Piața românească de asigurări - prezent și perspective

Piata asigurarilor reprezinta un cadru reglementat in care se desfasoara operatii de asigurare realizate de baze contractuale.Pe aceasta piata se intalneste cererea de asigurare care vine din partea persoanelor fizice sau juridice asigurabile,si oferta de asigurare sustinuta de organizatii specializate ,autorizate sa functioneze in acest domeniu.

Cererea de oferta vine din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.

Cererea potentiala de produse de asigurare este mare in tara noastra, datorita populatiei numeroase a Romaniei,dar cererea efectiva este redusa, datorita pterii de cumparare precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii.Cerea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare,dupa confruntarea cu oferta.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

Piata asigurarilor: piata cu concurenta perfecta sau imperfecta

Diferenta dintre cele doua piete este concurenta.

Piata cu concurenta perfecta presupune:

- Atomizarea pietei- o piata este considerata atomizata atunci cand reuneste un numar mare de ofertanti si de solicitanti

- Libertatea de intrare-iesire a participantilor de si de pe piata- piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes

- Descentralizarea deciziilor- fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare,dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale pentru a nu prejudicia nici interesele sale nici pe cele ale tertilor

- Transparenta pietei- persoanele fizice nefamiliarizate cu problema asigurarilor nu realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitate oferite de asigurare, este necesara adresarea la un agent de asigurare,asadar piata asigurarilor este opaca pentru cei neavizati

- Omogenitatea produsului de asigurare-pe piata asigurarilor se comercializeaza o paleta larga de produse, constand in asigurari impotriva diferitelor riscri , dar cu exceptia catorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte fiind lipsite de omogenitate

Piata cu concurenta imperfecta presupune ca cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta sa nu caracterizeze o piata.De exemplu piata asigurarilor de persoane, de bunuri, de raspundere civila este o piata impura imperfecta.

Comportamentul dintre societatile de asigurari aflate in concurenta pe piata poate fi de mai multe feluri:

- Comportamentul de concurenta imperfecta se aplica de societatile de asigurari cu un volum de activitate redus, cu o putere relativ mica pe piata de asigurari si care ofera pe piata un produs de asigurare care sa-i ofere un profit cat mai mare

- Comportamentul de concurenta imperfecta presupune existenta unui numar mare de societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata

- Comportamentul managerial presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de managerii societatilor de asigurari, se practica in societatile mari, unde acestia au o putere de decizie mai mare decat cea a actionarilor

Dimensiunea pietei asigurarilor se determina cu ajutorul unor indicatori,cum ar fi:

-numarul contractelor incheiate in perioada de referinta

-numarul politelor in vigoare

-valoarea anuala a primelor de asigurare

-cantumul sumelor asigurate in perioada de referinta

-valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari a un moment dat

-ponderea asigurarilor in PIB si in PNB

-ponderea in ocuparea fortelor de munca

-ponderea pe piata capitalului de imprumutat

-eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca

Nivelul de dezvoltare al asigurarilor in Romania in raport cu alte tari dezvoltate

Comparand ponderea primelor de asigurare in PIB in anul 1995 avem: Luxemburg 17%, Anglia 11%, Romania 0.4%.Daca ne referim la densitatea asigurarii exprimata in prime de asigurare/ locuitor, in 1995 media in UE era de 1250 USD/locuitor, in timp ce in Romania era de numai 50USD/locuitor.

Cadrul organizatoric al activitatii de asigurare in Romania

In Romania, incepand cu anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si a societatilor de reasigurare.Societatile se confrunta cu un proces intens de faramitare a activitatii de asigurare datorita numarului mare de societati care nu au o capacitate financiara suficienta pentru a sustine riscurile cu care se confrunta potentialii asigurati.Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cu capital strain si incep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele romanesti.

Societatile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendilor, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule.

Domeniile mai putin acoperite sunt cele care privesc asigurarile de aviatie datorita lipsei legislatiei,existentei unei cereri reduse,riscului ca rata daunei sa fie foarte mare etc.