Moneda și cardurile bancare

I. Introducere

Definitia banilor: Denumire generică pentru toate felurile de monede şi de semne de valoare. Banii reprezintă un instrument social, o formă particulară imediat mobilizabilă a avuţiei sociale, o întruchipare transmisibilă şi omnivalentă a puterii de cumpărare, care conferă deţinătorului dreptul asupra unei părţi din produsul social al ţării emitente.

Odata cu punerea in circulatie a monedei scripturale, sub varii forme, stadiul economiei bazate pe troc, ulterior si stadiul economiei bazate preponderent pe circulatia monedei fiduciare, cu inteles de tactilizabila, dezvoltarea umanitatii a inceput a se folosi de mecanismele viitorului.

Fabricarea monedei tactilizabile este rezultatul concretizarii pasului facut al viitorului programat, mai mult sau mai putin, finantat, covarsitor, de moneda scripturala. Nu exista, mai cu seama in conditiile de fata, capacitatea de a finanta viitorul, programele si alte asemenea, numai cu moneda stransa sub perna si atunci se recurge la moneda scripturala. Conform uzantelor si reglementarilor orice persoana este indreptatita la fabricarea monedei scripturale.

Plăţile în moneda scripturală se bazează se bazează în primul rând pe fiduciaritatea în moneda şi sistemul monetar a tuturor participanţilor la circuitul monetar (agenţi economici şi noneconomici, populaţia şi instituţiile de credit) şi pe responsabilitatea asupra monedei asumată de stat prin banca centrală care deţine monopolul emisiunii monetare şi a reglementărilor privind circulaţia monetară. Această încredere în monedă (o creanţă asupra băncii centrale) şi în banca centrală constituie baza evoluţiei sistemului de plăţi.

Moneda scripturala este moneda de cont utilizata in decontarile fara numerar, care este formata din disponibilitati in conturi, cecuri, cambii, etc.

Plăţile în moneda scripturală necesită însă şi instrumente specifice de plată care să cuprindă instrucţiunea dată de debitor pentru onorarea plăţii în favoarea creditorului.

Similar apariţiei “biletului”, depozitarea biletelor la bancă a condus la utilizarea acestor depozite pentru a se efectua reglementarea datoriei prin virament (transfer între conturi). Riscul ca cererea de bancnote din depozite să fie manifestată simultan de către toţi deponenţii fiind minim, moneda scripturală va fi creată de bănci, alimentarea conturilor făcându-se prin acordarea de împrumuturi (credite) bancare.

Folosite si in prezent cardurile bancare vor fi din ce in ce mai utilizate in viitorul apropiat.

II. Cardurile bancare

Cardul bancar este un instrument universal de plata, ce constituie cheia de acces a dirijarii contului de card. Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele si prenumele detinatorului, data emiterii si expirarii valabilitatii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica pentru semnatura titularului. Cardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru marfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate al cardului el este prelungit, adica se elibereaza un plastic nou. Schimbarea cardului este conditionata de uzura plasticului si a benzii magnetice. Pentru a intra in posesia unui card persoanele fizice trebuie sa completeze si sa depuna la orice unitate teritoriala a unei banci, o cerere de emitere a cartii de plata, sa prezinte actele necesare si sa achite in numerar sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card (daca este vorba de un card de debit), precum si taxa de emitere a acestuia.

Tipurile schemelor de decontare

Schemele de decontare - ordinea de utilizare a contului de card, liniei creditare a bancii, ordinea de completare a contului, perceperea dobanzii de catre banca pentru utilizarea liniei creditare. Exista trei scheme de decontari de baza: - Creditara - De decontare – Debitara

CARD DE CREDIT Cardul bancar pentru care se utilizeaza schema de decontari: clientul, in afara de posibilitatea de a utiliza soldul din cont, primeste de la banca un anumit credit. La sfarsitul lunii de gestiune clientul primeste extrasul din cont, in care se indica ce parte minima din creditul folosit trebuie sa stinga pentru reinnoirea limitei de credit. Pentru mijloacele nerambursabile banca calculeaza o anumita dobanda. Rambursarea totala a creditului se infaptuieste numai la inapoierea cardului bancii si rezilierea contractului (desi clientul poate sa stinga complet datoria in orice moment). Limita de credit se stabileste individual, independenta de solvabilitatea clientului si istoria lui de creditare.

CARD DE DECONTARE Cardul bancar pentru care se utilizeaza urmatoarea schema de decontari: clientului i se ofera o limita de credit, care trebuie complet rambursata la sfarsitul perioadei de decontare (de obicei lunar). Pe o astfel de schema sunt bazate de regula cardurile T&E si cardurile pentru persoanele cu istoria de creditare scurta.