Inovații în plățile electronice

INOVATII IN PLATILE ELECTRONICE

1 Societatea informationala. Sfarsitul sec.XX s-a caracterizat prin suprematia informatiei care a devenit elementul principal al progresului in toate domeniile de activitate. In 1995 apare in SUA notiunea de noua economie sau in unele variante economia informationala, economia digitala (computerizata), economia electronica etc prin care se definea noul tip de societate in curs de aparitie. In mai putin de o generatie, revolutia informatiei si introducerea calculatoarelor in fiecare sector de activitate a schimbat lumea care a devenit dependenta de accesul la informatie si procesarea rapida a acesteia. Suportul tehnologic al noii societati este constituit de convergenta dintre tehnologia informatiei, tehnologia comunicatiior si productia de continut digital care deschide noi perspective pentru modernizarea serviciilor, a productiei de bunuri materiale, a competitiei si managementului, a eficientei cu rezultate benefice pentru toate categoriile sociale.

Modelul societatii viitorului a determinat noi provocari pentru guverne si institutiile aestora, comunitatile de afaceri si academice, societatea civila si chiar pentru cetatean si consumator in vederea cunoasterii, adaptarii, insusirii, precum si noile dimensiuni si forme de manifestare a raporturilor dintre oameni. In anul 1999, Comisia Europeana adopta documentul eEurope – O Societate Informationala pentru toti prin care se propune accelerarea implementarii tehnologiilor digitale in Europa si asigurarea competentelor necesare pentru utilizarea acestora pe scara larga. Aceasta initiativa are un rol central in agenda reinnoirii economico-sociale pe care si-o propune UE, constituind totodata elementul cheie pentru modernizarea economiei europene. Obiectivele eEurope sunt de maxima importanta nu numai pentru tarile UE, dar si pentru tarile din Europa Centrala si de Est candidate la aderare. Conferinta ministeriala a tarilor din Europa Centrala si de Est si a reprezentantilor Comisiei Europene, Varsovia 2000, a decis elaborarea unui plan de actiune eEurope pentru tarile in curs de aderare, complementar cu cel al tarilor membre UE, dar convergent ca obiective.

Unul din cei mai importanti factori in domeniul financiar il reprezinta globalizarea. Integrarea financiara a crescut in ultima perioada datorita reducerii costurilor de transport si barierelor comerciale si progreselor in domeniul tehnologiei comunicatiilor. Primele fenomene de anvergura au fost achizitiile si fuziunile in cadrul institutiilor financiare, precum si consolidarile bancare, toate acestea fiind favorizate de dezvoltarile tehnologice. Consolidarea este de asemenea alimentata de distrugerea barierelor regulatorii ce separau activitatile bancare, de asigurari si de tranzactii cu titluri.

Granitele dintre diferitele tipuri de intermediari financiari au devenit din ce in ce mai neclare, iar bancile universale sau integrate devin standardul in domeniul bancar. In conditiile acestor schimbari de larga anvergura a devenit necesara si o schimbare a sistemelor traditionale de plati. Pe de o parte au fost modificate si adaptate la noua societate informationala vechile instrumente de plata, ajungandu-se la utilizarea cardului de credit pentru operatiunile prin internet si la cecurile electronice. O alta directie, mai noua, este reprezentata de microplati si portofelul electronic, conducand spre o directie divergenta fata de sistemul clasic ce implica bancile in orice proces de plata.

2 Sisteme on-line de plata cu moneda electronica

2.1 ECash

ECash este un sistem electronic de plati care folosete posta electronica sau Web-ul pentru implementarea unui concept de portofel virtual. ECash a fost dezvoltat de firma DigiCash Co. din Olanda, iar prima demonstratie a fost facuta in 1994. Ulterior, inovatia a fost implementata de banci din SUA, Finalanda si alte tari. Acest sistem este prima solutie de plati electronice bazata pe software.

Principiul functionarii. ECash foloseste conturi mumerice in banci si tehnica semnaturilor oarbe. Tranzactiile se desfasoara intre cumparator si vanzator, care trebuie sa aiba conturi la aceiasi banca. In vederea efectuarii tranzactiei cumparatorul trebuie sa transfere fonduri din contul lui obisnuit (curent) intr-un cont denumit ECash Mint. In orice moment, cumparatorul poate interactiona prin calculatorul sau contul Mint, iar pe baza unui soft client poate retrage fonduri pe discul calculatorului sau. Formatul acestor fonduri este electronic – suite de 0 si 1 - protejate criptografic. Ca urmare, discul cumparatorului devine un veritabil “portofel electronic”. Apoi, se pot efectua plati catre persoane individuale sau firme prin intermediul acestor bani electronici eCash.

ECash are un caracter privat, adica este gestionat de titular. Desi banca tine o evidenta a fiecarei retrageri eCash si a fiecarui depozit Mint, banca nu poate sa stie utilizarea ulterioara a banilor electronici eCash. Pe langa anonimitatea platilor, eCash asigura si non-repudierea, adica acea proprietate care asigura recunoasterea platilor efectuate in eventualele dispute dintre vanzator si cumparator. De asemenea, prin verificarea in baza de date a bancii este impiedicata orice dubla cheltuire a banilor Cash.