Coordonatele tehnice ale asigurării - curs 2

Cap.II. COORDONATELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR

2.1. Conceptul de asigurare

Individul în existenta sa are nevoie de protectie. In decursul vietii sale acumuleaza o serie de bunuri, valori toate adunate cu efort si sacrificii dar care pot disparea într-o clipa în urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute într-o perioada scurta de timp pentru ca traiul zilnic sa poata fi reluat nu se poate face decât prin asigurare.

La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacitatilor sale de munca, intrgritatea fizica si deci imposibilitatea desfasurarii unei activitati si lipsa unui venit la nivelul avut anterior.

Imprumutul pentru construirea sau cumpararea unei locuinte, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dupa pensionare se pot realiza tot prin asigurare.

Observatiile statistice evidentiaza faptul ca evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activitati umane într-un teritoriu determinat sunt periodice, marimea pagubelor putând fi evaluate doar cu aproximatie. Incertitudinea consta în faptul ca nu pot fi identificati subiecti (persoane fizice sau juridice) asupra carora planeaza pericolele respective, intensitatea si momentul producerii evenimentului.

Prin masurile luate în decursul dezvoltarii societatii, omul a încercat sa se puna la adapost de consecintele unor evenimente nedorite. Cu toate acestea a ramas neputincios în fata unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inca din antichitate oamenii au fost preocupati de a preveni dar mai ales de a suporta în comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitatii, atât pagubele materiale cât, mai ales, consecintele financiare ale accidentelor si deceselor membrilor comunitatii.

Rolul asigurarii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus acela de a-I ajuta pe cei care sufera o paguba sau care sunt implicati într-un accident.

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunta persoanele sau firmele în activitatea lor de zi cu zi sau în cea de afaceri.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecintele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confrunta unele persoane sau firme.

Asiguratorii nu acopera riscurile speculative care pot conduce la câstiguri financiare. Riscurile asigurabile caracterizeaza acei asigurati care pot suferi pagube.

Asigurarea compenseaza financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. In schimbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri, asiguratorul accepta riscul unor despagubiri semnificativ mai mari în cazul în care detinatorul politei va suferi un prejudiciu a carui cauza face parte din riscurile asigurate.Fiecare detinator de polita trebuie sa contribuie la fondul de asigurare în mod proportional cu probabilitatea de risc, precum si cu valoarea probabila a efectelor acestuia.

Asigurarea – constituie un sistem de relatii economice, care implica aportul unui mare numar de persoane fizice si juridice în constituirea unui fond banesc, în conditiile în care fiind amenintate de aceleasi pericole, în existenta si activitatea lor,concep si recunosc oportunitatea prevenirii si înlaturarii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure.

Specialistii pun în evidenta anumite valente specifice asiguratorilor:

- calitatea de ramura prestatoare de servicii

- intermediar financiar

- activ financiar

Asigurarea ca ramura prestatoare de servicii se manifesta prin faptul ca societatea de asigurari, în schimbul primelor de asigurare încasate, ofera asiguratului un produs nepalpabil, de fapt un serviciu- preluarea raspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru eventualele situatii specificate în contractul de asigurare. Obligatia asumata de societatea de asigurari fata de asigurati este influentata de caracterul aleator al fenomenelor asigurate.Ca urmare, echilibrul între primele încasate pe de o parte, despagubirile si indemnizatiile de asigurare datorate pe de alta parte poate fi afectat de abateri. Daca abaterile sunt favorabile pentru asigurator ele maresc profitul societatii. Eventual se trec în rezerva de egalizare.Daca sunt nefavorabile, se impune compensarea acestora prin venituri din alte surse: eliberarea unei parti din rezerva de egalizare, dobânzi la depozitele bancare, plasamente de capital, etc.

Asigurarea ca intermediar financiar decurge din faptul ca în special asigurarile de viata sunt nu numai un instrument de a asigura protectia asiguratilor ci si instrumente de economisire si fructificare a resurselor banesti.

Asigurarea ca activ financiar decurge din faptul ca în perioada derularii contractului de asigurare este influentata atât marimea absoluta nominala a sumei acumulate cât si marimea reala a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanta conditionata emisa de asigurator si cumparata de asigurat.

Conceptul de asigurare comporta dupa caz, abordarea sub aspect juridic, economic sau financiar.

Juridic- pentu a fi operanta, aqsigurarea trebuie sa capete o forma juridica iar acest lucru rezulta din contract ca ‘lege a partilor’ si din legea propriu-zisa emisa de puterea legislativa. Actuala lege a asigurarilor este Legea 32/ 10 aprilie 2000. Legea asigurarilor si contractul de asigurare , în principiu, sunt izvoare de drepturi si obligatii în materie de asigurari.

Economic asigurarea implica constituirea în conditii specifice a fondului de asigurare care prezinta câteva particularitati. Mai tntâi ca acest fond de asigurare se constituie sub forma baneasca. De obicei se pastreaza sub aceasta forma. O parte din el se poate pastra si sub alte forme (cladiri, actiuni cotate, alte bunuri mobile,etc.) în principiu pentru fructificarea lui.Fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecarei societati de asigurare pe seama primelor de asigurare încasate. Constituirea si utilizarea fondului de asigurare implica relatii economice între parti prin fluxurilr banesti pe care le presupune încasarea primelor de asigurare de catre societatea de asigurare iar apoi prin plata despagubirilor si a indemnizatiilor de asigurare aferente.

Financiar se poate aprecia ca asigurarea este intermediar financiar între persoanele fizice asigurate care platesc esalonat prime de asigurare si persoane juridice si fizice care au nevoie de resurse financiare. Reiese faptul ca în asigurarile de viata, asigurarea constituie nu numai un mijloc de protectie împotriva riscurilor dar si un important instrument de economisire si fructificare a resurselor banesti.

PREMISELE ASIGURARII

a) Caracterul aleator al evenimentelor-la care se refera asigurarea. Evenimentul trebuie sa fie întâmplator, realizarea lui sa nu depinda de vointa persoanelor implicate în asigurare, fie ca acest fapt nu este posibil ( în cazul calamitatilor naturale- ploi torentiale, cutremur, grindina), fie ca legea le interzice provocarea evenimentelor respective ( incendii, accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie sa fie posibil în viitor cu consecinte întrevazute, posibil asteptate, totusi nesigur sub aspectul ivirii, a masurii în care va provoca sau nu pagube, ca si sub aspectul localizarii si duratei.