Asigurarea de malpraxis în cadrul asigurării de răspundere civilă

1 Asigurarea de raspundere civila

“Orice fapta a omului care cauzeaza alteia prejudicii, obliga pe acela din a carui greseala s-a ocazionat, a-l repara” .

“Omul este responsabil nu numai de prejudiciul ce a cauzat prin fapta sa, dar si de acela ce a cauzat prin neglijenta sau prin imprudenta sa ”

1.1 Caracteristici ale asigurarii de raspundere civila

Asigurarile de raspundere civila constituie o ramura importanta si de mare actualitate a asigurarilor.

In cadrul asigurarilor facultative, asigurarea de raspundere civila constituie de fapt o asigurare impotriva riscului de a plati despagubiri catre tertele persoane prejudiciate prin fapta ilicita ce atrage raspunderea civila a asiguratului. Obiectul asigurarii de raspundere civila il reprezinta valoarea patrimoniala egala cu despagubirile ce ar trebui platite de asigurat, ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei terte persoane si pentru care raspunde, potrivit legii civile.

De regula,prin asigurarile de raspundere civila, sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unor terte persoane, ca urmare a unui accident. In toate cazurile este vorba de prejudicii produse in anumite imprejurari si pentru care o persoana, fizica sau juridica, raspunde in fata legii.

In asigurarile de raspundere civila, societatea de asigurari se obliga sa plateasca o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in baza legii fata de terte persoane pagubite si pentru cheltuielile facute de asigurat in procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde in asigurare si raspunderea civila a altor persoane decat a celei care a incheiat contractul.

Spre deosebire de asigurarile de bunuri si de persoane, in asigurarile de raspundere civila, pe langa asigurator si asigurat, mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit. Asigurarea de raspundere civila ofera posibilitatea, pe de o parte, ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita, iar pe de alta parte, ca patrimoniul asiguratului sa ramana neatins. Aceasta deoarece in schimbul primelor de asigurare platite, asiguratul nu mai poate fi urmarit in justitie pentru paguba produsa.

Fapta ilicita cauzatoare de prejudicii declanseaza raspunderea civila delictuala, al carui continut il constituie obligatia civila de reparare a prejudiciului cauzat. Insa ceea ce intereseaza in cadrul asigurarii de raspundere civila este cvasidelictul, care este o fapta ilicita savarsita fara intentie (din neglijenta sau imprudenta) spre deosebire de delict care presupune intentia.

In cadrul asigurarilor de raspundere civila pot fi acoperite numai pagube produse de asigurat unor terte persoane, in anumite conditii si anume:

• Fapta savarsita de catre asigurat trebuie sa contravina normelor legale;

• Totodata trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu, respectiv a unei pagube produse de asigurat unei terte persoane;

• Existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane este o alta conditie necesara;

• Este absolut necesar sa se poata demonstra vinovatia asiguratului care a comis fapta ilicita respectiva.

Daca numai una din conditiile enumerate mai sus nu este indeplinita, inseamna ca de fapt nu sunt intrunite elementele ce definesc raspunderea civila, ce pot permite acoperirea pagubelor.

1.2 Particularitati ale asigurarii de raspundere civila

Din punct de vedere al particularitatilor intalnite in asigurarea de raspundere civila distingem:

a) Obiectul asigurarilor de raspundere civila il constituie tocmai prejudiciul produs tertelor persoane de catre asigurat prin folosirea unur bunuri cum sunt: autovehicule, cladiri si diferite alte constructii; exercitarea unei anumite activitati. Asiguratul raspunde in fata legii fata de terte persoane, pentru care trebuie sa plateasca sume cu titlu de despagubire si cheltuieli de judecata ca urmare a vatamarii corporale, decesului, avarierii si distrugerii unor bunuri, ca urmare directa a producerii riscurilor asigurate. De asemenea se compenseaza cheltuielile efectuate de asigurat in procesul civil cu acordul scris al societatii de asigurari, daca a fost obligat sa plateasca sume asigurate sau despagubiri.

Spre deosebire de situatia intalnita la asigurarile de persoane si la cele de bunuri unde eventuala vinovatie a asiguratilor duce, de regula, la decaderea din drepturi a acestora, in cazul asigurarilor de raspundere civila, culpa asiguratului este una din conditiile de baza care se cere a fi indeplinita pentru ca societatea de asigurari sa plateasca despagubirea tertilor pagubiti, cu existenta raportului de cauzalitate.

b) In asigurarile de raspundere civila, spre deosebire de asigurarile de persoane, in calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane necunoscute in momentul incheierii asigurarii. Aceste persoane, cu toate ca, de cele mai multe ori primesc despagubirea direct de la societatea de asigurari, nu au dreptul de a actiona in justitie (fac exceptie unele situatii) decat pe asigurat. Prin urmare, in cazul asigurarii de raspundere civila nu rezulta raporturi juridice intre societatea de asigurari si terte persoane pagubite.

c) La asigurarile de raspundere civila, suma asigurata ramane la acelasi nivel pe toata durata asigurarii. La fiecare producere a riscului asigurat, despagubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au avut loc in perioada de valabilitate a asigurarii. In acest fel, practic, pot sa apara si situatii cand societatea de asigurari plateste despagubiri al caror total -pe intreaga durata a asigurarii- depaseste cu mult cuantumul sumei asigurate.

d) Specific pentru asigurarile de raspundere civila este, de asemenea, si faptul ca in unele cazuri, suma asigurata pe care societatea de asigurari o plateste tertilor pagubiti nu are o limita dinainte stabilita.

Baza juridica a achitarii despagubirilor este tocmai raspunderea pe care asiguratul o are in calitatea de detinator al unor bunuri, a caror utilizare poate sa dea nastere unor accidente. Daca asiguratul insusi este victima accidentului (sau acesta afecteaza bunurile sale), el nu are dreptul sa incaseze vreo despagubire de la asigurator in temeiul asigurarilor de raspundere civila, ci numai in cadrul asigurarilor de persoane sau bunuri.

Alte excluderi din asigurare se refera la:

- Amenzi si penalitati de orice fel la plata carora este obligat asiguratul;

- Pretentii de despagubire formulate de asigurat pentru prejudiciile suferite de el insusi;

- Pretentii de despagubire rezultand din daune morale;

- Prejudicii cauzate de asigurat in legitima aparare sau stare de necesitate;

- Pagube produse de razboi, explozie atomica, poluare etc.

1.3 Suma asigurata, primele de asigurare si despagubirea

Suma asigurata se stabileste la valoarea solicitata de asigurat si agreata de societatea de asigurare, separat pentru deces, vatamari corporale sau pagube la bunuri.

In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determina in functie de cifra de afaceri anuala, estimata la incheierea contractului. In cazul persoanelor fizice, se poate aplica una din urmatoarele metode :

- Metoda evaluarii averii personale prezente si viitoare;

- Metoda evaluarii averii personale prezente;

- Metoda determinarii sentintei judecatoresti maxime pentru vatamare corporala sau deces.