Creditul Bancar

Conditile pentru obtinerea creditului bancar

Principala operatiune bancara este creditarea. Intr-adevar, intre plasamentele bancilor pe primul loc se afla creditele. Felul in care banca aloca fondurile pe care le gestioneaza poate influenta in mod hotarator dezvoltarea economica la nivel local sau national. Pe de alta parte, orice banca isi asuma, intr-o oarecare masura, riscuri atunci cand acorda credite si, in mod cert, toate bancile inregistreaza in mod curent pierderi la portofoliul de credite, atunci cand unii debitori nu isi onoreaza obligatiile. Oricare ar fi insa nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate daca operatiile de creditare sunt organizate si gestionate cu profesionalism.

Directiva europeana vizeaza atat o uniformizare la nivel european, dar si o mai buna protectie a consumatorilor. Astfel, furnizorii de credit care promoveaza o anumita rata a dobanzii trebuie sa ofere informatii suplimentare cu privire la conditiile de credit (suma maxima, taxe, rata de dobanda anuala). Mai mult, consumatorii europeni vor trebui sa primeasca, inainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care sa contina informatiile esentiale pentru creditele de consum din toate statele UE, cu informatii si cifre cheie, de la rata dobanzii, la comisioane si necesitatea unei asigurari. De asemenea, rata dobanzii anuale efective (DAE) va fi calculata dupa o metoda unica in intreaga UE. Este vorba de rata medie a dobanzii platita pe an din credit, exprimata in procente si calculata in functie de durata creditului. Acest lucru ii va permite consumatorului sa compare cu usurinta costurile diferitelor tipuri de credit.

Conditii minime pentru obtinerea unui credit:

- Vârsta între 21 si 75 de ani

- Angajat permanent cu carte de munca, pensionar sau PFA

- Venitul lunar net minim de 2.925 milioane lei

- Domiciliul sau locul de munca intr-un oras in care activeaza CitiFinancial

Documente necesare pentru dosarul de credit:

- O copie dupa actul de identitate

- Ultima factura si chitanta de utlitati (telefon, electricitate, etc.), in original - - Document de atestare a domiciliului actual (contract de proprietate sau închiriere) - (optional)

- Copie dupa cartea de munca

- Adeverinta de la angajator privind suma venitului (formular standard CitiFinancial)

- Cerere de împrumut (formular standard CitiFinancial)

- Alte formulare specifice

O mare problema a creditelor, intalnita frecvent in tara noastra, este aceea a rambursarii anticipate a imprumutului. In prezent, atat bancile romanesti cat si cele europene percep penalitati extrem de mari, de cinci procente sau chiar mai mult din valoarea creditului rambursat in avans. Acest fapt ingradeste, de asemenea, libera concurenta, in conditiile in care beneficiarul creditului doreste sa se mute la o alta banca, ce-i ofera conditii mai avantajoase de creditare, sau vrea sa-si refinanteze creditul, fie pentru obtinerea unei sume mai mare de bani, fie pentru a scadea costul imprumutului, prin majorarea perioadei de rambursare, reevaluarea garantiilor sau scaderea dobanzii.

Potrivit directivei europene de creditare aflate in curs de adoptare, beneficiarul unui credit va putea rambursa in avans respectivul imprumut fara a plati nici o penalizare. Ceea ce va duce, fireste, la cresterea competitiei dintre banci si, in ultima instanta, la scaderea costurilor. De altfel, problema costurilor, mai cu seama a celor ascunse, este a treia mare problema a creditelor bancare. Din acest motiv, directiva europeana obliga bancile sa-si informeze clientii cu privire la toate costurile unui imprumut, inainte ca acesta sa semneze contractul de creditare.

Fara a contesta principiul libertatii contractuale, deplin aplicabil si in materia contractelor de credit, de cele mai multe ori in practica se intampla ca „cei presati de nevoi sa fie obligati sa vrea, iar cei care sunt mai puternici sunt liberi sa le-o impuna“. Aceasta este principala premisa a unor clauze din contractele de credit bancar, care pot fi considerate vadit dezavantajoase pentru imprumutat si care sunt acceptate de catre acesta prin semnarea contractului de credit.

Bancile utilizeaza in activitatea de creditare banii „deponentilor“, care trebuie sa fie ocrotiti de riscul de a-si pierde economiile prin acordarea de catre banca a unor asa-numite credite neperformante. Insa aceste masuri de precautie sunt deseori impinse la extrem. In ideea protejarii intereselor deponentilor, se incalca drepturile persoanelor care apeleaza la incheierea unui contract de credit bancar. Se ajunge la o supraincarcare a acestora din urma, care tinde, in unele privinte, sa escaladeze limitele legale.

In intelegerea clauzelor contractului de credit trebuie sa se plece de la premisa ca, desi legea nu califica acest contract ca fiind unul de adeziune, practica releva faptul ca toate bancile pun la dispozitia solicitantului de credit un formular tipizat de contract ale carui clauze nu pot fi negociate. Prin urmare, desi nu exista nicio dispozitie legala in acest sens, profitand de absenta partiala a unor reglementari in domeniu, ca si de cererea mare de pe piata, bancile au transformat tacit contractul de credit intr-un contract de adeziune, ale carui clauze nu pot fi negociate de catre viitorul imprumutat cu banca.