Active și pasive bancare. corelarea operațiunilor active cu cele pasive

CAPITOLUL 1

INTRODUCERE

1.1 O SCURTA ANALIZA A SISTEMULUI BANCAR ROMANESC

Sistemul bancar romanesc este inca subdezvoltat si expus multor slabiciuni interne intre care oportunitatile limitate de creditare / investire, problemele fiind calitatea activelor, finantarea volatila si lipsa de capital circulant considera cea mai mare agentie europeana de rating, Fitch, intr-un raport de evaluare pe 2001.

Pe langa problemele interne, bancile de pe piata romaneasca sunt afectate mai mult sau mai putin de slabiciunea cadrului legal, de mediul general plin de tot felul de dificultati in care trebuie sa-si desfasoare activitatea, precum si de increderea destul de redusa a publicului in sectorul financiar.

Insa sectorul bancar a cunoscut imbunatatiri radicale in decursul ultimilor cinci ani si continua sa beneficieze de crestere economica.

Cu toate acestea si in pofida cresterii economice din ultimii 2 ani, Romania ramane una din tarile cu cele mai slabe calificative acordate de agentia de evaluare Fitch, ceea ce inseamna ca economia este in continuare vulnerabila la socuri atat interne cat si externe. Perspectivele de dezvoltare ale sistemului bancar depind in cea mai mare masura de evolutia economiei. Deocamdata oportunitatile de creditare sanatoase sunt limitate, desi in imbunatatire.

Analistii apreciaza ca o crestere puternica a PIB ar putea atenua partial aceasta problema insa in acelasi timp ar putea conduce la o deteriorare a calitatii activelor bancare.

In ceea ce priveste bancile mari, acestea au nevoie de o imbunatatire a eficientei costurilor si a calitatii serviciilor la ghiseu in relatia directa cu clientul. De asemenea acestea trebuie sa-si extinda in continuare gama de produse pentru a-si valorifica mai bine capacitatile. Din fericire intrarea pe piata a mai multor jucatori straini puternici a adus si in Romania noi tipuri de produse, sisteme mai avansate de management al riscului si, nu in ultimul rand o noua cultura bancara. Toate acestea au contribuit la cresterea concurentei pe piata.

In aceste conditii analistii Fitch, apreciaza ca este probabil ca sectorul bancar romanesc sa cunoasca in perioada urmatoare un proces de consolidare, bancile mici cu capital autohton fiind nevoite sa lupte pentru a supravietui pe piata. Este inevitabil ca bancile slabe sa dispara de pe piata fie prin consolidare, fie prin lichidare.

Dimensiunea sistemului bancar romanesc este in continuare evident mai mica in comparatie cu ceea ce se intampla in cele mai avansate tari din Europa Centrala si de Est. La sfarsitul anului 2001, ponderea creditului bancar intern net in produsul intern brut se ridica la numai 18%, in comparatie cu 60% din PIB in Republica Ceha sau 40% in Ungaria si Polonia. Acestea in conditiile in care activele bancare insumau in jur de 11 miliarde de dolari, echivalentul activului unei singure banci mari din tarile amintite.

Daca sistemul bancar este mic, sectorul financiar nebancar este si mai mic si mai subdezvoltat. Nivelul scazut al intermedierii financiare in Romania este explicat in mare masura si de hiperinflatia care a persistat in ultimul deceniu. La aceasta s-au adaugat mai multe scandaluri financiare puternice si inregistrarea de rate de dobanda negative la inceputul procesului de tranzitie, evaziunea fiscala si constrangerile financiare atat la nivelul companiilor cat si la nivelul populatiei. Consecinta a fost ca persoanele fizice au fost descurajate sa-si pastreze banii in institutii financiare

Daca problemele amintite sunt rezolvate, sectorul financiar romanesc are un potential relativ mare de crestere rapida, datorita si nivelului scazut al punctului de pornire

Dupa 1990, cinci mari banci au dominat sectorul bancar romanesc. Bancorex cea mai mare dintre acestea a iesit de pe piata, iar Banca Agricola s-a aflat in restructurare timp de mai multi ani. La sfarsitul anului trecut patru banci detineau aproape 60% din activul bancar total.

In urma transferarii partii sanatoase din Bancorex catre Banca Comercial Romana, aceasta a ajuns sa domine sectorul bancar cu o cota de piata de circa 30 %. Problemele cu care s-au confruntat in timp bancile mici au fost in beneficiul BCR si al BRD care si-au marit cotele de piata prin atragerea clientilor bancilor cu probleme.