Cont curent PF și linia de credit PJ Bancpost și Procredit

I.1. Contul curent și operațiunile de cont curent

Introducere

Chiar dacă numărul persoanelor fizice care interacţioneaza cu banca pentru apelul la diferite produse şi servicii bancare dedicate acestui segment de clienţi a crescut mult in ultimii ani şi continuă sa crească, cercetarile de piaţă realizate de firmele de specialitate, arată, ca in anul 2005, doar 29% dintre români şi au depus economiile intr un depozit la termen, în lei sau valută şi 39% au utilizat un cont curent bancar. Însă din ce în mai mulţi români se îndreaptă spre bănci pentru deschiderea de conturi curente in scopul efectuării diferitelor operaţiuni de plăti şi încasări şi pentru a beneficia de serviciile conexe pe care,tot mai multe bănci le ataşează contului curent.

Deschiderea contului curent se face prin simpla completare a unei cereri care conţine, printre altele, următoarele informaţii: moneda contului, datele de identificare a titularului, adresa, data şi locul naşterii, codul numeric personal (pentru rezidenţi) sau alt element unic de identificare similar (pentru nerezidenti), denumire angajator, sursa fondurilor, specimenul de semnătură, persoanele desemnate (împuternicite, tutori sau curatori), precum şi condiţiile generale de deschidere şi funcţionare a conturilor clienţilor bancii. Este necesară şi plata unor taxe: de deschidere şi de întreţinere a contului, acestea din urma, totalizând câteva zeci de mii de lei pe lună. Există şi bănci care nu percep nici un fel de taxa pentru deschiderea unui cont curent sau cont de depozit.

Deschiderea contului curent se realizează după încheierea unei Conventii de cont curent (contract) intre client şi bancă, pe baza cererii completate şi prezentării unor documente, cum sunt:

• în cazul persoanelor fizice actul de identitate, fişa specimenelor de semnături pentru împutemiciţi, dacă este cazul;

• în cazul persoanelor fizice autorizate actul de identitate, autorizaţia emisa de organele abilitate, dovada înregistrarii la organele fiscale, fişa specimenelor de semnături, etc,

Dobânda cu care sunt remuneraţi banii aflaţi într un cont curent este cuprinsă între 0,05% şi 3°o pe an, ceea ce nu acoperă nici măcar comisionul de retragere (de regulă, 0,35 0,5% din suma retrasă), dacă am fi constituit un depozit pe termen mai mic de un an. Deci, altele sunt avantajele oferite de contul curent: posibilitatea de a face transferuri de bani sau plăţi in conditii avantajoase, chiar fără a mai fi necesară deplasarea la sediul sau ghiseul celui căruia îi datorăm bani.

De obicei, serviciile pe care banca le pune la dispoziţia posesorului de cont constau în posibilitatea trimiterii şi primirii de bani, efectuarea de plăţi pentru diferite utilităţi (telefoane mobile şi fixe, electricitate, gaze, etc.), depuneri şi retrageri de bani, schimb valutar. Majoritatea băncilor oferă însă ŞI servicii asociate contului curent, ca de exemplu realizarea platilor de orice fel cu caracter periodic şi cu sume variabile sau fixate anterior (intretinerea la bloc, prime de asigurari, plata energiei electrice, a gazelor, apei, abonamentului telefonic, de radio/T V sau cablului TV, rate la credit, etc,), în mod automat, fără a mai fi necesară prezentarea la bancă a titularului de cont, Toate aceste plăţi se comisionează, dar comisioanele percepute nu sunt mari.

În funcţie de propriile nevoi, contul curent poate f1 deschis în lei, dolari, euro, lire sterline sau în alte valute cotate de Banca Naţională a României. El poate fi alimentat oricând fie prin virarea salariului titularului în cont, fie prin alte depuneri

Contul curent mai este cunoscut şi sub numele de depozit la vedere, deoarece din el se pot face retrageri de numerar 1n orice moment, spre deosebire de depozitul la termen sau depozitul de economii, unde retragerea banilor înainte de termenul stabilit iniţial, poate f1 efectuată numai renunţând la dobanda stipulata in contract.

Codul IBAN

De la l septembrie 2004 băncile au trecut la un nou sistem de numerotare, cunoscut sub prescurtarea de cod IBAN (International Bank Account Number) Aceasta operaţiune reprezmta o aliniere la uzanţele internaţionale referitoare la numerotarea conturilor bancare. Codul IBAN, alcătuit din 24 de caractere, identifică in mod unic la nivel international contul unui client la o instituţie, cont utilizat pentru procesarea platilor in cadrul Sistemelor de plăţi sau prin mecanisme de tip bănci corespondente. Persoanele tîztce trebuie să cunoască codul IBAN doar dacă deţin conturi curente sau de card. Plata ratelor la un credit sau desfiintarea unui depozit se pot face prin codul numeric personal (CNP) existent in buletin. De asemenea, dacă o persoană fizică urmează sa primească bani prin intermediul Western Union sau MoneyGram (servicii de transfer de bani) nu este nevoie de cod IBAN pentru această operaţiune Dacă însa, banii vor fi primiţi în contul curent, atunci plătitorii trebuie să cunoască codul IBAN al beneficiarului sumei.

I.2. Linia de credit

Linia de credit reprezintă un împrumut care se reînoieşte automat, pe măsură ce sumele utilizate se ramburseaza, astfel clientul poate apela din nou la credit fără a mai solicita o nouă aprobare la bancă .

Destinatia - creditarea de ansamblu a activităţii curente de aprovizionare, producţie, desfacere, prestări servicii ( diverse plati, inclusiv rambursari de credite, plăti de comisioane, plăţi către buget, depozite colaterale care se vor constitui în aceeaşi valută în care a fost aprobată linia de credit, cu excepţia plăţilor pentru investiţii).