Plățile electronice - fluxul sangvinic al comerțului electronic

1 Abstract

Plata contravalorii bunurilor sau serviciilor reprezintă ”inima” procesului de vânzare. Datorită marii diversități a mijloacelor de plată existente sau propuse, această fază este considerată partea cea mai flexibilă și mai supusă schimbării din comerțul electronic. Clienții pot folosi credit cardurile, cecurile electronice, moneda electronic sau orice alt instrument care se încadrează în categoria microcash. Multe dintre instrumentele electronice de plată sunt echivalente sistemelor utilizate în mod obișnuit, zi de zi, de fiecare dintre noi, cum ar fi credit și debit cardurile. Chiar și banii lichizi și-au găsit un echivalent electronic, prin apariția monedei virtuale.

2 Cuvinte cheie: plăți electronice, credit cardul, cecul electronic, cash-ul digital, e-wallet, servicii de plată prin internet, securitatea plăților electronice.

3 Introducere

Comerțul electronic tradițional se referă la utilizarea în rețea cu valoare adăugată a unor aplicații de tipul transferului electronic de documente(EDI), a comunicațiilor fax, codurilor de bare, transferului de fișiere și a poștei electronice. Extraordinara dezvoltare a interconectivității calculatoarelor în Internet, în toate segmentele societății, a condus la o tendință tot mai evident a companiilor de a folosi aceste rețele pentru a desfășura un nou tip de comerț, comerțul electronic în Internet, care să apeleze, pe lângă vechile servicii amintite și altele noi. Este vorba, de exemplu, de posibilitatea de a se efectua cumpărături prin rețea, consultând cataloage electronice “on” pe Web sau cataloage “off” pe CD-ROM, DVD sau Blu-ray Disc și plătind prin intermediul cărților de credit sau a unor portmonee electronice. Pentru alții, comerțul internet reprezintă relațiile de afaceri care se derulează prin rețea între furnizori și clienți, ca o alternativă la variantele de comunicații ”tradiționale” prin fax, linii de comunicații dedicate sau EDI pe rețele cu valoare adăugată. În fine, o altă formă a comerțului Internet implică transferul de documente, de la contracte sau comenzi pro forma, pana la imagini sau înregistrări video.

Acest nou tip de comerț a stimulat însă cererea pentru noi metode adecvate de plată. În cadrul noului concept de ”sat global” (global village), dezvoltarea unor activități comerciale între participanți situați la mari distanțe geografice unii de alții nu poate fi concepută fără folosirea unor sisteme electronice de plăți. Aceste noi mijloace de plată permit transferarea comodă, sigură și foarte rapidă a banilor între partenerii de afaceri. De asemenea, înlocuirea monedelor și bancnotelor, actualele forme tradiționale de numerar prin ceea ce denumim bani electronici, conduce, pe lângă reducerea costurilor de emitere și menținere în circulație a numerarului, și la o sporire a flexibilității și securității sistemelor de plăți.

Domeniul (interdisciplinar) sistemelor electronice de plăți este foarte vast. El se întinde de la problemele arhitecturale și de software ale cartelelor inteligente, până la fundamentele matematice ale criptografiei utilizate în vederea securizării plăților, trecând prin cuonoștințele economice specifice gestiunii plăților în sistemele bancare clasice.

Viteza cu care evoluează tehnologia Internetului este impresionantă. Daca acum se apreciază că există peste 6 milioane de oameni care folosesc serviciile Internet în fiecare moment , numărul lor va crește exponențial în anii următori. Dintr-un sondaj a reieșit că, dacă în anul 2000, 70% din utilizatorii Internetului apreciau e-mail-ul ca principal beneficiu și doar 30% Web-ul, după un an, 50% din personae consideră pe primul loc e-mail-ul, 40% Web-ul și deja 10% comerțul și plățile electronice. În prezent doar 20% din persoane consideră pe primul loc e-mail-ul, 50% web-ul iar 30% din persoanele care folosesc internetul pun comerțul și plățile electronice pe primul loc. În acest ultim domeniu revoluția abia a început: să observăm că plățile electronice reprezintă un fel de e-mail în raport cu banii reali, așa cum poșta electronică reprezenta, acum câțiva ani, o adevărată revoluție în comunicațiile dintre persoane.

În cele ce urmează se va face o analiză cuprinzătoare a sistemelor moderne de plăți, folosite și în comerțul electronic.

4 Conținut

4.1 Tipuri de plăți electronice

Metodele care au fost dezvoltate pentru a face plăți pe Internet sunt versiuni ale sistemelor de plăți tradiționale utilizate zilnic – sume cash, cecuri sau cărți de credit, în care toate informațiile se transform în șiruri de biți. Deși caracterul digital face ca multe opțiuni ale plăților electronice să semene între ele, distingem următoarele tipuri de plăți:

• Tranzacții cu carduri(cărți de credit);

• Tranzacții cu cecuri electronice;

• Tranzacții cu monedă electronică(e-cash).

4.1.1 Tranzacțiile cu carduri

Cardul, denumit și carte de credit, este un support de informație standardizat, securizat și individualizat care semnalează că deținătorul său ar putea avea acces la dreptul de a-l folosi pentru plată, drept conferit de emitent, conform definiției din Regulamentul BNR privind principiile și organizarea plăților cu card de către societățile bancare.