Strategii de lichiditate bancară

Capitolul 1

Aspecte teoretice privind lichiditatea bancara

În sens larg, conceptul de lichiditate se refera la capacitatea activelor de a fi

transformate rapid si cu o cheltuiala minima, în moneda lichida sub forma de numerar sau de

disponibil în cont curent.

În sens mai restrâns, specializat, lichiditatea bancara reprezinta o problema de

gestiune a pasivelor si activelor bancare care au grade diferite de lichiditate. Lichiditatea

bancara exprima capacitatea unei banci de a-si finanta operatiunile curente.

Asigurarea lichiditatii constituie una dintre preocuparile permanente incluse în

managementul global al unei institutii financiar-bancare. Obligativitatea mentinerii unei

lichiditati corespunzatoare rezida din importanta satisfacerii necesitatilor de finantare

neasteptate la costuri acceptabile ca urmare a solicitarilor clientilor de a efectua plati ce

conduc la iesiri de fonduri în afara sistemului institutiei financiar-bancare respective.

O definitie extrem de simpla a lichiditatii, ce sintetizeaza rolul acesteia, ar putea-o

constitui-o: detinerea banilor în momentul în care banca are nevoie de acestia.

La baza definitiei se afla principalele functii ale lichiditatii bancare1:

- asigurarea desfasurarii în conditii normale a activitatii bancare prin

„reasigurarea” clientilor bancii privind suficienta fondurilor disponibile.

Lipsa lichiditatii suficiente, chiar si pe o perioada extrem de scurta, odata

cunoscuta de opinia publica poate conduce la colapsul unei institutii financiarbancare

relativ solide în conditii normale de activitate;

- asigurarea abilitatii de îndeplinire a angajamentelor asumate de banca,

indiferent de modul în care sunt returnate bancii activele plasate pe baza

surselor atrase de la clientela;

- evitarea lichidarii fortate a anumitor active cu un grad ridicat de lichiditate,

ca urmare a necesitatilor de asigurare de fonduri pe termen foarte scurt. În

general, aceste operatiuni la care institutiile financiar-bancare pot recurge, în

cazuri speciale, sunt generatoare de pierderi ale valorii activelor vândute;

- asigurarea independentei institutiei fata de fondurile volatile la rate de

dobânda ridicate pe care piata interbancara le-ar percepe în cazul aparitiei

1Danila, Nicolae; Anghel, Claudiu Lucian; Danila, Ioan Marius - Managementul lichiditatii bancare, Editura

Economica, Bucuresti, 2002, pag. 77-78

1

unor sincope în asigurarea lichiditatii bancii. În acest sens este necesara

consolidarea fondurilor atrase de la clientii nebancari si diversificarea structurii

maturitatii resurselor în functie de scadentele plasamentelor;

- evitarea utilizarii fondurilor oferite de catre creditorii de ultima instanta

precum banca centrala. Accesarea acestor credite conduce inevitabil la

deteriorarea imaginii publice a institutiei respective cu efecte negative asupra

activitatii de ansamblu a bancii respective.

În mod obisnuit, prin operatiile curente, banca primeste fluxuri de moneda centrala în

mod automat, efect al serviciilor bancare desfasurate de clienti :

a) prin operatiunile de depuneri de numerar facute de clienti pentru conturile lor ,

când acestea sunt preponderente fata de solicitarile clientilor de numerar din

conturi. In acest caz, are loc pentru clienti o conversiune a monedei fiduciare în

moneda scripturala bancara. Pentru banca efectul este de crestere a detinerilor de

moneda efectiva.

b) prin cedarea catre alte banci sau catre organele de reglementare valutara a

detinerilor în valuta aflate în conturile sale (sau ale clientilor, când operatiunea se

efectueaza de regula la solicitarea acestora). In acest caz are loc o alimentare a

contului clientului, în timp ce banca înregistreaza o crestere a depozitelor în

moneda centrala.

c) prin soldul favorabil la compensarea platilor interbancare (sold care este

determinat de volumul mai mare al încasarilor de la alte banci pentru conturile

clientilor, fata de platile ordonate de clientii bancii catre alte banci). In toate aceste

cazuri banca are asigurate premize favorabile pentru lichiditate.