Intermediarii pe piața asigurărilor

CAPITOLUL І. NOTIUNI TEORETICE

In prezent, distributia produselor de asigurare a devenit foarte specializata, deoarece exista tendinta de a se renunta la distributia individuala, in favoarea unui sistem prin care intermediarii sunt grupati si asistati de un personal specializat. Pentru a putea supravietui pe piata, o societate de asigurari trebuie sa dispuna de un sistem de distributie bine oraganizat. Cu cat acest sistem este mai bun, cu atat mai mult timp va avea societatea de asigurari penru a se ocupa de vanzarile efective.

O societate de asigurari isi poate distribui produsele direct sau indirect. Vanzarea directa se realizeaza prin deschiderea de reprezentante in diferite zone sau orase, iar cea indirecta se realizeaza prin intermediari. Intermediarul poate fi agent – reprezentantul autorizat al unei societati de asigurari, sau broker – reprezentantul celui care incheie asigurarea. Pentru ca orice agent de asigurare individual sau reprezentant autorizat lucreaza prin agentii, prin simplificare, orice societate de intermediere in asigurari ce actioneaza in numele societatii de asigurari va fi numita in continuare agentie.

Brokerii sunt, in general, remunerati prin plata unui comision, denumit „taxa de brokeraj”, calculat prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare platita de client. Din acest punct de vedere nu exista diferente intre agent si broker. In prezent, multi brokeri prefera, in locul incasarii traditionale a comisionului, sa incaseze o taxa pentru serviciile de specialitate acordate. Cu toate ca plata brokerilor prin comision este inca practicata, se foloseste, din ce in ce mai des, plata unei taxe de intermediare, mai ales, atunci cand acestia lucreaza cu firme importante, care vor sa incheie asigurari de valoare mare.

Sistemul de plata prin taxa de intermediere prezinta cateva avantaje pentru broker.Astfel. potentialul conflict de interese dintre el si asigurator este minimizat, deoarece comisionul nu mai este platit de asigurator. In plus, taxa de intermediere reflecta calitatea si cantitatea serviciilor oferite. De asemenea, pe o piata concurentiala, in care primele de asigurare si implicit comisioanele sunt din ce in ce mai mici, taxa de intermediere ramane constanta, sau chiar poate sa creasca insa, sistemul de plata prin taxa de intermediere are si dezavantaje pentru broker. Astfel, cumparatorul produsului de asigurare poate cunoaste valoare taxei de intermediere, lucru care nu se intampla daca este platit prin sistemul comisioanelor din primele de asigurare. Aceasta transparenta da posibilitatea clientului sa negocieze separat taxa, care are in avantajul clientului, deoarece acesta poate sa evalueza costul aferent serviciilor brokerului separat de costul acoperirii prin asigurare.

Activitatea brokerilor de asigurare difera de cea a brokerilor de reasigurare.

Fata de brokerii de asigurare, brokerii de reasigurare nu se ocupa de intermedierea sau incheierea de afaceri directe, ci de gasirea celor mai bune legaturi si contracte de reasigurare, de aducerea laolalta a partilor contractante, de indeplinirea unor formalitati procedurale in vederea incheierii contractului de reasigurare. Avand cunostiinte multiple privind pietele, termenii si conditiile standard, brokerul ofera clientilor posibilitatea plasarii afacerilor in interesul ambilor parteneri, asiurand o protectie completa clientului si o prima corespunzatoare pentru asigurator. Se poate spune ca brokerul de asigurare si reasigurare are urmatoarele functii:

- acorda asistenta clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurari/reasigurari si pentru imbunatatirea programului existent;

- contacteaza asiguratorii/reasiguratorii potriviti pentru obtinerea unor contracte corespunzatoare pe termen lung;

- negociaza termenii contractului de (re)asigurare si pregateste textul acestuia, sau verifica daca textul propus raspunde protectiei optime;

- participa la plata primei de (re)asigurare si la incasarea contravalorii corespunzatoare a despagubirii in cazul producerii daunelor;

- pregateste reinnoirea contractului de (re)asigurare;

- asista (re)asiguratorul in respectarea clauzelor contractuale.

Se poate, astfel, afirma ca brokerii desfasoara o activitate extrem de valoroasa si importanta pentru clientii lor. Ei sunt mai mult decat agenti de vanzare a politelor de asigurare, sunt specialisti care cunosc legislatiile nationale, practicile si conditiile concrete si actioneaza ca intermediari intre profesionisti. De multe ori, brokerii se ocupa de unele activitati administrative de dtaliu, cum ar fi:

- elaborarea proiectului de contract;

- avizarea proiectului de contract de catre viitoarele parti contractante;

- intocmirea documentului final si semanarea acestuia;

- urmarirea derularii contractului si a respectarii oligatiilor partilor privind plata primelor datorate si regularizarea daunelor.

O persoana poate desfasura activitate de agent de asigurare, daca indeplineste urmatoarele conditii:

- are pregatire profesionala de specialitate si/sau competentele, cunostintele si aptitudinile corespunzatoare pt exercitarea acestei activitati;

- are un contract de asigurare de raspundere civila profesionala in vigoare sau o garantie echivalenta acordata de un asigurator in numele caruia lucreaza sau al carui imputernicit este. Acestea trebuie sa poata fi considerate ca valabile pe tot teritoriul UE si al statelor apartinand Spatiului Economic European;

- nu are cazier judiciar pentru infractiuni contra patrimoniului sau pentru infractiuni stipulate in legislatia financiar – fiscala;

- indeplineste cerintele legale in vigoare referitoare la angajarea gestionarilor, constituirea de garantii si raspundera privind gestionarea bunurilor agentilor economici, autoritatilor sau institutiilor;

- se bucura de o buna reputatie.

O persoana juridica poate desfasura activitate de agent de asigurare daca indeplineste urmatoarele conditii:

- are ca obiect de activitate doar activitatea de agent de asigurare, cu exceptia la care s-a facut referire in prima parte a acestui paragraf, exceptie care de altfel se refera la intermediari in general;

- are un contract de asigurare de raspundere civila profesionala in vigoare a carei valoare este stabilita prin lege; la agentii care doresc sa desfasoare activitate de intermediere pe teritoriul altor state membre ale UE, acest contract trebuie sa fie valabil pe tot teritoriul UE si al statelor apartinand Spatiului Economic European;

- nu a fost declarat anterior in faliment si nu face obiectul unei proceduri de reorganizare judiciara si/sau de faliment, la data solicitarii acordarii autorizatiei;

- se bucura de o buna reputatie;

- actionarii semnificativi, asociatii, cat si persoanele semnificative, dupa caz, sa nu aiba cazier judiciar pentru infractiuni contra patrimoniului sau sau pentru infractiuni prevazute de legislatia financiar – fiscala;

- conducatorul executiv indeplineste conditiile de pregatire si experienta cerute pentru a ocupa aceasta functie, conform normelor legale.

Un aspect important referitor la agentii de asigurare – persoane fizice sau juridice – este acela ca ei nu pot intermedia aceleasi clase de asigurari pentru un singur asigurator. De asemenea, de retinut ca, daca un asigurat a incheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asiguratorul, in numele caruia actioneaza agentul, este raspunzator fata de asigurat pentru eventualele acte sau omisiuni ale agentului de asigurare.