara dobanda, in forma si substanta sa.

Aparut odata cu schimbul in natura, creditul indeplineste un rol important in economia moderna, care se poate numi chiar o economie a creditului.

1.2. Functiile creditului in economie

Importanta creditului in relatiile social-economice este evidentiata de functiile sale:

1. Functia distributiva- se refera la mobilizarea resurselor banesti disponibile la un moment dat in economie si redistribuirea lor prin acordarea de imprumuturi spre diferite ramuri si sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de finantare. Disponibilitatile sunt surplusuri de capital aflate temporar sub forma inactiva in conturile bancare sau la populatie.

2. Functia de transformare a economiilor in investitii- aceasta functie a creditului realizeaza echilibrul macroeconomic dintre economii si investitii, creditul este cel care transforma economiile, altfel inactive in investitii.

3. Functia de emisiune monetara a creditului- ca urmare a consolidarii ideii de credit bazat pe incredere intre participantii la actul economic, au fost create moneda fiduciara, intemeiata pe increderea in bancnote, precum si in instrumentele si tehnicile de plata (virament, cec, compensatie, cambia).

4. Functia de asigurare a stabilitatii preturilor- se realizeaza prin reglarea raportului cerere-oferta de marfuri si servicii, creditandu-se consumul, dar si stocurile, in cazul produselor sezoniere.

Principalele categorii de credite bancare sunt:

- Creditul comercial

- Creditul bancar

- Creditul obligatar

- Creditul ipotecar

- Creditul de consum

Tehnicile de interventie globala si indirecta in politica monetara si de credit au la baza urmatoarele considerente: