Analiza comparativă a produselor bancare

1. Introducere

Băncile sunt o verigă principală a sistemului financiar. Ele sunt instituţii ale sistemului financiar şi de creditare a economiei de tranziţie. Acestea sunt societăţi pe acţiuni cu caracter universal; care pot realiza toate produsele şi serviciile pentru toate sectoarele economiei naţionale.

Industria bancară rămâne una din cele mai profitabile sectoare din economia romanească.

Profitabilitatea băncilor a fost influenţată în primul rând de competiţia tot mai puternică de pe piaţă, dar şi de investiţiile masive care lovesc în rata de creştere a câştigurilor obţinute în sistemul bancar. Băncile din România continuă să obţină evoluţii pozitive ale principalilor indicatori financiari.

Băncile furnizează clienţilor mai multe tipuri de servicii, iar deşi bănciile şi-au diversificat tot mai mult produsele şi serviciile, creditul a rămas cel mai important produs al băncilor din România. Deoarece majoritatea băncilor oferă produse bancare similare, dar sub aspecte si coeficienţi diferiţi voi lua spre analiză două produse bancare pentru persoane fizice, unul fiind creditul de nevoi personale în lei, iar cel de-al doilea un produs de economisire, şi anume depozitul la termen în lei cu dobândă fixă, produse pe care le voi compara la cinci bănci.

2. Scurt istoric al băncilor alese

Pentru analiza comparativă a unui produs de creditare şi a unui produs de economisire pentru persoane fizice acordate de cinci bănci din România am ales următoarele bănci: Banca Comercială Română, BRD - Groupe Societe Generale, Banca Comercială Intesa Sanpaulo România SA, Banca Italo Romena şi Raiffeisen Bank.

2.1 Banca Comercială Română

BCR este membră a Grupului Erste, cel mai important Grup financiar din România incluzând operaţiunile de bancă universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie şi pieţe de capital), precum şi societăţile de profil de pe piaţa leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuinţe, etc.

BCR are active de peste 16 miliarde de Euro şi oferă o gamă completă de produse şi servicii financiare prin intermediul unei reţele de 48 de centre de afaceri dedicate companiilor şi 668 de unităţi retail localizate în majoritatea oraşelor din întreaga ţară cu peste 10.000 de locuitori

2.2. BRD - Groupe Societe Generale

BRD este a doua bancă românească, după activele bancare şi deține a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti. Este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de 937 de agenţii, iar la 31 decembrie 2010, BRD număra 2,5 milioane clienţi activi individuali şi corporative. Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 32 milioane clienţi din întreaga lume.

La finele anului trecut, „Grupul, care numără peste 157.000 de angajaţi, a realizat un profit net de 3,9 miliarde euro.”

2.3. Banca Comercială Intesa Sanpaolo Romania S.A.

Intesa Sanpaolo Bank este numele sub care acţionează oficial în Romania, începând cu 14 ianuarie 2008, cel mai mare grup financiar din Italia şi unul dintre primele 10 din lume. „Istoria acestei bănci pe piaţa locală a început încă din 1996 în vestul tarii, la Arad, ca o instituţie financiară specializată în produse şi servicii pentru intreprinderile mici şi mijlocii (IMM-uri). Dupa fuziunea la nivel global dintre grupurile Intesa si Sanpaolo IMI, banca a intrat într-o nouă etapă de dezvoltare, România devenind o piata strategică şi o prioritate pentru extindere alertă a noului grup Intesa Sanpaolo. În prezent Intesa Sanpaolo Bank urmează o strategie de creştere organică accelerată la nivel local care să impună banca ca o institutie financiară cu acoperire şi distribuţie naţională”

2.4. Banca Italo Romena

Banca Italo Romena a fost înfiinţată în anul 1980 ca un prim exemplu de joint-venture între Italia şi România în sectorul bancar, iar în anul 2000 a fost achizitionată de către Veneto Banca. Prin achiziţionarea Băncii Italo Romena s-a dorit crearea unui punct de sprijin bancar pentru afacerile numeroşilor intreprinzatori italieni care şi-au dezvoltat sau şi-au transferat activităţile în România.

Sediul central al Bancii Italo Romena se află la Treviso (Italia), aceasta fiind o instituţie de drept italian supusă normelor şi prevederilor Băncii d’Italia. Banca Italo Romena operează în România prin Sucursala cu sediul în Bucureşti a cărei reţea cuprinde 22 agenţii aflate în cele mai importante oraşe şi a cărei activitate se află sub supravegherea Băncii Naţionale a României. Banca Italo Romena este astfel o bancă de încredere pentru persoanele fizice şi juridice deopotrivă, având în vedere că oferta de servicii şi produse respectă normativele celor două organe de control şi supraveghere a instituţiilor bancare

2.5 Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, încheiată în iunie 2002, a celor două entităţi deţinute de Grupul Raiffeisen în România: Raiffeisenbank (România), înfiinţată în 1998 ca subsidiară a Grupului RZB, şi Banca Agricolă Raiffeisen S.A., înfiinţată în 2001, dupa preluarea băncii de stat Banca Agricolă de către grupul austriac.

Raiffeisen Bank este subsidiară Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate şi de investiţii din Austria şi o bancă universală de top în Europa Centrala şi de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu Raiffeisen International Bank-Holding AG, tranzacţie finalizată oficial în octombrie 2010. RBI este o subsidiară integral consolidată a RZB, care deţine 78,5% din acţiunile Băncii, listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzacţionabile