Piața asigurărilor în Republica Moldova

Introducere

Societatea actuală este bîntuită de riscuri, riscuri privind sănătatea oamenilor, riscul privind bunurile lor, riscuri ce decurg din activitatea lor profesională, riscuri privind mărfurile şi activele companiilor. Într-o lume în care evenimentele nefavorabile imprevizibile sunt pretutindeni , cea mai bună soluţie este să transferi riscurile altcuiva. De aceea s-au inventat serviciile sau mai bine zis produsele de asigurări, oferite de societăţile specializate, prin care acestea preiau diferite riscuri, bineînţeles contra unei sume de bani. În țările dezvoltate toată lumea are asigurări de viaţă, medicale, asigurări pentru automobil, pentru casă, firmele îşi asigură mărfurile, bunurile materiale. Asigurarea e ceva firesc, normal, face parte din cotidian. De ce? Pentru că ei au o cultură a dreptului de proprietate, iar proprietatea se apără juridic, dar şi prin prevenirea şi asigurarea eventualelor pagube.

Societatea noatră şi-a dezvoltat în ultimii zece ani simţul proprietăţii, iar marile companii de asigurări au intrat masiv pe piaţă, simţind potenţialul unei cereri în formare. Cu cît Republica Moldova a avansat mai mult în economia de piaţă, cu atât a crescut nevoia lor pentru asigurări.

Economia de tranziţie impune şi studierea pieţei de asigurări, care devine un sector major al economiei naţionale. Acest lucru este demonstrat prin faptul că dezvoltarea pieţei asigurărilor în Republica Moldova presupune o analiză detaliată a tuturor factorilor de influenţă.

Problematica asigurărilor atât la nivel macroeconomic, cît şi la nivelul întreprinderilor de asigurare a fost studiată profund în literatura de specialitate din străinătate, neputîndu-se spune acelaşi lucru despre cercetările efectuate în Republica Moldova. Prin urmare, ţinând cont de condiţiile economiei de tranziţie, de situaţia pieţelor de asigurări, care sunt în curs de dezvoltare, se poate spune că această temă este actuală şi necesită o cercetare amănunţită, acesta și fiind de fapt scopul lucrării date.

Obiectivele lucrării constau în studierea literaturii de profil, abordarea principiilor teoretice şi metodologice ale pieţei asigurărilor din Republica Moldova, examinarea şi studierea literaturii în domeniul pieţei de asigurări şi al rolului asigurărilor ca şi categorie economică.

Scopul cercetării a determinat structura acestei lucrări, care constă din introducere, 6 capitole, concluzii, bibliografie selectivă.

Baza informaţională este formată din: actele normative şi datele economice furnizate de Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurările care funcţionează pe lîngă Ministerul de Finanţe al Republica Moldova; dările de seamă ale companiilor de asigurare, precum şi datele Departamentului de Statistică şi Sociologie al Republicii Moldova.

1. Piața asigurărilor. Concept și caracteristici generale

Cadrul organizatoric şi metodologic în care se realizează operaţiile de asigurare, respectiv activitatea de asigurare constituie piaţa asigurărilor.

Creşterea şi diversificarea activităţii economice şi implicit a schimburilor internaţionale de valori au dus la creşterea şi dezvoltarea unor pieţe active şi concurențe de asigurări şi reasigurări. Asigurările şi reasigurările sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existenţa unei mari diversităţi de tipuri şi categorii de afaceri. De aceea nu se poate vorbi de o singură piaţă a asigurărilor sau reasigurărilor, ci de pieţe ale asigurărilor şi reasigurărilor, fiecare dintre ele fiind individualizată prin preponderenţa unor anumite tipuri de tranzacţii, prin existenţa unor anumite societăţi de asigurare şi reasigurare, mod de funcţionare, tranzacţionare, reguli.

Operatorii specifici pe piaţa asigurărilor sunt: asigurătorul şi asiguratul.

Asigurătorul, în această calitate, lansează oferta de asigurare în temeiul unei legi, în cazul asigurărilor obligatorii sau în virtutea unui contract, în cazul asigurărilor facultative.

Asiguratul, ca operator, îşi manifestă cererea de asigurare în funcţie de interes, potenţa sa financiară sau chiar în virtutea legii, în cazul asigurărilor obligatorii.

Parametrii pieţei asigurărilor sunt oferta şi cererea de asigurare. Oferta de asigurare este susţinută de societăţile comerciale de asigurare, persoane juridice autorizate legal să funcţioneze pe piaţa asigurărilor şi care au capacitate financiară corespunzătoare. Oferta de asigurare este impusă, în cazul asigurării prin efectul legii, dar ea este liberă în cazul asigurărilor facultative.

Lipsa ofertei în asigurări, indiferent de cauze, generează alternative de autoprotecţie sau autoasigurare, acţiuni de economisire, etc.

Cererea de asigurare este expresia manifestării unor persoane fizice şi juridice ca asiguraţi cu interesul acestora pentru protecţia bunurilor, integrităţii persoanei, etc. faţă de variatele riscuri care le pot afecta. Cererea de asigurare se încadrează într-o anumită structură tipologică putându-se identifica: cerere potenţială şi cerere reală, cerere satisfăcută şi cerere nesatisfăcută, cerere amânată, etc.

Evoluţia şi mutaţiile structurale ale cererii de asigurare se află sub incidenţa condiţiilor social-economice ale perioadei de referinţă, a condiţiilor legislative, a facilităţilor oferite pe plan juridic şi financiar, precum şi a interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, atât din partea societăţii de asigurare cât şi a asiguraţilor.