Produsele Bancare - Creditele

Produsele bancare - Creditele

In categoria produselor financiare, un loc important il ocupa produsele bancare. Dintre acestea, cele mai raspandite si mai cunoscute in randul persoanelor din Romania sunt produsele de creditare.

Creditul este orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani. Astfel, creditul bancar exprima relatii de redistribuire a resurselor financiare intre cei care dispun de aceste resurse si cei care au nevoie de ele, mijlocite prin intermediul bancilor.

Creditarea este o activitate de baza intr-o banca, care daca este practicata corect aduce profituri importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece bancile pun la dispozitie astfel banii necesari dezvoltarii economice. Intr-o economie competitiva, activitatile specifice sectorului tertiar trebuie sa se concentreze asupra nevoilor clientilor si sa dezvolte aceste produse si servicii pentru satisfacerea noilor cerinte, mereu diversificate, ale acestora.

Tipologia creditelor

Tipurile de credite acordate de banci sunt in continua diversificare in concordanta cu cerintele clientilor. Astfel, exista o clasificare variata a acestor credite:

1) In functie de perioada de acordare

a) Credite pe termen scurt – incepand de la 24 de ore (overnight – de pe o zi pe alta) pana de regula la 1 an sau pe durata unui ciclu de productie.

b) Credite pe termen mediu – intre 1 si 5 ani si au ca obiectiv operatiuni de investitii, de import sau export, cumpararea de obiecte de folosinta indelungata (de exemplu autoturisme).

c) Credite pe termen lung – pana la 25-30 de ani pentru finantari de obiective importante, pentru retehnologizari de mare amploare si pentru constructia de imobile (rezidentiale sau de alt tip).

2) In functie de debitorul bancii

a) Credite acordate persoanelor fizice

b) Credite acordate persoanelor juridice

c) Credite acordate altor banci

d) Credite acordate statului

3) In functie de calitatea lor

a) Credite performante

b) Credite nerambursate la scadenta

4) In functie de domeniile imprumuturilor specializate

a) Domeniul imobiliar

b) Domeniu energetic

c) Domeniul minereurilor si al exploatarilor miniere

d) Domeniul agriculturii

e) Finantarea activitatilor comerciale

f) Corespondenta bancara

g) Finantarea proiectelor de investitii

h) Leasing

i) Swaps (restructurarea portofoluilui de creante)

j) Capitalul de risc

In cele ce urmeaza, voi incerca sa prezint cateva dintre aspectele cele mai importante ale acestor tipuri de credite, impreuna cu semnificatia lor si cu importanta acestora in randul persoanelor ce apeleaza la credite.

Creditele pe termen scurt – acestea sunt operatiunile de imprumut de sume de bani, pe o perioada ce nu depaseste 12 luni. Ele sunt rambursabile integral la scadenta.

O forma particulara a creditului pe termen scurt este si creditul in descoperit de cont (overdraft). Acest credit este disponibil numai prin conturile curente ale clientului. Dobanda se percepe la soldul debitor ramas de plata. Aceasta forma de creditare este una dintre cele mai obisnuite in tarile vest europene si SUA.

In Romania acest serviciu se acorda numai celor mai buni clienti si la o rata a dobanzii mare.

In opinia mea, aceasta alegere se datoreaza faptului ca se pun la dispozitie sume de bani echivalente a pana la 6 salarii sau 3 pensii, iar banca trebuie sa cunoasca foarte bine istoricul bancar al persoanei in cauza pentru a se asigura ca aceasta are de unde sa inapoieze banii si are un trecut bancar curat, fara intarzieri si penalizari. De asemenea, creditele in descoperit de cont se acorda si persoanelor juridice pentru a le ajuta sa faca fata situatiilor in care banii de la debitori nu au fost inca incasati. Consider ca si oamenii sunt incantati de aceasta forma de creditare, intrucat au la dispozitie o suma de bani in plus fata de salariul sau pensia incasata in contul curent, iar dobanda se aplica numai pentru sumele utilizate. De altfel, in cazul in care veniturile cresc, ei pot beneficia de majorarea sumei acordate de catre banca, fapt ce-I incanta pe beneficiarii creditelor.

Creditele pe termen mediu – durata lor de rambursare este de la 1 an la 5 ani. Se acorda pentru activitatea de import-export si investitii. Termenele si conditiile creditarii sunt cuprinse intr-un contract de credit.

Obiectul lor poate fi concretizat in :

-materiale pentru investitii;

-constructii usoare;

-programe de investitii;

-consolidarea creditelor de exploatare;

-procurarea de mijloace de transport.

Consider ca prin acordarea acestui tip de credit, banca evita sa se asocieze pe termen lung cu persoane fizice sau juridice ce prezinta un viitor imprevizibil sau mai dificil din punct de vedere economic.

Creditele pe termen lung – sunt acele imprumuturi a caror durata de rambursare depaseste 5 ani. Se acorda pentru investitii pe termen lung, cu durata de folosinta indelungata, de exemplu creditele pentru construirea de locuinte. Si aceste tipuri de credite sunt rambursate esalonat.

In opinia mea, orice banca are ca si obiectiv acordarea de credite pe termen lung. Acest tip de credit ii asigura bancii un client sigur pe o perioada mare de timp, un venit lunar asigurat cu care banca poate sa ruleze si alti bani, un portofoliu mai mare de clienti cu care isi poate castiga imaginea pe piata economica din Romania, dar si din lume, si, bineinteles, aceste credite pot sa contribuie la cresterea cotei de piata a bancii.