Sistemul unei bănci comerciale

O banca este un agent economic care acorda imprumuturi si primeste in pastrare depozite banesti de la ceilalti agenti economici si de la populatie.O astfel de definitie este necesara pentru a putea deosebi banca de alti intermediari financiari,deoaece regulile prudentiale in cazul bancilor sunt mult mai stricte.

Definitia insista asupra activitatilor centrale din cadrul bancilor comerciale:primirea de depozitare si acordarea de credite.

Existenta bancilor comerciale este justificata de rolul pe care acestea il joaca in procesul de alocare a resurselor,mai precis in alocarea capitalului.

Merton spunea ca:’’Ún sistem financiar bine dezvoltat si consolidat faciliteaza alocarea eficienta a capitalului financiar si a capitalului fizic pentru cea mai productiva utilizare in sectorul afacerilor’’.

De secole,functiile economice ale sistemului financiar au fost executate in special de banci.Aceste functii sunt suficient de stabile pentru a le regasi la orice sistem financiar,incepand cu unu care s-a format in timpul Renasterii italiene si pana la sistemul financiar electronizat de astazi.Desigur ca,in timp,pietele financiare au evoluat si inovatiile financiare au cunoscut o rata de crestere spectaculoasa mai ales in ultimii ani.In plus,dezvoltarea pietelor de capital a condus la o diferentiere functionala intre aceste piete ,ele preluand unele dintre functiile intermediarilor financiari si oferindu-le in exclusivitate.

Pentru a intelege cum o banca imbunatateste procesul de alocare a resurselor economice este necesar sa pornim de la principalele functii ale bancii:

1.Ofera acces la un sistem de plati

2.Transforma active

3.Managementul riscurilor

4.Prelucreaza informatii si monitorizeaza clientii

Desigur,acest lucru nu inseamna ca fiecare banca executa in mod obligatoriu aceste functii.De regula,bancile universale fac acest lucru,dar bancile specializate nu le indeplinesc pe toate.

Serviciile de plati

Intr-o economie fara costuri tranzactionale nu ar fi nevoie de bani.Totusi,imediat ce este luata in considerare existenta dificultatilor si costurilor implicate de operatiunile comerciale,devine mult mai eficient schimbul de bunuri si servicii contra bani decat contra altor bunuri si servicii,cum se intampla in operatiunile barter.

Forma luata de bani a evoluat de-a lungul timpului de la banii marfa la banii propriu-zisi.In acest ultim caz,mediul de schimb nu mai reprezinta o marfa utila,dar valoarea sa este garantata de un stat si deci acceptata ca mijloc de plata.

Istoric,bancile au jucat doua roluri in managementul bancilor :schimbul monetar si servicii de plata.Amandoua aceste roluri sunt astazi esentiale in buna functionare a oricarui sistem de plati.

Un sistem de plati cuprinde atat managementul conturilor clientilor cat si fiscalitatea platilor,deci garantarea de catre banca a faptului ca din contul unui debitor s-a efectuat un transfer de bani catre contul unui creditor.

Se poate spune ca schimbul monetar a reprezentat prima activiatate a bancilor.Acest lucru este ilustrat chiar de etimologia cuvantului „banca”.Echivalentul grecesc pentru banca desemna banca pe care era asezata balanta utilizata pentru a cantari monedele de aur si argint in scopul determinarii cantitatii exacte de metal pretios pe care acestea il contineau.Cuvantul italian „banca” desemna banca pe care cei ce schimbau bani isi plasau monedele lor pretioase.

Datorita diferentei intre lichiditatea monedelor nationale si a celor straine,bancile au luat un mare avant in perioada Renasterii,atunci cand si comertul international s-a intensificat si se poate spune ca s-a construit ca o adevarata ramura economica.Negustorii care plecau cu marfuri de-a lungul drumurilor comerciale ce impanzisera Europa,aveau nevoie de monedele tarilor prin care treceau,iar la intoarcere banii obtinuti din vanzarea marfurilor trebuiau schimbati in monede nationale.Acest lucru era destul de complicat deoarece,pe fondul divizarii Europei in state si statulete,fiecare formatiune statala mai importanta isi batea propria moneda.

Camatarii si chiar anumiti negustori din Florenta,Luca,Genova,Venetia au realizat ca pot castiga bani si fara sa faca drumurile pline de pericole pe care le implicau atunci schimburile comerciale.Drept pentru care,ei au inceput sa faca ceea ce denumim astazi schimb valutar.

A doua activitate istorica a bancilor,constituirea si pastrarea depozitelor banesti,este intr-un fel legata de schimbul valutar.Aceeasi oameni,care schimbau monede,au primit de la negustori sume de bani pe care le pastrau pana cand acestia se intorceau din calatorii Mult timp,aceste depozite au avut un randament negativ deoarece ra pastrate in tezaure nefiind investite in activitati productive.Initial,aceste depozite se presupunea ca nu sunt imprumutate.Bancile depozitare se presupunea ca nu sunt banci de imprumut si increderea depozitarilor depindea de aceasta informatie care era publica si credibila.Aceasta inseamna ca bancile depozitare incercau sa isi construiasca o reputate de a fi putin riscante.