Asigurarea ca Intermediar Financiar

Asigurarea constituie un mijloc de a repartiza,asupra unui mare numar de persoane fizice si juridice,paguba provocata de un fenomen(eveniment) sau de un complex de fenomene(evenimente) unui numar redus dintre acestea.Paguba provocata de aceste evenimente devine suportabila,cu ajutorul asigurarilor,de catre cei care constituie comunitatea de risc,deoarece tehnica asigurarilor se bazeaza pe legea numerelor mari.Intre obligatiile asiguratilor si cele ale asiguratorului exista un echilibru datorita faptului ca prima de asigurare a fost calculate luand in considerare paguba pe care o va determina riscul considerat.

Asigurarea se realizeaza prin intermediul societatilor comerciale de asigurare care isi desfasoara activitatea pe piata concurentiala.Printre problemele asigurarii se numara tratarea asigurarilor ca o ramura prestatoare de servicii,un intermediar financiar si un active financiar intr-o economie de incertitudini

Asigurarea ca activitatea financiară constă în aceea că, în perioada derulării contractului de asigurare, asigurarea e influenţată atât de mărimea absolută nominală a sumei acumulate, cât şi de mărimea reală a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o creanţă condiţionată emisă de asigurator şi achiziţionată de asigurat.

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic şi financiar.

Intre momentul incasarii primelor si platii sumelor asigurate, de regula trec multi ani, iar in acest interval de timp societatea de asigurare dispune de banii incasati cu titlu de prime in modul cel mai avantajos. Deci asigurarea nu are numai un rol de prestator de servicii, ci si unul de intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate care platesc esalonat si persoanele fizice si juridice care au nevoie de bani.

Astfel societatile de asigurare vin pe piata finaciara cu o oferta de capital de imprumut pentru banci comerciale(depuneri pe diferite termene), societati comerciale de productie, autoritati publice centrale si locale, proprietari de bunuri imobiliare destinate vanzarii etc. Plasarea banilor pe piata capitalurilor de imprumut se face in conditii de dobanda, cursuri de schimb valutar etc., care se modifica de la o perioada la alta in functie de preturi, rata inflatiei, somaj etc.; deci si piata financiara suporta anumite riscuri.

In spatele societatilor de asigurare stau persoane fizice, care au incheiat asigurari de viata cu dublu scop: pentru a se proteja impotriva evenimentelor viitoare, dar si pentru a beneficia de economiile incredintate societatilor de asigurare, astfel asigurarile sunt adevarate active financiare.

Diferenta intre marimea sumei cumulate si suma reala la data incasarii, arata ca asigurarea este un activ finaciar.

Societatea de asigurari de viata pe langa faptul ca este o prestatoare de servicii in favoarea asiguratilor,ea este si un intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate,care platesc prime esalonat,si persoane juridice si fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.Asigurarile de viata acorda persoanelor fizice o protectie de asigurare,dar si un instrument de economisire si de fructificare a resurselor banesti.Rolul de intermediar financiar este indeplinit de asigurarile de viata,dar si societatile de asigurari de bunuri si de raspundere civila dispun de anumite resurse financiare temporar libere,pe care le ofera spre plasare pe piata. Titularii contractelor de asigurari de viata au in vedere faptul ca asigurarile reprezinta veritabile active financiare,cu scadente de valorificare mai lungi sau mai scurte.

Ciclul activitatii de asigurare este format din doua forme:ciclul commercial si ciclu financiar.

Ciclul financiar deriva din apartenenta asigurarilor la sistemul financiar modern,in calitate de intermediar financiar,alaturi de banci,societati de investitii financiare.

Ciclul financiar al societatii de asigurare este diferita de cel al altor intermediari financiari,cum ar fi,de cel al bancilor.Asiguratorii gestioneaza cu precadere fondurile oferite pe termen lung,mai ales in asigurarile de persoane,ceea ce se abate de la tendinta generala de pe piata financiara.

Dupa anul 1990,in literature de specialitate autohtona,sistemul financiar este conceput,definit si structurat in stransa legatura cu modul de definire al finantelor,in sens larg si in sens restrans.Ssistemul financiar era analizat ca un tot unitar,reprezentand ansamblu raporturilor de repartitie care mijloceste,prin intermediul banilor,repartizarea unei parti a PIB si exercitarea controlului financiar.Sistemul financiar era numit ,,un ansamblu de componente legate intre ele prin esenta comuna a fenomenelor financiare si intre care exista raporturi de interdependenta,,.

Datorita faptului ca agentii economici au un comportament diferit in circuitele de finantare a economiei se poate face distinctia intre agentii nefinanciari si intermediari financiari.Intermediarii financiari,denumiti si agenti financiari sunt,prin opozitie cu agentii nefinanciari,toti agentii economici a caror activitate principala are la baza operatiuni de plasament ori de acordare de imprumuturi.Existenta pararela si complementaritatea dintre agentii nefinaciari care,in afara autofinantarii(finantare interna) au un excedent,respectiv un deficit de resurse financiare(o nevoie de finantare externa) poate conduce fie la contactul direct intre acestia(finantare externa directa),fie la aparitia intermediarilor financiari(finantare externa indirecta).Acestia intermediaza intre cele doua categorii de agenti nefinanciari,avand rolul de a facilita contactul intre acestia si de a reduce costul culegerii de informatii in conditiile existentei unei asimetrii informationale intre cei care imprumuta si cei imprumutati.Intermediarii financiari sunt clasificati,in functie de capacitatea lor de a crea sau nu titluri ce permit realizarea de plati directe si imediate,in intermediari financiari monetari,respective,nemonetari,in aceasta ultima categorie fiind cuprinse si societatile de asigurareSocietatile de asigurare detin pozitia de agent nefinanciar,dar si pe cea de intermediar financiar rezultata din abordarea economica si financiara a conceptului de asigurare.