Băncile comerciale

Bancile comerciale

Originea si temeiurile existentei bancilor de depozit

Desi unii istorici afirma existenta unor institutii de tip bancar inca din epoca antica totusi institutiile bancare in acceptia moderna au o mai larga recunoastere pentru bancile italiene ai caror precursori sunt Venetia (1171) si Genova (1407) si pentru cele nordice: Amsterdam (1609), Hamburg (1619) si Roterdam (1635).

Aparitia bancilor moderne este strans legata de dezvoltarea comertului cu cetatile indepartate si acumularea capitalului monetar in special pe aceasta baza, expresie a dezvoltarii productiei manufacturiere si a expansiunii generale a economiei. Legate de nevoile comertului si desfasurand principalele operatiuni prin intermediul efectelor comerciale, in mod firesc, bancile au primit atributul de “comerciale”.

In aparitia bancilor, traditia si literatura de specialitate acorda un loc important “zarafului”, pretuitor al monedelor si intermediar al circulatiei monetare.

Agentii economici detinatori ai monedelor aveau in moneda batuta un sprijin important in desfasurarea schimburilor si in dezvoltarea economica, dar utilizarea banilor presupunea si aspecte deficitare pentru acestia.

Astfel deplasarea banilor la locul de utilizare implica costuri de transport asociate cu riscul, respectiv cheltuielile de prevenire a furturilor. Toate acestea au orientat pe detinatorii de capital sub forma de monede sa incredinteze acest depozit unui intermediar in scopul unei pastrari sigure si al unei remunerari sub forma de dobanda, decurgand din folosirea depozitului ca resursa de crediatre.

Astfel neajunsurile detinatorilor de capital monetar sunt inlaturate si se creeaza fagasul unei continue si ample valorificari a capitalului monetar apartinand agentilor economici. Trebuie sa remarcam, de asemenea, ca resursele din depozite constituie temeiul redistribuirii capitalurilor prin credite acordate de banci.

Momentul istoric al aparitiei bancilor marcheaza un pas major pentru stiintele economice. Crearea contabilitatii in conditiile in care bancherul, cu filiatie din zarafi, manufacturieri si mari prprietari, s-a vazut in situatia de a detine bunuri, respectiv monede provenite din obligatii fata de terti, a constatat ca vechiul sistem de administratie si evidenta simpla a propriilor bunuri nu mai corespunde. Necesitatea considerarii paralele a bunurilor, care acum nu mai erau in intregime proprii, ci apartineau si tertilor, fata de care se creau obliagtii speciale, a fost pasul necesar pentru reprezentarea in partida dubla a patrimoniului, obiect al noii stiinte sau arte, contabilitatea.

Definirea bancilor comerciale

Bancile comerciale sunt institutii financiare profilate atat in atragerea de resurse (constituirea de depozite) si plasarea acestora prin acordarea de credite, cat si in efectuarea platilorintre titularii de cont, agenti economici.

Initial, au mijlocit creditul commercial direct intre agentii economici, prin preluarea de la acestia a titlurilor de credit commercial, de unde si denumirea lor. In ultimii ani, produsele si serviciile bancilor comerciale s-au diversificat foarte mult prin angajarea in operatiuni, alta data aflate in zona de granita cu alti intermediari financiari. Se manifesta, de altfel, o tendinta accentuata de diminuare a deosebirilor dintre bancile comerciale si bancile de economii si dintre bancile comerciale si bancile de afaceri care se ocupa indeosebi, cu investirea economiilor pe termen lung, evolutia lor fiind orientata catre tipul de banci universale.

Legatura directa cu agentii economici in ceea ce priveste constituirea si utilizarea depozitelor, in principal sub forma distribuirii de credite, confera bancilor si calitatea de centru de efectuare a platilor intre titularii de cont.

In raport cu cele mentionate, putem identifica urmatoarele activitati specifice bancilor comerciale:

- atragerea disponibilitatilor monetare prin operativitate si conditii de depozitare avantajoase din punct de vedere al remunerarii, lichiditatii, disponibilitatii si sigurantei;

- acordarea de credite pe diferite termene;

- asigurarea unei circulatii eficiente a mijloacelor si instrumentelor de plata in scopul derularii rapide a decontarilor intre clientii bancilor;

- pastrarea in siguranta a valorilor;

- sporirea si diversificarea ofertei de servicii financiare pentru clienti, persoane fizice si juridice.