Produse și Servicii Bancare Moderne

Băncile, ca instituţii financiare, au rol de intermediari în economie. Principalele atribuţii, funcţii ale băncilor în general sunt:

- să accepte depozite de la cei care au exces de numerar;

- să transfere fondurile obţinute din depozite către cei care au nevoie de ele;

- să faciliteze anumite tranzacţii între două sau mai multe părţi.

PARTENERII BĂNCII

Toate sectoarele din orice economie au nevoie de bănci pentru multe din activităţile lor, aşa cum este explicat în cele ce urmează:

Persoanele fizice

Persoanele fizice au nevoie de bănci în principal din următoarele motive:

- persoanele care au numerar în exces vor să-1 aibă în siguranţă, lichid şi să le aducă un profit prin dobândă (din acest motiv ei aleg între diferite tipuri de depozite).

- persoanele fizice care au nevoie să împrumute cash vin la bancă şi acceptă să ia împrumutul în schimbul plăţii unei anumite dobânzi la suma împrumutată. Împrumutatorii de cash pot lua credit ipotecar, credit prin intermediul cardurilor etc.

- persoanele fizice au întotdeauna nevoie de bănci pentru a le uşura efectuarea plăţilor, pentru cumpărarea de valută şi pentru multe alte servicii.

Firmele particulare şi de stat

Firmele particulare şi de stat au nevoie de bănci în principal pentru următoarele motive:

- toate firmele, particulare sau de stat, au nevoie de facilităţi pentru activităţile de comerţ sau pentru alte operaţiuni (plata furnizorilor, garanţiile oferite partenerilor internaţionali etc);

- firmele, particulare sau de stat, care au exces de numerar vor să-1 aibă în siguranţă, lichid şi să le aducă un profit prin dobândă (din acest motiv ei aleg între diferite tipuri de depozite, disponibile pentru corporaţii);

- multe firme, particulare sau de stat, vin la bănci pentru creşterea fondurilor necesare efectuării operaţiunilor. Atragerea fondurilor poate fi sub formă de creştere de capital de credite negarantate sau sub formă de acordare de credite.

Guvernul

Guvernul are nevoie de bănci în principal din următoarele motive:

- Stabilirea politicii fiscale de către guvern include determinarea ratelor dobânzii pe economie. Ratele dobânzii sunt influenţate sau determinate de ratele dobânzii stabilite de bănci la depozite şi la credite acordate;

- Programul guvernanţilor pentru dezvoltarea unor anumite sectoare ale economiei sau a unor anumite zone geografice este uşurat prin utilizarea băncilor în această direcţie.

Notă: Guvernul, în scopul garantării sistemului bancar, impune anumite limite la adecvarea capitalului, lichiditate şi alte calităţi.

PIAŢA BANCARĂ

Cele mai multe bănci nu efectuează toate activităţile bancare care se pot găsi pe piaţă. Numai prin activitatea de universal banking, o bancă poate oferi toate tipurile de servicii de pe piaţă. Majoritatea băncilor se specializează în anumite domenii. Deci piaţa bancară cuprinde întreaga activitate a băncilor.

Principalii factori care afectează creşterea unei bănci şi diversificarea serviciilor oferite sunt:

- capitalul utilizat de bancă;

- reţeaua de sucursale;

- reglementările guvernamentale;

- deciziile conducerii.

Domeniile în care se specializează băncile, aşa cum vor fi prezentate în capitolele următoare, sunt:

- retail banking;

- corporate banking;

- private banking;

- universal banking;

- activitate bancară de investiţii (investment banking).

DEPOZITELE - POLITICI ŞI TEHNICI

Constituirea depozitelor este una dintre cele mai importante linii de afaceri pentru bănci, datorită faptului că depozitele sunt utilizate pentru finanţarea creditelor şi a activităţilor de investiţii. Băncile oferă o varietate de tipuri de depozite cu scopul atragerii fondurilor de la persoanele fizice, firme şi din surse publice.

Există multe moduri de clasificare a depozitelor (cele ale persoanelor fizice faţă de cele ale firmelor, cele în moneda naţională faţă de cele în valută etc). Totuşi cel mai popular mod de clasificare a depozitelor este în raport cu scadenţa şi cu caracteristicile contului. Principalele caracteristici ale celor mai importante tipuri de conturi sunt prezentate mai jos:

1. Conturi curente / conturi prin cecuri

Contul curent este acel tip de depozit în care:

a) banca se angajează:

- să plătească cecurile emise de depunător prin contul său;

- să menţină soldul net la dispoziţia clientului în orice moment şi

- să crediteze în cont dobânda convenită şi să scadă orice comision şi cheltuială în legătură cu acesta.

b) clientul se angajează:

- să evite efectuarea oricărei operaţiuni care ar crea un sold insuficient în cont;

- să utilizeze contul conform termenilor acordului încheiat.

Conturile curente oferă de obicei o rată mică a dobânzii sau sunt fără dobândă şi reprezintă o sursă de fonduri cu cost redus pentru bancă. Motivul dobânzii mici sau a lipsei acesteia este satisfacţia oferită clienţilor prin efectuarea unor servicii pentru aceştia prin bancă, cum ar fi primirea chitanţelor, achitarea facturilor etc.

2. Conturi de economii

Conturile de economii sunt conturi la vedere, ca şi conturile curente, dar oferă o rată a dobânzii şi sunt reglate în mod diferit.

Conturile de economii au o semnificaţie economică diferită pentru bănci, deoarece ele reprezintă depozite pe termen mediu sau lung (spre deosebire de conturile curente, care sunt considerate de obicei a avea termen scurt).

Principalele cerinţe şi aşteptări ale depunătorilor care îşi ţin banii în conturi de economii sunt:

- în primul rând, siguranţa (fiind asigurate de obicei prin legi şi restricţii guvernamentale);

- în al doilea rând, lichiditatea (fiind livraţi banii la cerere prin utilizarea unui carnet de cont);