Mutații în Cadrul Produselor și Serviciilor Bancare

CAP.1. Schimbări în cadrul produselor şi serviciilor bancare

Pe fundalul trecerii de la era informaţiei la cea a comunicaţiei schimbările profunde ce au revoluţionat această lume se înscriu firesc în mişcarea vastă ce afectează toate sectoarele de activitate.

Relaţiile directe, clasice dintre client şi bancă, sunt structural schimbate atât la nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de realizare.

Accesul la informaţii sau diverse servicii bancare prin telefon, internet, telebanking vor schimba natura raporturilor dintre bancă şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor elimina treptat ghişeul clasic.

În fapt, asistăm la înlocuirea băncilor cu ghişee numeroase, cu o armată de funcţionari şi multe dosare şi hârtii cu băncile în întregime informatizate, accesibile pe reţea 24 de ore din 24, din orice colţ al lumii, capabile să furnizeze orice serviciu specializat în secunda următoare.

Dacă la prima vedere imaginea pare uşor exagerată, dinamica schimbării în unele sectoare bancare, semnele deja vizibile ale noului din activitatea marilor bănci, concurenţa exercitată de filialele unor bănci-lideri mondiali justifică preocuparea firească a profesionistului din domeniu de a şti cum va fi şi de a pregăti munca sa din viitorul ce tinde să devină prezent într-un ritm accelerat.

Aceasta, cu atât mai mult cu cât parcursul spre "banca viitorului" nu e acelaşi în toate ţările lumii, particularităţile evoluţiei sistemului bancar din fiecare ţară fiind, în mod firesc, ancorate în dinamica şi specificitatea din sistemul economic naţional; comună e însă în toate cazurile profunzimea şi amploarea schimbării.

Societăţiile bancare efectuează în prezent următoarele operaţiuni:

- Depozite la vedere şi la termen, în cont, cu numerar şi cu titlu, constând în atragerea resurselor băneşti de la persoane juridice şi fizice, în vederea păstrării şi fructificării lor

- Păstrează disponibilităţiile băneşti ale clienţiilor şi efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi în numerar sau fără numerar, prin conturile deschise clienţilor

- Acordă credite bancare,care se derulează pe bază de contracte,prin care societatea bancară se angajează să pună la dispoziţia unei persoane juridice sau fizice fonduri băneşti sub formă de credite, cu obligaţia beneficiarilor de utilizare eficientă şi rambursare la termen; creditul poate fi pe termen scurt atunci când operaţiunea de împrumut în sume de bani nu depăşeşte cinci ani şi pe termen lung, când durata poate să fie de până la 25 ani.

Societăţiile bancare acordă credite numai în limita unor resurse certe,care să le asigure volabilitate în orice moment

- Cumpără, vinde, ţine în custodie şi administrează mijloace de plată, execută plăţi prin virament, operaţiuni de clearing şi alte operaţiuni de gir, pe cont propriu sau în contul terţiar. De asemenea pot să primească titluri şi gaj sau în păstrare,care nu pot fi, însă gajate şi nici transmise altor persoane, fără consimţământul expres al deponentului sau al celui care a constituit gajul

- În conformitate cu prevederile statutare, pot efectua schimburi valutare, operaţiuni cu metale sau/şi pietre preţioase, cu obiecte confecţionate din acestea şi cu alte valori de grad mare şi lichiditate. Pot plasa, subscrie,cumpăra, gestiona, păstra şi vinde titluri de valoare, aceste operaţiuni fiind însă limitate de reglementările privind concurenţa neloiala, precum şi de restricţiile cu privire la ponderea activităţiilor conexe, în totalul activităţii precizată de autorizaţie.

O privire de ansamblu asupra economiei mondiale a sfârşitului de secol permite evidenţierea următoarelor tendinţe:

- diversificarea şi înnoirea rapidă a ofertei de mărfuri pe fondul creşterii gradului de penetrare a progresului tehnic,

- mondializarea pieţelor,

- creşterea exigenţelor clienţilor.

CAP. 2 Mutaţii şi produse în cadrul produselor şi serviciilor bancare tradiţionale

2.1 Operaţiuni de acceptare de depozite

Operaţiunile de acceptare de depozite reprezintă principala categorie de operaţiuni prin care societăţile comerciale îşi atrag resursele necesare desfăşurării activităţii de intermediere de piaţă.

Conform legislaţiei în vigoare , depozitul reprezintă o sumă de bani încredinţată în următoarele condiţii:

- să fie rambursată în totalitate, cu sau fără dobândă şi orice alte facilităţi, la cerere sau la un termen convenit de către deponent cu depozitarul;

- să nu se refere la transmiterea proprietăţii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanţii.

Astfel, părţile contractului de depozit sunt pe de o parte deponentul şi depozitarul, respectiv banca, pe de altă parte. Vom analiza în continuare câteva dintre principalele categorii de depozite, utilizate atât pe plan naţional, cât şi internaţional.