Decizii Privind Acordarea Creditelor pentru Persoane Fizice într-un Sistem Bancar

I. Introducere

În “era informaţională” datele sunt cel mai preţios “activ” al unei întreprinderi. O societate bancară, în condiţiile actuale ale pieţei privind concurenţa extraordinară a băncilor străine care şi-au deschis sucursale şi filiale în Romania, nu este viabilă dacă sistemul informatic care operează nu este viabil.

Un sistem informatic viabil este definit de coerenţa datelor stocate, de promptitudinea cu care sistemul răspunde la cererile utilizatorilor, de calitatea interfeţei cu utilizatorii neinformaticieni – funcţionari bancari şi de performaţa tehnologiei utilizate la implementarea sistemului. Din această pseudodefiniţie rezultă necesitatea unei foarte mari atenţii acordate etapei de proiectare a sistemului.

Sistemul este cu mult mai important atunci cand implică automatizarea anumitor decizii de risc bancar. Unul dintre procesele foarte importante pe care un sistem informatic bancar trebuie sa il pună la dispozitie angajatilor si prin intermediul căruia sa aducă la cunostintă clientilor deciziile luate este cel de acordare a unui credit sau cel de ”Prescoring” cum ar spune un bancher in ziua de astăzi.

În cele ce urmează voi prezenta un astfel de sistem care contribuie la luarea deciziilor privind acordarea diferitelor tipuri de credite din cadrul unei bănci.

II. Definirea problemei

Problema principală pe care o si rezolvă sistemul dezvoltat este aceea de evaluare a cererii de acordare a unui produs de creditare din cadrul unei bănci. Se presupune că în momentul în care un client se prezintă la un oficiu bancar în vederea contractării unui produs de creditare acesta doreste si un răspuns orientativ din partea băncii în cel mai scurt timp.

Instrumentul software dezvoltat ajută la luarea acestei decizii si oferirea răspunsului si a eventualelor alternative pe loc clientului.

Sistemul este compus, la nivel funcţional, din mai multe subsisteme:

- subsistemul de date;

- subsistemul de modele;

- subsitemul de cunostinte

- subsistemul de interfaţă cu utilizatorul;

- subsistemul de comunicare;

III. Subsistemul de date

Unul dintre subsistemele componente ale unui sistem suport decizie este subsistemul de date. În cazul sistemului dezvoltat în această lucrare subsitemul de date cuprinde:

- baza de date;

- sistemul de gestiune a bazei de date;

- sistemul de interogare;

Baza de date utilizată urmează modelul relaţional. SGBD-ul este, în acest caz, un server SQL Server 2008. Comunicarea cu acesta se face printr-un conector ODBC. Serverul oferă şi facilităţi de interogare şi oferă, de asemenea, şi suport pentru tranzacţii.

Tabelele bazei de date si legăturile dintre acestea se pot observa in figura de mai jos. La o primă vedere se poate concluziona faptul ca aplicatia este una destul de simplă având în vedere structura bazei de date , însă subsistemul de modele va demonstra contrariul.

Entitătile descrise în schema bazei de date au următoarele caracteristici:

- PROSPECȚI : tabela detine informatii generale si totodată minimale despre clienti , în practică aceste informatii sunt în concordantă cu legea BNR în vigoare. Clientii se înregistrează o singură dată în baza de date , datele lor actualizandu-se pe parcurs.

Ultimele patru campuri din tabelă (data_salvarii,salvat_de, data_actualizarii, actualizat_de) ajută la evaluarea ofiterilor bancari de către superiorii lor.

- PRODUSE: tabela contine informatii despre produsele în vigoare ale băncii dintre cele mai importante amintesc rata dobanzii care conform legii BNR în vigoare este una dintre variantele urmatoare: EURIBOR, ROBOR , LIBOR etc la cotatiile corespunzătoare. La această rată de dobândă standard se adaugă marja băncii rezultând astfel dobanda reală. Dacă la aceasta se va adăuga si costurile implicate de comisioane va rezulta DAE (dobanda anuală efectivă).