Sisteme de Plăți Utilizate pentru Transmiterea Fondurilor

Instrumentele de plăți sunt monedele propriu-zise și anumite documente bancare operaționale pe suport hârtie, magnetic sau electronic, care funcționează pe baza unor tehnici specifice de operare, circuite și securizare în vederea transferului de fonduri de la ordonator la beneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca centrală (moneda efectivă) și băncile comerciale (moneda scripturală) cu aprobarea băncii centrale pentru a se asigura o formă standardizată și un conținut economic și juridic care să permită transferul de fonduri în deplină siguranță și delimitarea responsabilităților participanților la transferul bancar. Aceste instrumente se pot folosi și de entitățile non-bancare ca poșta, firmele de decontări sau cele pentru operațiuni cu titluri, autorizate expres de banca centrală pentru a opera în domeniul transferurilor de fonduri.

Instrumentele de plăți se împart în două mari categorii: instrumente cu numerar și instrumente fără numerar.

Instrumentele de plată cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalică și bancnote (moneda de hârtie) și reprezintă cea mai veche formă de circulație monetară. Pentru a îndeplini funcția de instrument de plată, moneda metalică și bancnotele – numerarul în termeni bancari – necesită un complex de tehnici și reglementări cu caracter normativ, emise de banca centrală și băncile comerciale.

Instrumentele de plată fără numerar sunt documente standardizate care conțin instrucțiuni de plată date de plătitor băncii sale pentru transferul fondurilor către banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plată se fac înregistrări în conturile partenerilor de la băncile lor care atestă diminuarea, respectiv majorarea creanțelor monetare asupra băncilor. Instrumentele de plată folosite în tranzacții sunt următoarele: ordinul de plată, cambia, cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instrucțiuni de plată care generează transferuri de fonduri ca: debitul direct și plățile programate.

Orice document de plată conține două tipuri de informații: financiare și nonfinanciare. Informația financiară (monetară sau informație bani) se referă la suma de bani ce trebuie plătită, valuta, scadența, băncile participante și conturile debitoare și creditoare, numele părților participante la tranzacție, iar responsabilitatea pentru acuratețea acesteia revine emitentului. Informația nonfinanciară cuprinde elemente adiacente plății, ca scopul acesteia sau anumite instrucțiuni cu caracter specific.

Deși instrumentele de plată diferă destul de mult unele de altele în funcție de specificul plății, totuși acestea au unele caracteristici comune care permit clasificarea acestora după mai multe criterii:

1. Din punct de vedere al obligațiilor juridice create:

• instrumente de credit (din inițiativa debitorului) – ordinul de plată;

• instrumente de debit (din inițiativa creditorului) – cecul, cambia, biletul la ordin.

2. După suportul instrumentului:

• instrumente pe suport hârtie – cecul, ordinul de plată, cambia, biletul la ordin;

• instrumente pe suport magnetic – cardul;

• instrumente pe suport electronic – ordinul electronic de plată, cecul electronic.

3. După modul de transmitere:

• letric;

• automatizat – telex, fax, telefon, rețea electronică.

4. După natura juridică a inițiatorului:

• plăți pentru persoane juridice – plăți profesionale, instituționale;

• plăți pentru populație.

5. După raportul de timp între scadența obligației și emiterea instrucțiunii:

• instrumente de plată anticipată;

• instrumente de plată neîntârziată;

• instrumente de plată întârziată.

6. După raportul de spațiu:

• plată directă (față în față);

• plată la distanță.

7. După valoarea plății:

• plăți de valori mari;

• plăți de valori mici.

Evoluția în domeniul instrumentelor de plată se manifestă în trecerea de la suportul hârtie la suportul magnetic și electronic, precum și înmagazinarea unui volum cât mai mare de informații care să poată fi prelucrate informatic, astfel ca plata să se facă aproape în timp real, similară cu plata numerarului.