Cecul și Cambia

Normele bancare interne definesc cecul ca un instrument de plata care se utilizeaza de titularii de conturi cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul in cont se poate crea printr-un depozit bancar la vedere, prin operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.

Intr-o formulare mai concreta, cecul este un instrument de plata, scris si subscris, prin care titularul da o instructiune bancii sale de a pune la dispozitie o anumita suma de bani unei alte entitati/persoane nominalizate sau pentru retragere de numerar de catre titular. Cecul va fi completat doar cu cerneala neagra sau albastra.

Cecul nu este moneda, el este un instrument de plata purtator al unei creante care da accesul la moneda in momentul prezentarii la plata. Ca urmare, cecul este un instrument de plata la vedere, orice mentiune contrara fiind nula.

Cambia este definita ca un instrument de plata ce exprima obligatia asumata de un debitor de a plati la vedere sau la scadenta o suma de bani in favoarea unui beneficiar. Intr-o acceptiune mai concreta, cambia se poate defini ca un inscris formal, prin care tragatorul da o dipozitie neconditionata trasului de a plati beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumita suma de bani. Ambele definitii reflecta esenta procesului cambial, cea de a doua facand insa referire si la cele trei parti implicate in procesul cambial, caracteristica de baza a cambiei care o deosebeste de alte instrumente de plata. Cambia este mai putin folosita ca instrument de plata, ponderea acesteia, fiind in tarile dezvoltate din Europa de 1% - 3% din volumul platilor fara numerar iar in Romania sub 2% si se foloseste sub anumite forme care difera de cea initiala.

O caracteristica principala a cambiei este transferabilitatea . Transferul de creanta de la persoana la persoana, de la un creditor , la alt creditor are un caracter oneros si se realizeaza pe baza interesului, nemijlocit, al fiecareia din partile contractante. Intervine astfel negociabilitatea cambiei. Deci, se practica pentru cambia transferata un anumit pret acceptat de ambele parti, sau mai precis negociat si acceptat. De regula, sistemul de stabilire a pretului actual este un sistem cu valabilitate generala, aplicabil pentru oricare asemenea tranzactie, dar in principiu partile au libertatea de a negocia si de a stabili convenabil pentru ambele parti. . Transferul de creante ca element specific al functionalitatii cambiei a fost instituit ca principiu al dreptului cambial, bazandu-se pe cesiunea de creante si subrogare.

Persoanele care au avut temporar calitatea de a fi beneficiar al cambiei, cedand cambia altei persoane, nu sunt absolvite, in continuare de obligatia de a asigura plata

Operatiunile cu cecuri implica cel putin trei parti: tragator, tras si beneficiar.

Tragatorul este partea care emite (scrie) cecul pe baza disponibilului aflat in cont si care da o dispozitie de plata, neconditionata, bancii la care are deschis contul.

Trasul este intotdeauna o banca la care tragatorul are deschis contul si care

efectueaza plata pe baza cecului primit, numai daca tragatorul are suficient disponibil in cont, catre o terta parte sau chiar catre tragator daca acesta solicita sa i se elibereze numerar. Banca pune la dispozitia tragatorului carnete de cecuri care contine file necompletate, denumite si blanchete (germ. blankett), pe care acesta le foloseste in limita disponibilului din cont.

Beneficiarul este partea care primeste suma transmisa de tragator iar in situatia in care tragatorul a dispus sa i se elibereze numerar, acesta apare si in postura de beneficiar. Cele trei parti efectueaza operatiuni legate de cec in nume propriu, respectiv fiecare poarta raspunderea pentru participarea la acest circuit: tragatorul este responsabil pentru asigurarea disponibilului, respectiv acesta sa fie lichid (depozit), cert (utilizabil imediat) si exigibil (adica sa nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care sa impiedice efectuarea platii); emiterea unui cec fara ca tragatorul sa dispuna de fondurile necesare atrage sanctiuni civile si penale; trasul (banca) raspunde pentru efectuarea platii la prezentarea cecului si de intarzierile care eventual pot avea loc; beneficiarul raspunde pentru neprezentarea la banca in termenul de valabilitate al cecului in vederea primirii sumei in numerar.

In circuitul bancar se folosesc mai multe feluri de cecuri diferentiate prin anumite particularitati dar care pastreaza principiile cecului standard.

- Cec nominativ care are inscris in textul sau numele beneficiarului si dupa dispozitia pe care o cuprinde este de doua feluri:

(a) cec platibil unei anumite persoane cu sau fara clauza “la ordin” (girabil), ceea ce inseamna ca cecul poate fi transmis altei persoane, prin gir, cu toate drepturile care decurg din aceasta; clauza “la ordin” nu este obligatorie sa fie mentionata pe cec intrucat simpla inscriere a cuvantului “cec” implica prin ea insasi posibilitatea transmiterii prin gir;

(b) cec platibil unei anumite persoane cu clauza “nu la ordin”, inseamna ca cecul nu poate fi transmis prin gir, ci numai prin cesiune ordinara de creante.

- Cec la purtator care in momentul emiterii nu se indica expres beneficiarul sau se mentioneaza “la purtator”, “platiti purtatorului”; acest cec este platit purtatorului instrumentului care se prezinta la banca; un astfel de cec prezinta un risc mare de pierdere sau furt ceea ce il face mai putin atractiv.

- Cecul postdatat este o varianta a cecului nominativ care are inscrisa ca data a emiterii o data ulterioara a prezentarii sale la plata si este platibil in ziua prezentarii, data de emitere considerandu-se ca si cum nu ar fi fost scrisa (se foloseste in cazul unor livrari in mai multe partizi, cecul avand rol de garantare a platii).

Dupa modalitatea de plata, cecurile pot fi: cec pentru numerar; cec virament, cec barat; cec circular; cec de calatorie. Cecul de calatorie este un instrument de plata cu aceeasi valoare ca si numerarul, dar reprezinta o modalitate sigura, convenabila de plata deoarece clientul il semneaza la momentul cumpararii si il contrasemneaza la incasare.

Unul din avantajele cecurilor de calatorie este acela de a nu avea termen de expirare. Odata cumparate, ele pot fi folosite pe tot parcursul vietii beneficiarului, chiar daca spatiul corespunzator datei este completat in momentul prezentarii cecului la incasare.