Produse și Servicii Bancare Noi

Introducere

În anii 90 ai secolului trecut, în Republica Moldova, a demarat procesul de reformare a economiei ţării, în consecinţa căruia băncile s-au transformat din instituţii ale controlului financiar şi centre de decontări între diferitele subdiviziuni ale economiei centralizate, în societăţi comerciale, care funcţionează în baza principiilor economiei de piaţă. Dezvoltarea şi multiplicarea activităţilor bancare, în perioada reorganizării, a impus abordări noi în realizarea politicilor şi tehnicilor bancare, inclusiv a managementului riscului bancar.

Diversitatea produselor şi a serviciilor bancare au o importanţă deosebită, fiind argumentată prin rolul pe care îl au băncile în economie, prin prezenţa unui mare şi variat număr de riscuri bancare, prin faptul că banca, mai mult ca oricine, operează cu banii societăţii (o dată la formarea capitalului social şi a doua oară operând cu conturile clientelei). În plus, se simte o înviorare a concurenţei din partea instituţiilor financiare din străinătate, care, pătrunzând pe piaţa Republicii Moldova, aduc cu sine politici, tehnologii, produse, servicii şi abordări noi ale gestiunii bancare. Pentru a-şi menţine poziţia pe piaţă, băncile Republicii Moldova vor trebui să perfecţioneze abordarea tradiţională a gestiunii bancare, practicată anterior, inclusiv în domeniul produselor şi serviciilor bancare oferite. Acestea din urmă devin, astfel, un test de competenţă şi competitivitate pentru integrarea în sistemul financiar mondial.

Proiectul de curs propus are drept scop iniţierea în diversitatea produselor şi serviciilor bancare noi, încercînd să realizeze următoarele obiective:

1. înţelegerea noţiunilor de produs şi serviciu bancar nou;

2. determinarea tipurile de produse şi servicii bancare;

3. relevarea rolului pe care îl comportă diversificarea;

4. aprecierea activităţii BC “VictoriaBank” S.A. în ceea ce priveşte produsele şi serviciile bancare oferite.

Astfel, Capitolul I al tezei- “Noţiuni generale privind produsele şi serviciile bancare noi” relevă tipurile de produse şi servicii bancare noi, caracteristicile de bază a acestora, şi nu în ultimul rînd necesitatea diversificării produselor şi serviciilor bancare. Alături de aşa metode ca tabelară, inducţiei, analizei, sintezei am utilizat şi metoda deducţiei care mi-a permis să trec de la trăsăturile generale la specificul acestei teme la nivel de întreprindere. În această ordine de idei, în Capitolul II am pus în evidenţă „Diversitatea produselor şi serviciilor bancare noi la BC „Victoriabank” S.A.”. Aici sunt evidenţiate totalitatea produselor şi serviciilor bancare noi pe ca le oferă BC „Victoriabank” S.A.

Capitolul I Noţiuni generale produsele bancare noi

1.1. Necesitatea diversificării operaţiunilor, tehnicilor, produselor şi serviciilor bancare

Băncile comerciale sunt societăţi pe acţiuni şi au caracter universal adică realizează toate produsele şi serviciile bancare pentru toate ramurile, sectoarele şi segmentele economiei naţionale. Nu mai există deci bănci îngust specializate. Cel puţin în această perioadă de trenziţie. De exemplu, înainte de cel de-al doilea război mondial specializarea ajunsese asa de departe în sectorul bancar încat existau bănci organizate special pentru credite ipotecare.

Este necesară în această perioadă diversificarea cît mai mare a băncilor, serviciilor şi produselor lor din urmatoarele motive:

a. nevoia de apropiere a băncilor de agenţii economici serviţi;

b. diversificarea atribuţiilor şi rolul băncilor în economia de piaţă;

c. diversificarea activităţilor economice în economia de piaţă în comparaţie cu limitarea sectoarelor economice existente înainte de 1990;

d. găsirea unor noi forme de atragere a resurselor băneşti necesare băncilor comerciale;

e. diversificarea plasamentelor;

f. constituirea, dezvoltarea şi consolidarea bursei de valori;

g. participarea băncilor comercile la constituirea capitalului social al unor societăţi comerciale;

h. concurenţa altor banci;

Numai printr-o dezvoltare foarte mare a produselor şi serviciilor bancile comerciale pot fi luate în consideraţie în competiţia pentru ocuparea unui loc în rîndul băncilor moderne.

Politica de diversificare face parte din politica băncilor comerciale. Ea este înscrisa în deciziile luate la nivelul cel mai inalt al conducerii bancilor comerciale, dar totodata se acordă o largă autonomie unităţilor teritoriale. Este vorba deci de includerea diversificării produselor şi serviciilor bancare în programele strategice ale băncilor comerciale. La cele mai multe din aceste bănci, diversificarea produselor şi serviciilor este înscrisă ca un obiectiv prioritar.

Diversificarea produselor şi serviciilor apare ca urmare a faptului că actualmente, băncile comerciale sunt bănci de afaceri şi bănci de dezvoltare.

Ca urmare a acestei diversificări a produselor şi serviciilor, în băncile comerciale a fost necesară o reorganizare şi restructurare a compartimentelor funcţionale, care au devenit mai transparente şi eficace pe lîngă faptul că sunt în mai mare măsura anexate pe nevoile clienţilor, ceea ce a contribuit în final la reducerea costurilor.