Piața bancară americană vs piața bancară europeană

Structura sistemelor bancare in SUA si Europa

În epoca moderna, începând cu secolul al XIX-lea, în toate tarile occidentale are loc un amplu proces de consolidare a sistemelor bancare. Pe lânga o dezvoltare relativ uniforma a aparatului bancar, evolutia sa îmbraca forme diferite de la o tara la alta.

Astfel, se pot distinge câteva sisteme bancare de referinta:

- sistemul bancar britanic, caracterizat printr-un succes deosebit si prin specializare;

- sistemul bancar german, care se individualizeaza prin banca de tip universal ce desfasoara o larga activitate care poate fi comparata cu sectorul comercial, în formele sale "en gros" sau "en detail";

- sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii, un sistem apreciat prin caracterul sau descentralizat si specializat;

- sistemul bancar francez, un sistem hibrid, concentrat si mult mai apropiat de stat decât de clientii sai.

In principalele tari dezvoltate sistemele bancare sunt eterogene, respectiv, cuprind o diversa tipologie de banci, dar manifesta tendinta de uniformizare in contextul procesului de globalizare financiara.

Din punct de vedere al organizarii activitatii bancare si al gradului de specializare este posibila stabilirea unei distinctii intre doua tipuri de sisteme bancare:

- Sisteme bancare ale Europei continentale, putin specializate si care functioneaza dupa modelul bancii universale

- Modelul american, aplicat si in Japonia bazat pe principiul unei specializari stricte a institutiilor bancare

Modelul bancii universale este predominant in Europa continentala. O banca universala poate fi prezentata ca o institutie care ofera o gama larga si completa de servicii financiare: acorda credite, colecteaza depozite, gestioneaza mijloace de plata, realizeaza plasamente in titluri si participatii la capitalul intreprinderilor.S-a impus in a doua jumatate a secolului al XIX – lea, perioada in care bancherii au angajat bancile in activitati diverse si in special in operatiuni internationale.

Datorita integrarii financiare avansate, principiul bancii universale s-a raspandit cu usurinta, Germania putand fi citata pentru dezvoltarea celui mai complet si dezvoltat model de banca universala. In Franta cele mai vechi institutii bancare, precum Credit Lyonnais, Banque Nationale de Paris si Societe Generale au fost infiintate si organizate dupa acest model.

In SUA principiile bancii universale s-au aplicat pana la reformele bancare ce au urmat crizei din anii `30. Prin cadrul legislativ introdus in 1933 (Glass-Stegal Act) s-a produs o separare functionala si geografica a activitatii bancare, iar bancile comerciale (de depozit) si-au delimitat activitatea fata de bancile de afaceri (de investitii). Mai recent, in 1933, prin Banking Act, bancilor americane li se interzice implantarea simultana de sucursale in celelalte state ale Federatiei.

Specializarea bancilor impusa prin reglementari a antrenat o importanta fragmentare a sistemului bancar american, caracterizat printr-un numar foarte mare al institutiilor si organismelor de credit(24000 in anul 1995, de 40 de ori mai mult decat nivelul inregistrat intr-o tara europeana). In acelasi an in Germania functionau 3500 de institutii iar in Franta 600. Ca urmare a crizelor bancare, din anii `90 si respectiv a falimentelor bancare, numarul institutiilor bancare s-a diminuat cu 43% in Franta. 35% in Germania, 81% in Suedia si 34% in SUA.

In Europa prin Directivele bancare, bancilor li se acorda posibilitatea de a avea un camp larg de activitate, mergand de la autorizarea operatiunilor pe piata de capital precum in cazul Frantei, Italiei, Spaniei, Portugaliei, Greciei, pana la patrunderea pe piata asigurarilor.

Analiza sistemelor bancare pe cele patru tipuri de institutii: banci comerciale, banci mutuale, case de economii si institutii specializate este evidentiata in urmatorul tabel:

Franta Germania Marea Britanie SUA

Banci comerciale *Pondere: 58%;

*BNP,Credit Lyonnais,Societe Generale;

*Alte retele: Asociatia Franceza a Bancilor, Credit du Nord. *Pondere : 25%;

* Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank;

*banci regionale. *Pondere : 60%;

* Midland, Barclays, Lloyds, National Westminster;

*Alte banci de deposit(clearing banks) si banci de afaceri (merchant banks).

*Pondere: 76%;

*Citicorp, Chase Manhattan, Bank America, J.P. Morgan;

*mici banci locale.