Activitatea bancară de retail în România

Introducere

Băncile de retail oferă servicii de intermediere şi plăţi pentru persoane fizice cu toate produsele complementare acestora. Totuşi, devine din ce în ce mai dificil identificarea unei bănci de retail. În primul rând deoarece în prezent băncile combină activităţile de retail cu cele corporative, iar în al doilea rând deoarece tehnologia a împuternicit băncile să furnizeze o gamă largă de servicii financiare de retail pentru clienţii lor, dar nu şi să ofere toate sub-componentele acestor servicii.

În prezent este foarte dificilă definirea activităţilor de retail desfăşurate de către o bancă. În mod tradiţional, băncile ofereau servicii bancare persoanelor fizice şi micilor afaceri, realizând tranzacţii în volum mare, dar de valoare mică. Acest lucru se află în contrast cu wholesale banking-ul, care presupune tranzacţii de valori mari, însă în general mici ca volum.

Băncile de retail oferă produse şi servicii de economisire, conturi curente, credite ipotecare, carduri de debit, carduri de credit şi multe altele. Majoritatea băncilor de retail sunt instituţii private, dar şi profitabile, în sectorul serviciilor financiare, retail banking-ul fiind cel mai competitiv.

În ultima perioadă orientarea semnificativă a băncilor spre segmentul persoanelor fizice s-a materializat într-o dezvoltare fără precedent a finanţărilor retail în România.

Evoluţia activităţii de retail banking în România

Există tendinţa de a crede că aproape fiecare român are constituit un depozit la bancă. din păcate, însă, cercetările de piaţă realizate de firmele de specialitate arată că doar 30% dintre cetăţeni merg la bancă pentru a-şi depune economiile într-un depozit la termen în lei sau în valută.

În schimb, utilizarea unui cont curent bancar este realizată de 40% dintre români. Deschiderea unui cont curent se realizează prin simpla completare a unei cereri cu datele de identificare a titularului. contul curent este cunoscut şi sub numele de depozit la vedere, deoarece din el se pot face retrageri de numerar în orice moment, spre deosebire de depozitul la termen sau depozitul de economii, unde retragerea banilor înainte de termenul stabilit la constituirea depozitului determină pierderea dobânzii, integral sau într-o măsură mare.

Piaţa cardurilor din România are un specific anume şi tinde să se asimileze cu pieţele occidentale si nord-americane. Câteva particularităţi ale pieţei noastre sunt legate de:

- afinitatea pentru numerar;

- tentaţia mai accentuată de a recurge la fraudă;

- reticenţa de a utiliza plăţile electronice;

- gradul scăzut de bancarizare.

Grafic nr.1 Evoluţia portofoliului de carduri bancare valide în circulaţie (milioane)

Sursa: www.bnr.ro

Studiile de specialitate au demonstrat faptul că în România produsele de credit se lansează majoritar sub MasterCard în vreme ce pentru produsele business majoritatea cardurilor din circulaţie sunt Visa.

Grafic nr.2 Portofoliul de carduri valide în circulaţie (milioane)