Sistemele de Decontare Swift & Target

Informatia a devenit o resursa esentiala pentru dezvoltarea societatii moderne, care antreneaza o crestere continua a volumului si diversitatii informatiilor prelucrate si care utilizeaza tehnologia informatiei si a comunicatiilor, trasaturi care au condus la conceptul de societate informationala. Aceasta societate reprezinta o noua etapa a civilizatiei umane, care implica folosirea intensiva a informatiei cu un impact economic si social deosebit.

Transferul electronic de fonduri este un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permite schimbul de fonduri intre parteneri, prin intermediul bancilor si a unor sisteme speciale de transfer, intr-un timp foarte scurt.

Inca din deceniul 1960-70 au aparut unele inovatii tehnologice care permiteau legaturi intre locatii foarte indepartate de pe glob, ceea ce a permis aparitia mai intai a transferului electronic de fonduri si apoi a platilor electronice. In locul instrumentelor de plata clasice au inceput sa circule mesaje privind platile, cu informatiile necesare referitoare la moneda, suma, parteneri, banci, precum si alte informatii specifice. Modalitatea electronica de transfer al fondurilor a determinat si anumite modificari organizatorice in cadrul bancilor prin crearea de compartimente specializate in transferuri de fonduri, carti de plata, plati catre persoane fizice, aparitia unor noi servicii bazate pe aplicatii bancare electronice.

Din considerente privind riscurile pe care le implica dar si din ratiuni practice, transferurile electronice interbancare se diferentiaza, in primul rand, in functie de valoarea transferurilor, astfel:

(a) transferuri de valori mari (SWIFT si TARGET);

(b) transferuri de valori mici (Eurogiro, Western Union, MoneyGram).

TRANSFERURI DE VALORI MARI

Experientele care au avut loc au condus catre un prag de 90 la 10, conform caruia tranzactiile de mare valoare sunt considerate cele care printr-un numar ce reprezinta 10% din totalul instructiunilor se refera la 90% din totalul sumelor transferate si, in mod complementar, celelalte tranzactii care reprezinta 90% din instructiuni si 10% din valoare sunt denumite de mica valoare. Deosebit de denumire, elementul principal este riscul diferit pe care aceste transferuri il implica si implicit costurile diferite determinate de securitatea sistemului. Transferul de mare valoare este o notiune care acopera nu numai valoarea unitara mare dar si pe acela de transfer urgent si este specific transferurilor interbancare (pe plan intern si in strainatate in valute convertibile). Studiul relatiei dintre valoarea si numarul transferurilor intr-un mediu economic statistic conduce la concluzia ca cu cat valoarea unui transfer creste cu atat scade frecventa aparitiei acestuia.

10.1.1 PROCEDEUL SWIFT

Transferul fondurilor s-a realizat de-a lungul timpului prin mai multe modalitati in functie de tehnologia de comunicatii folosita in perioada respectiva.

Prima modalitate a fost transferul letric (prin posta) al documentelor de plata prin reteaua mijloacelor de transport folosita – masina, tren, avion. In practica bancara, acest tip de transfer este cunoscut sub abrevierea MT (Mail Transfer) sau AMT (Air Mail Transfer).

Dupa descoperirea telegrafiei s-a introdus transferul telegrafic, abreviat TT (Telegraph Transfer) care se foloseste si astazi pe plan intern. Prin acest procedeu s-a trecut la circulatia informatiei sub forma de mesaj in locul documentelor pe suport hartie. Progresele din informatica si comunicatii au permis aparitia transferului SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), cel mai modern si rapid sistem cunoscut, de origine europeana, dar care are retele pe plan mondial.

SWIFT s-a infiintat in 1973, in Belgia, ca o societate privata pe actiuni, non profit, prin participarea a 239 de banci din 15 tari. Scopul acestei companii era de a oferi institutiilor financiare din intreaga lume, servicii de transfer rapid de fonduri pe o baza standardizata. La sfarsitul anului 2000 la SWIFT erau conectate 192 de tari cu peste 3000 de banci membre si 7125 de utilizatori care au transmis 1,3 mild. mesaje. Bancile romanesti (BRD, BCR, BA si BRCE) au aderat la SWIFT, ca membre, in 1992 iar in prezent sunt 25 de banci membre si 13 de banci utilizatoare (banci care nu sunt membre SWIFT dar care lucreaza prin intermediul bancilor membre). Din totalul transferurilor de fonduri efectuate de tarile europene prin SWIFT, Romania detinea la finele anului 2002 o cota de piata de 6%.

SWIFT are o retea structutata pe patru nivele: primul nivel are trei centre de procesare, la Bruxelles (Belgia), Amsterdam (Olanda) si Capple Town (SUA); al doilea nivel cuprinde zece centre regionale (centre de comutare), raspandite pe tot globul, care colecteaza mesajele de pe o anumita zona geografica si le transmit la unul din centrele de procesare: al treilea nivel se refera la ordinatoarele cu rol de supraveghere la nivelul fiecarei tari (concentrator national) care mentin legatura cu membrii si afiliatii retelei (in tarile cu un volum mai mare de mesaje sunt mai multe concentratoare nationale ca de ex. 4 in SUA, 3 in Anglia, 2 in Franta) ; si al patrulea nivel include terminalele instalate la bancile care au aderat la SWIFT. Bancile din Romania transmit si primesc mesaje prin centrul regional de la Viena. Utilizatorii care transmit sau primesc mesaje nu pot dialoga direct, ci numai prin centrele regionale si cele de procesare.