Asigurări internaționale

CURS 1

ASIGURARE ŞI REASIGURARE

1.1. Rolul şi obiectivele asigurărilor

Asigurarea este un aranjament (o intelegere) prin care una din parti , numita asigurator, promite sa plateasca celeilalte parti, asigurat sau beneficiar, o suma de bani daca se produce un evaniment care il face pe asigurat sa sufere o pierdere financiara.

Responsabilitatea pentru plata unor astfel de pierderi este transferats de la detinatorul politei catre asigurator.

In schimbul acceptarii obligatiei de a plati pagubele, atunci cand acestea se produc, asiguratorul primeste de la asigurat un pret numit prima de asigurare.

Incheierea unui contract de asigurare este o metoda de a tine sub control aspectele financiare ale unei situatii viitoare necunoscute.

Daca o persoana cumpara o polita de asigurare, ea schimba o situatie de risc (certitudine) financiara, deoarece compania de asigurari garanteaza celui care a cumparat asigurarea ca, in conditiile respectarii anumitor clauze, prevazute in contractul de asigurare, situatia sa financiara nu va fi afectata de aparitia sau nu a unor anumite evenimente specificate.

Majoritatea oamenilor nu agreaza riscul, ci prefera siguranta si din acest motiv cumpara asigurari.

Asigurarile functioneaza deoarece, asiguratorul poate incasa prime de asigurare din partea unui grup de oameni aflati in conditii similare si care nu sufera toti pagube in decursul unui an. Aceste prime de asigurare sunt depuse intr-un cont comun si utilizate de asigurator pentru plata pagubelor.

In acest fel, pierderile (pagubele) sunt mai degraba impartite intre detinatorii de polite de asigurare, decat sa fie suportate de catre o minoritate de oameni (comunitate de risc si mutalitatea in suportarea pagubelor).

Pierderile financiare ale persoanelor fizice si juridice pot fi compensate prin doua modalitati:

- prin constituirea de catre fiecare persoana fizica sau juridica in parte a unor rezerve proprii, destinate a fi utilizate in cazul aparitiei evenimentelor cauzatoare de pagube, pentru acoperirea acestora;

- prin constituirea in comun, de catre un mare numar de persoane, amenintate de aceleasi pericole, a unor fonduri, care sa serveasca la acoperirea necesitatilor banesti ale acelora dintre ele care au avut efectiv pierderi de suferit din punct de vedere financiar.

Solutia a doua, a constituirii in comun, prin participarea unui mare numar de persoane (fizice, juridice), a unui fond centralizat, din care sa se acopere necesitatile banesti ale celor pagubiti, s-a dovedit a fi metoda care necesita cel mai mic efort financiar atat pentru fiecare in parte, cat si pentru intreaga economie.

Ea este bazata pe principiul mutualitatii adica, fiecare contribuie cu o suma mica, pentru a crea un fond pentru a fi ajutati cei pagubiti de anumite evenimente din natura sau societate. Acest principiu sta la baza asigurarii.

Asigurarile, nu numai ca impart pagubele intre persoanele fizice si intre organizatii, dar ele realizeaza si repartizarea uniforma in timp a acestor pagube.

Acest lucru este posibil deoarece, in anii in care pagubele sunt mai mici decat cele estimate, asiguratorii isi pot constitui rezerve, care pot fi utilizate ulterior, in anii mai grei.

SERVICII OFERITE DE ASIGURĂTORI

Fiecare contract de asigurare ofera semnatarului lui (persoana fizica sau juridica asigurata) patru servicii principale: garantie, investitie, consultanta financiara si organizare.

a) Toate contractele de asigurare ofera asiguratului garantia ca pretentiile sale valabile vor fi onorate, cu conditia ca prevederile din contract (in principal plata primei de asigurare) sa fie indeplinite.

b) Deoarece asiguratorul incaseaza primele de asigurare inainte de a plati pagubele (despagubirile), acesta poate obtine venituri de pe urma investirii acestor bani, care in prezent sunt constituiti ca rezerve tehnice.

Venitul rezultat in urma investitiei constand in : dobanda-pentru constituirea de depozite la o institutie bancara; dividende-in urma plasarii veniturilor in actiuni la diferite societati comerciale-si castigurile de capital pot fi apoi returnate asiguratilor sub forma unor prime de asigurare pretinse de la acestia mai mici sau pot conduce la cresterea sumei asigurate care se cuvine asiguratilor.

c) Cu toate ca functia principala a asigurarii este de a oferi un mecanism de transfer al riscului, asiguratorii ofera si alte servicii subsidiare prin intermediul carora posesorii de polite pot beneficia de consultanta si cunostinte de specialitate din partea acestora.

Astfel, asiguratorii pot oferi clientilor lor consultanta de specialitate atat cu privire la masurile de evitare a riscului, cat si cu privire la masurile de reducere a acestora.

Consultanta este acordata, de obicei, de catre inspectorii companiei de asigurare.

In multe tari s-au infiintat consilii de prevedere a pierderilor care coordoneaza cercetarea, instruirea si consultanta in materie de reducere a riscurilor.

Aceste consilii dau sfaturi privitoare la incendii sau alte dezastre industriale.

In domeniul asigurarilor industriale (ingineresti), o anumita parte din primele de asigurare este utilizata pentru acoperirea cheltuielilor legate de serviciul de inspectie.

Inspectorii de incendiu ofera consultanta cu privire la posibilele cauze ale incendiului aparut in procesul de productie, de depozitare a materialelor si de utilizare a combustibililor, precum si sfaturi cu privire la instalarea sistemelor de stingere a incendiilor.

La randul lor, inspectori ofera consultanta de specialitate pentru protectia impotriva furturilor si la instalarea alarmelor antifurt si a altor sisteme de protectie.

Inspectorii specializati pe activitati de raspundere civila ofera consultanta in legatura cu cauzele posibile ale pierderilor legate de raspunderea civila publica, precum si de pierderile cauzate de tehnologii deficiente sau control de calitate ineficient.

Serviciul de procesare a cererilor de despagubire, dupa producerea unui risc asigurat, poarta negocieri cu terte persoane vatamate si ofera sfaturi privitoare la cel mai bun mod de a reduce efectele acestor pierderi.

Aceste negocieri sunt, in general, dificile si delicate si adesea, ele sunt purtate de catre asiguratori specializati in materie de raspundere civila care au experienta in acest domeniu si sunt impartiali.