Produse, costuri și performanțe bancare - recenzie

CAP.1 PRODUSE SI VENITURI BANCARE

1.1 Produsele bancare

In general, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunuri sau servicii iar in cazul bancilor produsele reprezinta servicii.

In functie de natura lor exista mai multe tipuri de servicii bancare:

- servicii pure;

- servicii mixte;

- serviciice au ca suport capitalul.

Caracteristicile serviciilor bancare:

- sunt imateriale (nu au caracter palpabil, procesul lor de imbatranire este mult mai lent);

- nu pot fi protejate prin brevete (ele indeplinesc si conditii de uniformitate, de la o banca la alta, la diferite instrumente bancare, cum ar fi certificatele de depozit, exista mici diferente in ceea ce priveste culoarea sau organizarea continutului);

- sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale (introducerea de noi produse bancare nu poate fi promovata fara o baza legala);

- sunt destinate direct clientelei (nu se pot revinde, redistribui sau concesiona);

- implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor (in scopul utilizarii unor produse, beneficiarul trebuie sa intocmeasca si o documentatie proprie;

Fiecare produs bancar are parametrii referitori la volumul angajarii, cost si randament, conditii de securitate si probleme de fiscalitate si disponibilitati.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametrii sau a unor modificari fata de cei anteriori.Inovarea se bazeaza pe reglementari bancare sau de regim fiscal.Unele produse au aparut pentru a contracara unele dispozitii legale care

erau dezavantajoase pt clientela (de exemplu, limitarea de catre sata a regimului pentru dobanda, in cazuldepozitelor la vedere, a generat crearea conturilor paralele in Franta, pentru o fructificare mai buna a disponibilitatilor). Paralel apar si inovari de procese cum ar fi cardurile, automatele bancare sau bancile la domiciliu.

Abandonarea produselor bancare apare odata cu modificarea reglementarilor in vigoare. De exemplu, implementarea prin lege a leasingului a dus, in majoritate atarilor, la scaderea abrupta a creditelor pe termen mijlociu.

In unele cazuri, reglementarile exista, dar nu se peactica operatiuni bancare cu un anumit produs iar un exemplu valabil in cazul Romaniei ar fi cambia.

Dezvoltarea unor poduse mai performante duce de asemenea la la abandonarea altor produse bancare (de exemplu abandonarea scrisorii de credit in momentul aparitiei cartii de credit).

O alta cauza a abandonarii produselor bancare o reprezinta diminuarea rentabilitatii lor.

1.2 Concurenta in cadrul sistemului bancar

Bancile evolueaza intr-un climat concurential propice obtinerii de venituri bancare. O caracteristica esentiala a acestora se refera la diferentierea pietei produselor bancare de piata altor servicii, caracteristica ce va determina reglementarea stricta a ambietului bancar.

Potrivit interpretarii lui porter, procesul concurential presupune 5 forte participante:

1 rivalitatea dintre firmele din sector – se manifesta prin extinderea si diversificarea retelei de sucursale, insa este limitata de imobilitatea retelei, orice banca avand insa posibilitatea sa creasca sau sa scada aria de cuprindere a clientilor;

2 amenintarea intrarii de noi concurenti pe piata – in care privinta s-au instituit reglementari specifice sectorului bancar, de care trebuie sa se tina cont, iar una dintre aceste reglementari se refera la barierele de intrare in sistemul bancar,