Piața Cardurilor în România

Conceptual, cardul este un instrument de plată fără numerar, prin care un posesor autorizat, poate efectua plata unui produs sau serviciu cumpărat de la comercianţii abilitaţi în acest sens, având ca suport un sistem organizat pe baze contractuale între deţinător, emitent şi comerciantul sau prestatorul de servicii. De asemenea, cardul este un instrument prin utilizarea căruia se pot obţine lichidităţi de la banca emitentă.

Practica bancară a consacrat patru niveluri de carduri bancare, structurate astfel încât un card de nivel superior oferă toate performanţele cardurilor de nivel inferior:

• la primul nivel sunt cardurile de retragere, care pot avea două moduri de utilizare - se acceptă accesul numai la serviciile oferite de instituţia emitentă sau se permite accesul la întreaga reţea bancară a distribuitorilor de numerar, situaţie mult mai frecventă în prezent, chiar dacă nu prezintă gratuitate;

• cardul de nivel doi este însoţit de un credit automat sau de o convenţie pentru deschiderea unei linii de credit;

• nivelul trei extinde în afara frontierelor naţionale cărţi de nivelul doi;

la cel mai înalt nivel se situează cărţile bancare de prestigiu, care sunt însoţite de servicii speciale de asigurare şi de asistenţă.

Deşi cardurile au început să fie folosite în ţările vest-europene încă din anii ’60, abia după anii ’80 s-a extins utilizarea lor, iar numărul deţinătorilor de astfel de instrumente a crescut semnificativ. Tot în anii ’80, au fost introduse pe piaţă debit cardurile (cărţile de debit).

În Estul Europei, piaţa cardurilor în România a demarat mult mai greu decât în celelalte state, aşa cum se poate observa dintr-o analiză comparativă la nivelul anului 1996:

Evoluţii - Situaţie comparativă în Estul Europei

1996

Tabel nr. 1

Ţara Ungaria Polonia Bulgaria Slovacia Cehia România

Populaţia (mil) 10,5 38,3 8,8 5,3 10,3 22,7

Terminale instalate 605 402 126 1072 993 12

Carduri emise (mii) 720 250 500 550 900 0,8

Salariu brut mediu/loc. $US 320 300 100 250 320 100

Sursa: Revista Piaţa financiară, 1997

După o serie de paşi timizi, conştientizând importanţa acestui instrument, o serie de bănci au alocat investiţii importante în acest domeniu, astfel că afacerea cu carduri reprezenta în 1998 singura afacere cu un ritm de creştere de peste 250%, lăsând să se întrevadă posibilitatea ajungerii la peste un milion de carduri emise în 1999, cu o valoare a tranzacţiilor de peste 500 milioane USD. Aceste evoluţii au cunoscut o certă îmbunătăţire pentru ţara noastră în anii 1997-2000, astfel încât Banca Comercială Română ocupă în 1997 locul 231 din 241 bănci clasificate în Europa de publicaţia americană „The Nilson Report” (revistă de prim rang ce se ocupă de diferite sisteme de plată utilizate de consumatorii de bunuri şi servicii), ierarhizare care are în vedere suma totală aflată în conturile card deschise la bănci la 31 decembrie.

În pofida salariului mediu redus, piaţa româneasca a cardurilor este atractivă din punctul de vedere al numărului mare de virtuali consumatori, oferind operatorilor o sursă suplimentară şi sigură de venit.

Şi astfel, la mijlocul anului 2006, existau 8.249.204 de carduri bancare valide în circulaţie, potrivit datelor BNR. În perioada iunie 2005 - iunie 2006, soldul cardurilor valide în circulaţie a crescut cu 1.873.865, ceea ce corespunde unui ritm mediu lunar de creştere de peste 156.000 de carduri. La un număr de 27 emitenţi bancari de carduri existenţi în plată se adaugă cel puţin alţi patru emitenţi nebancari activi (Euroline, BRD Finance Credite de Consum, Estima Finance şi International Financial Services) care au pus în circulaţie peste 600.000 de carduri nebancare de credit. O serie de alţi emitenţi nebancari (Cetelem, GE Money) se pregătesc să se lanseze în emiterea de carduri de credit.

Nu a crescut doar numărul de carduri, dar şi gama de produse este mai variată, acestea devenind mai flexibile şi îndeplinind cerinţele noilor sectoare ale pieţei. Produse cum sunt cardurile de credit, cardurile business, cardurile co-branded şi cardurile de salariu sunt acum incluse în oferta pentru clienţii români.