Activitatea de creditare în cadrul instituțiilor de credit bancare

Bancile comerciale se sprijina in activitatea de creditare, nu atat pe capitalul propriu (care are o pondere mica), cat mai ales pe capitalul de piata financiar-monetara. Sub acest raport se poate afirma ca banca este o institutie ce lucreaza cu banii altora. Cererile de credite sunt asa de mari, incat capitalul propriu si fondul de rezerva nu pot face fata. Capitalul si fondurile proprii sunt numai baza in care au loc complexe operatiuni bancare. Aceastea folosesc si ca o prima de asigurare pentru acoperirea riscurilor ce le implica plasamentele fiecarei banci. Considerand ca banca este numai o institutie care imprumuta, ea trebuie mai intai sa-si asigure resursele de alimentare cu fonduri care, ulterior, sa fie utilizate drept credite. Preocuparea de a constitui resurse este tot atat de importanta ca acea de a le plasa, deci de a acorda creditele.

Dupa modul de constituire a resurselor in economiile de piata, bancile pot fi de depozite de rescont, bancii de emisiune si de inscrisuri financiare, obligatiuni, inscrisuri ipotecare, banci de emisiune (banca centrala). Actualmente bancile comerciale din tara noastra au caracter universal si resursele de creditare sunt formate din:

1.Pasive interne compuse din:

" disponibilitati si depozite in lei ale clientilor bancii

" depozite ale persoanelor fizice romane

" sume in tranzit intre unitatile bancilor

" depozite publice guvernamentale si asimilate acestora (depozitele si disponibilitatile persoanelor juridice romane care sunt unitati bugetare)

" pasive interbancare care cuprind disponibilitatile (finantarea interbancara) si credite interbancare (refinantare BNR)

" fondurile proprii ale bancii (capitalul social, fondul de rezerva, de risc, alte fonduri)

2.Pasivele externe concretizate in disponibilitati la vedere si depozitele in valuta ale persoanelor fizice si juridice, nerezidente, reflectate in conturile:

" imprumuturi de la banci externe

" depozite ale bancilor externe

" depozite ale persoanelor fizice

" disponibilitati (in lei) ale nerezidentilor

" creditori din operatiuni cu strainatatea

3.Alte pasive inclusiv disponibilitatile si depozitele in valuta ale rezidentilor  persoane fizice si juridice. In principal, constituirea resurselor se face prin centrala, apoi se repartizeaza pe unitati operative ale fiecarei banci. Intrucat este abia in formarea resurselor este interzisa unitatilor operative.

Din pct. de vedere al solicitantilor, activitatea de creditare se adreseaza PJ, pt. care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar este mai mare, si PF, pt. care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse.

Din pct. de vedere al necesitatii si capacitatii clientului privind obligatiile financiare, activitatea de creditare poate fi:

*pe termen scurt- pt. acoperirea necesitatilor curente, cu termen de rambursare in limita unui an.

Dezvoltarea tehnologiei bancare a permis conturarea a doua modalitati principale de creditare:

-creditele de tip revolving (*liniile de credit; *liniile globale de exploatare), ofera agentilor economici o flexibilitate convenabila de finantare, sub raportul costurilor.

-creditele pt. destinatii speciale (*credite pt. finantarea stocurilor; *creditele pt. export; *credite de scont;*creditele de factoring);

In cazul activitatilor economice care presupun anumite stocuri, tehnologia bancara pune la dipozitia clientului un plafon de creditare, din care el efectueaza trageri esalonat, pe baza unui grafic si in limita unui interval de timp.